O que saber (e fazer) se você estiver listado na ChexSystems

A ChexSystems é uma agência de relatórios de crédito ao consumidor que rastreia atividades relacionadas a contas correntes fechadas, poupança e outras contas de depósito em bancos e cooperativas de crédito. Se você já teve problemas com uma conta de depósito, como um cheque devolvido ou devolvido, é possível que você tenha um perfil ChexSystems. Embora o histórico do ChexSystems não afete diretamente o seu Pontuação de crédito FICO, isso pode afetar sua capacidade de abrir novas contas bancárias.

O que é ChexSystems?

Chex Systems Inc. (d/b/a ChexSystems) é um consumidor agência de relatórios de crédito coberto pela federação Fair Credit Reporting Act (FCRA). A empresa coleta e reporta informações sobre contas correntes e de poupança encerradas. A ChexSystems então fornece essas informações a bancos, instituições financeiras e outros tipos de empresas que têm permissão para acessá-las sob a FCRA.

Ao fazer isso, a ChexSystems ajuda os bancos e outras empresas que têm o direito de acessar seus registros para avaliar o risco. Nesse sentido, a empresa atua de forma semelhante à agências de crédito que coletam informações sobre suas dívidas. Algumas regras específicas se aplicam sobre quando uma empresa pode solicitar seu relatório ChexSystems. Sob a FCRA, as situações cobertas incluem:

• Transações comerciais iniciadas por você, como solicitar a abertura de uma nova conta corrente
• Solicitações que têm sua permissão expressa por escrito
• Pedidos de licenças ou outros benefícios concedidos pelo governo quando a lei exige consideração de responsabilidade financeira
• Determinações de pensão alimentícia
• Intimações de seus registros financeiros emitidas por ordem judicial ou grande júri federal

Novamente, a ChexSystems coleta apenas informações relacionadas a contas bancárias fechadas. Ele não rastreia informações sobre contas bancárias ou contas de crédito ativas, como cartões de crédito, empréstimos e linhas de crédito.

Como funciona a ChexSystems

ChexSystems coleta informações relacionadas a cheques fechados ou outras contas bancárias. Isso pode incluir:

• Pedidos de novas contas correntes
• Verificação de aberturas ou fechamentos de contas
• Histórico de emissão de cheques, incluindo cheques devolvidos ou devolvidos

Seu relatório ChexSystems também pode incluir coisas como descobertos, saldos negativos não pagos e suspeita roubo de identidade ou fraude bancária. Quando você solicita uma nova conta bancária, o banco ou instituição financeira em questão pode solicitar uma cópia do seu relatório ChexSystems. Em seguida, ele pode usar essas informações para determinar se deve aprová-lo para uma nova conta.

Especificamente, a ChexSystems pode compartilhar o seguinte com os bancos:

• Pontuação do Consumidor ChexSystems—Esta pontuação é baseada nas informações em seu relatório de divulgação ao consumidor da ChexSystems. Uma pontuação mais alta é melhor, pois significa que você representa um risco menor para os bancos.
• Divulgação ao consumidor da ChexSystems—Este relatório é uma coleção de informações sobre suas contas bancárias fechadas, incluindo os tipos de coisas listadas anteriormente. Novamente, isso é semelhante a um relatório de crédito, mas se concentra apenas na atividade bancária.

As informações incluídas em seu relatório ChexSystems geralmente podem permanecer lá por até cinco anos. A ChexSystems pode removê-lo a pedido do banco ou instituição financeira que forneceu as informações ou se as leis de relatórios de crédito exigirem de outra forma.

O que fazer se você estiver listado no ChexSystems

Você pode não estar ciente de que tem um relatório da ChexSystems até que você solicite uma conta bancária e seja negado. Se você foi informado de que não pode abrir uma conta bancária por causa de relatórios negativos da ChexSystems, o primeiro passo é solicitar uma cópia da sua Divulgação ao Consumidor. Novamente, isso está disponível para você sem nenhum custo.

Depois de ter uma cópia do seu relatório ChexSystems, você pode revisá-lo completamente para verificar se toda e qualquer informação incluída está correta. Se você detectar um erro ou um engano, você tem o direito de contestá-lo. Você pode fazer isso on-line através do site da ChexSystems e, uma vez que uma solicitação de disputa seja arquivada, a empresa é obrigada a investigar e determinar se as informações em seu arquivo são precisas. As investigações geralmente são concluídas em 30 dias (21 dias para residentes do Maine), mas podem ser estendidas por 15 dias se você fornecer informações adicionais enquanto a investigação estiver em andamento.

Assim que a investigação estiver concluída, a ChexSystems o notificará por escrito sobre os resultados. Isso não garante que qualquer informação negativa seja removida ou corrigida, mas vale a pena explorar se você acredita que foi reportado à ChexSystems por engano.

Opções de conta bancária quando você está listado na ChexSystems

Se você tiver um registro ChexSystems, é possível que você seja negado para uma conta corrente ou poupança tradicional. Nesse cenário, existem duas alternativas que você pode explorar para gerenciar seu dinheiro.

O primeiro é um segunda chance conta bancária. As contas de segunda chance, também conhecidas como contas de baixo risco, são projetadas para pessoas que tiveram problemas com serviços bancários no passado. Essas contas geralmente diferem das contas bancárias regulares em coisas como:

• Requisitos mínimos de depósito
• Taxas mensais de manutenção
• Limites de transação
• Acesso ao cartão de débito
• Acesso para emissão de cheques

Contas de segunda chance podem ser encontradas em bancos tradicionais e cooperativas de crédito, e você também pode encontrá-las online. Essas contas podem ajudá-lo a restabelecer um histórico bancário positivo e, dependendo do banco, você pode converter para uma conta bancária normal após um período de tempo definido.

Outra possibilidade de gerenciar seu dinheiro quando uma conta bancária foi negada por causa do seu histórico ChexSystems é usar um cartão de débito pré-pago em vez de. Esses cartões permitem que você carregue dinheiro e depois retire dinheiro ou faça compras da maneira que faria com qualquer outro cartão de débito. A diferença é que eles não estão vinculados a uma conta bancária.

Ao escolher um cartão de débito pré-pago para gastos, considere:

• Quanto você pode carregar a qualquer momento
• Métodos de carregamento (dinheiro, depósito direto, depósito móvel)
• Onde e como você pode usar o cartão (para compras, em caixas eletrônicos, pagamentos de contas on-line)
• Acesso online e móvel
• Taxas, incluindo taxas iniciais de compra do cartão, taxas mensais de manutenção e taxas de recarga

Um cartão de débito pré-pago não o ajudará a construir nenhum tipo de histórico bancário positivo, e você pode ter dores de cabeça se seu cartão for perdido ou roubado e você tiver que pagar para substituí-lo. Ainda assim, se você não conseguir se qualificar para uma conta bancária normal ou uma conta bancária de segunda chance, eles podem ser uma opção mais favorável para gerenciar dinheiro do que usar dinheiro.

Perguntas frequentes