Conseguir uma hipoteca reversa pode parar uma execução duma hipoteca?

Enfrentar o encerramento de sua hipoteca e possivelmente ser forçado a sair de sua casa é assustador em qualquer circunstância. Para mutuários com 62 anos ou mais, pode parecer impossível, principalmente se você vive com uma renda fixa e não consegue encontrar moradias mais acessíveis.

Para alguns, obter um hipoteca reversa poderia fornecer a solução que os mutuários precisam para ficar em suas casas e pagar suas hipotecas existentes. Mas é a escolha certa? Há muitos fatores a serem considerados para determinar se obter uma hipoteca reversa para interromper um encerramento funcionará para sua situação. Em muitos casos, não é a melhor opção.

Principais conclusões

Você deve ter capital suficiente em sua casa para pagar sua hipoteca existente.
Você tem que pagar impostos, seguros e taxas de associação de proprietários em tempo, a fim de evitar o encerramento de uma hipoteca reversa.
Você perderá parte ou a maior parte do patrimônio da sua casa se obtiver uma hipoteca reversa.

Tradicional vs. Hipotecas reversas

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É importante saber como funciona uma hipoteca reversa antes de solicitar uma. Com um tradicional "avanço" hipoteca, você empresta dinheiro para comprar sua casa. Você então devolve esse dinheiro durante o prazo do empréstimo – geralmente de 15 a 30 anos – em parcelas mensais. À medida que você faz seus pagamentos mensais, você paga o saldo do empréstimo e aumenta o valor do patrimônio que possui na casa.

Com uma hipoteca reversa, você empresta dinheiro contra sua casa, o que significa que sua casa garante o empréstimo. Se você não pagar o empréstimo, você perde sua casa. Você pode usar o produto da hipoteca reversa para pagar sua hipoteca existente. Quaisquer rendimentos restantes são seus para usar conforme necessário. Com o tempo, o saldo do empréstimo na hipoteca reversa aumenta e a quantidade de capital que você possui diminui. Uma hipoteca reversa é paga no momento em que você não mora mais na casa – vendendo a casa, saindo ou morrendo.

Usando uma hipoteca reversa para parar a execução duma hipoteca

A maioria das hipotecas reversas são chamadas hipotecas de conversão de home equity (HECM). HECMs são apoiados pelo Administração Federal de Habitação (FHA) e emitido por um credor aprovado pela FHA. Para se qualificar, você precisa ter 62 anos ou mais e ter patrimônio suficiente na casa para pagar seu empréstimo hipotecário existente.

Se você se qualificar para uma hipoteca reversa e puder pagar sua hipoteca existente para evitar a execução duma hipoteca, isso resolve o problema imediato. No entanto, isso leva a possíveis problemas no futuro. Primeiro, você perde parte ou a maior parte do patrimônio que possui em sua casa, portanto não pode usá-lo para despesas futuras, como contas médicas.

Além disso, se você não atender aos seguintes requisitos do HECM, seu credor hipotecário poderá executar sua hipoteca reversa:

Você deve pagar seus impostos de propriedade, seguro residencial e taxas de associação de proprietários (HOA) na hora.
Você deve manter sua casa bem conservada e fazer reparos conforme necessário.
Você deve permanecer em sua casa na maior parte do ano.

Além disso, se você morrer, sair permanentemente de casa (por exemplo, para uma residência assistida) ou vender a propriedade, o empréstimo hipotecário reverso vence imediatamente.

Se você não tiver fundos para pagar seus impostos e seguro ou para manter sua casa adequadamente mantida, poderá enfrentar a execução duma hipoteca reversa.

Outra consideração: Embora receber pagamentos de uma hipoteca reversa não tenha impacto na Previdência Social benefícios ou elegibilidade do Medicare, os rendimentos desse tipo de empréstimo podem afetar o quanto você recebe Medicaid e Renda de Segurança Suplementar (SSI).

A assistência Medicaid e SSI é baseada nos ativos financeiros atuais de um indivíduo e na renda mensal, e os rendimentos da hipoteca reversa podem exceder os limites do programa, o que significa que você não se qualificará para nenhum dos dois 1.

Outras opções para evitar o encerramento

Embora uma hipoteca reversa possa parecer a solução perfeita para uma execução hipotecária tradicional, é importante considerar todas as suas opções antes de dar esse passo. Aqui estão outras opções:

Refinancie sua hipoteca—Fale com seu credor hipotecário para ver se você pode refinanciar sua hipoteca existente com uma taxa de juros mais baixa e/ou prazo de empréstimo mais longo. Essas opções podem reduzir seu pagamento mensal para que seja mais acessível.

