Você pode ignorar o inventário com CDs?

Os certificados de depósito (CDs) são uma maneira de baixo risco de guardar algum dinheiro para o curto prazo e obter um retorno modesto. Quando você tira um CD padrão, seu banco ou cooperativa de crédito garante que eles lhe pagarão um retorno definido sobre seu dinheiro. Em troca, você concorda em deixar seu dinheiro, intocado, na conta.

Como os CDs são um investimento de baixo risco e com restrição de tempo, eles são populares entre os idosos e geralmente fazem parte de acordos de herança. Quando o dono de um CD falece, ele pode ser herdado em uma das três maneiras: se um CD for uma conta conjunta, um beneficiário é nomeado ou pode ser herdado por meio de inventário. Se o proprietário quiser que alguém herde diretamente, uma conta conjunta ou nomear um beneficiário são os melhores métodos para fazê-lo.

Isso significa que é possível usar um CD para repassar dinheiro sem passar por inventário. No entanto, outras contas também permitem que você faça isso. Neste artigo, explicaremos o que você precisa saber.

Como o inventário afeta as contas de poupança

Os certificados de depósito (CDs) são tratados como qualquer outra conta quando se trata do processo de herança. Embora o inventário seja frequentemente usado para decidir quem herdará bens específicos depois que alguém falecer, é importante reconhecer que existem outras formas de transmissão de contas e que estas podem ser muito mais simples e baratas do que o inventário.

Existem três maneiras comuns de herdar propriedade, de fato, e apenas uma delas envolve inventário:

1. Algumas propriedades são de propriedade conjunta, e isso passa diretamente para o co-proprietário sem envolvimento de tribunais de sucessões. Isso se aplica a contas conjuntas (incluindo CDs conjuntos) e imóveis de propriedade conjunta.
2. A segunda categoria é a propriedade contratual. Isso inclui seguro de vida, contas de aposentadoria e quaisquer contas de não aposentadoria que tenham beneficiários designados por morte. Essas designações 'substituem' qualquer testamento e também passam para fora do inventário diretamente para o beneficiário nomeado. Essas contas geralmente são designadas como “POD” (pagável por morte) ou “TOD” (transferência por morte), e é possível adicionar essa designação à sua conta de CD.
3. A terceira categoria é “todo o resto”. Todas as propriedades não cobertas acima geralmente terão que passar por inventário.

Esses procedimentos se aplicam a todos os tipos de contas e propriedades, incluindo CDs. Isso significa que você pode usar um CD para evitar ter que colocar seus ativos em inventário – mas que você pode fazer o mesmo com a maioria dos tipos de contas. Em outras palavras, não há nada de especial nos CDs quando se trata de evitar o processo de inventário.

Evitando Probate para seus CDs

Se você quiser evitar o inventário do dinheiro que você tem em seu CD, há duas opções disponíveis para você - você pode adicionar um beneficiário a pagar por morte (POD) à sua conta ou mantê-lo como um conjunto conta.

Manter um CD como uma conta conjunta

Os CDs podem ser mantidos como contas conjuntas, mas as regras sobre contas bancárias conjuntas variam muito de acordo com o estado. Em alguns estados, se um proprietário de uma conta conjunta falecer, o outro proprietário recebe automaticamente a propriedade total da conta. Se você herdar um CD dessa maneira, o CD normalmente continuará a ser executado da mesma maneira que antes. Quando atingir o vencimento, você poderá fechá-lo e retirar os fundos.

Em outros estados, as contas conjuntas funcionam de forma diferente. Em alguns casos, se o co-proprietário de uma conta bancária falecer, os fundos serão divididos entre o proprietário sobrevivente e o espólio do falecido. Nesse caso, o banco normalmente fechará o CD - talvez dispensando a penalidade de retirada antecipada, talvez não - e distribuirá os fundos conforme as instruções.

Não importa como seu estado ou banco lide com contas conjuntas de CD, no entanto, ele não terá que passar por inventário se você o mantiver dessa maneira.

Adicionando um Beneficiário POD

Algumas contas de CD permitem que o proprietário nomeie um pagável por morte beneficiário. Esta é uma pessoa que herdará automaticamente os fundos em um CD se o proprietário da conta morrer. Alguns bancos encerram um CD quando o proprietário da conta morre e permitem que o beneficiário do POD tenha acesso imediato a esses fundos. Outras instituições os farão esperar até que o CD atinja a maturidade. Em ambos os casos, porém, o CD não terá que passar por inventário.

A linha inferior

Os certificados de depósito (CDs) são tratados da mesma forma que outras formas de propriedade durante o processo de herança. Assim como em outros tipos de conta, você pode manter um CD como uma conta conjunta com seu cônjuge ou nomear um beneficiário pagável por morte (POD). Nesse caso, o dinheiro em seu CD passa para o co-proprietário ou para o beneficiário nomeado sem passar por inventário. Se você possui um CD por conta própria e não há beneficiário de POD, normalmente ele terá que passar por inventário.

Embora você possa usar um CD para evitar o processo de inventário – mantendo a conta em conjunto ou nomeando um beneficiário do POD – muitos outros tipos de conta permitem que você faça o mesmo. Os CDs não têm nenhum benefício especial (sobre, digamos, uma conta poupança) quando se trata de evitar o inventário.