Modificação do empréstimo—Fale com seu credor hipotecário para ver se você pode alterar os termos de sua hipoteca existente para poder arcar com os pagamentos mensais. Isso pode incluir reduzir sua taxa de juros, estender o prazo do empréstimo ou reduzir o saldo do empréstimo principal.

Venda sua casa—Se você não conseguir refinanciar sua hipoteca existente ou obter uma modificação do empréstimo, talvez seja necessário vender sua casa e se mudar para uma moradia mais acessível.

Reduza suas despesas—Você pode receber assistência de programas estaduais e locais para ajudar a pagar seus serviços públicos e despesas de combustível. Além disso, verifique com o escritório de impostos do seu condado ou cidade para ver se há maneiras de reduzir o quanto você paga em impostos sobre a propriedade. Essas economias podem fornecer o dinheiro extra que você precisa para pagar sua hipoteca.

Consulte profissionais antes de tomar uma decisão

Tirar uma hipoteca reversa não deve ser uma decisão por impulso. Em vez disso, é importante falar com profissionais que possam fornecer mais informações para ajudá-lo a tomar a melhor decisão para seu futuro financeiro.

Para se qualificar para um HECM, você precisará primeiro falar com um conselheiro aprovado pelo HUD. Mas não pare por aí. Se você tem um planejador financeiro ou um advogado de planejamento imobiliário, fale com eles também para ver como hipoteca afetará não apenas suas finanças atuais, mas também quaisquer ativos financeiros que você planeja deixar herdeiros. Conversar com um advogado de defesa do consumidor também é uma boa ideia para se certificar de que você conhece os meandros de usar uma hipoteca reversa para evitar a execução duma hipoteca.

HECMs são as únicas hipotecas reversas disponíveis?

Hipotecas de conversão de home equity, ou HECMs, são as hipotecas reversas mais comuns, mas também existem hipotecas reversas proprietárias e hipotecas reversas de propósito único. O primeiro permite que um proprietário faça um empréstimo maior do que um HECM. Área proprietária de hipotecas reversas para casas avaliadas acima do limite FHA de $ 970.800; o limite para hipotecas reversas proprietárias é de US$ 4 milhões. Ao contrário dos HECMs, as hipotecas reversas proprietárias ou "jumbo" não são seguradas pelo governo federal e possuem poucos regulamentos. As hipotecas reversas de propósito único são normalmente emitidas por governos estaduais e locais ou organizações sem fins lucrativos, não por credores privados. Em vez de pagar as despesas diárias, as hipotecas reversas de propósito único são normalmente projetadas para pagar algo específico, como reparos domésticos ou impostos sobre a propriedade. As taxas para hipotecas reversas de propósito único podem ser mais baixas do que para outras hipotecas reversas.

Além de obter uma hipoteca reversa, de que outra forma posso evitar o encerramento?

Converse com seu credor hipotecário. Você pode refinanciar sua hipoteca ou obter uma modificação do empréstimo para obter uma taxa de juros mais baixa ou um prazo mais longo para o pagamento do seu empréstimo. Ou você pode precisar vender sua casa e encontrar moradias mais acessíveis.

Obter uma hipoteca reversa afetará meus pagamentos de segurança social?

Não. Os pagamentos da Previdência Social não são afetados por uma hipoteca reversa. E os pagamentos de empréstimos que você recebe não são considerados rendimentos tributáveis pelo IRS. No entanto, uma hipoteca reversa pode afetar qualquer renda de segurança suplementar que você possa receber. A assistência do SSI é baseada em seus ativos financeiros atuais e renda mensal, e é possível que os rendimentos de uma hipoteca reversa excedam os limites do SSI.

A linha inferior

Quando você se depara com a execução duma hipoteca, uma hipoteca reversa pode soar como a solução perfeita. Afinal, sua hipoteca existente será paga e você não precisará mais fazer pagamentos mensais. Mas as ramificações de uma hipoteca reversa podem ser muito mais complicadas do que isso, por isso é importante saber exatamente o que você enfrentará antes de assinar esse pedido de empréstimo. Você pode descobrir que existem opções melhores para evitar uma execução hipotecária e proteger seus ativos financeiros.