As taxas de CD aumentarão em 2023?

O ano de 2023 já trouxe oportunidades de compra notáveis ​​para compradores de CD. Isso se deve à agressiva luta contra a inflação do Federal Reserve, que elevou as taxas de CD a seus níveis mais altos desde pelo menos 2007. Agora você pode ganhar um APY impressionante de 5,90% com o melhor CD nacional, enquanto dezenas de outros certificados pagam 5,50% ou mais.

Mas para onde leva esta estrada? As melhores taxas de CD subirão ainda mais este ano ou estão chegando ao pico de 2023?

As taxas de CD são impulsionadas mais altas por uma coisa

Ao contrário das taxas de hipoteca, que sobem ou descem com base em uma complicada combinação de fatores, as taxas de juros que bancos e cooperativas de crédito pagam por depósitos de consumidores são influenciadas quase inteiramente pelo

taxa de fundos federais. Isto é o Reserva Federalé uma poderosa alavanca para combater a inflação e, sempre que é levantada, as taxas de poupança, mercado monetário e certificados de depósito também sobem.

Devido ao alto pós-pandemia inflação, o Fed aumentou sua taxa de referência de forma agressiva ao longo de um período de 16 meses a partir de março de 2022. O aumento acumulado até agora totalizou 5,25%, levando a taxa de fundos federais além de seu pico de 2006-2007 e igualando seu pico de janeiro. 31, nível de 2001.

Uma boa notícia para os poupadores é que as taxas de CD têm aproveitado a onda do Fed, com as taxas máximas de hoje acima de 5,00% APY em cada prazo de CD até três anos. Melhor ainda, nosso ranking diário do melhores CDs nacionais inclui cerca de 30 opções que pagam pelo menos 5,50% APY.

Pegar CDs de 2 anos, por exemplo. Antes de o Fed iniciar sua campanha de aumento de juros, a taxa máxima nacional naquele período era de cerca de 1,00% APY. Hoje você pode ganhar quase 6,00% APY. Você pode ver esse tipo de ascensão em quase todos os termos do CD no gráfico abaixo.

Quão altas serão as taxas de CD este ano?

A resposta curta é que ninguém sabe. Mas aqui está o que sabemos que pode afetar as taxas de CD para o resto de 2023.

• O comitê de definição de taxas do Fed se reunirá nos dias 19 e 20 de setembro. Portanto, a taxa dos fundos federais permanecerá onde está por pelo menos mais cinco semanas.
• De agora em diante, é possível que alguns bancos e cooperativas de crédito possam aumentar um pouco as taxas de CD. Mas também é possível que as taxas máximas se mantenham praticamente estáveis, uma vez que muitas instituições já aumentaram as taxas nas últimas semanas.
• Se as taxas do CD subirão visivelmente durante o resto deste ano, dependerá se o Fed decidirá implementar outro aumento. No momento, essa é uma questão muito aberta, sem resposta conhecida.
• O presidente do Federal Reserve, Jerome Powell, disse em sua coletiva de imprensa após a reunião do Fed em 26 de julho que tanto uma alta quanto uma retenção em setembro eram possibilidades.
• Quatro outros membros do Fed falaram publicamente desde a reunião, e três sinalizou que uma caminhada adicional é possível, dependendo os dados que entra. O quarto afirmou que apenas algo muito surpreendente nos próximos dados influenciá-lo a esperar outro aumento da taxa. (Existem 18 membros do comitê do Fed no total.)
• O calendário de fixação de taxas do Fed para 2023 inclui duas reuniões pós-setembro: uma que termina em 1º de novembro e a última que termina em 13 de dezembro.
• Os mercados financeiros estão apostando principalmente contra outro aumento, atribuindo apenas 10% a 12% de chances de que o Fed aumentará as taxas na reunião de setembro e 35% a 40% de chances de um aumento em novembro ou dezembro.

Só o tempo dirá quais movimentos o Fed realmente fará, já que o comitê de definição de taxas toma cada decisão por conta própria e com base nos indicadores econômicos e notícias financeiras mais recentes. Mas nós sabemos que se o banco central implementa outro aumento de taxa, as taxas de CD também serão ligeiramente mais altas. Por outro lado, assim que ficar claro que o Fed concluiu sua campanha de aumento de juros, isso será um sinal de que as taxas de CD provavelmente estão no pico.

Quando as taxas de CD cairão?

Em algum momento, o Fed decidirá que a inflação está sob controle de forma confiável e começará a diminuir o gás. Primeiro, é provável que mantenha a taxa dos fundos federais por algum período. Então, quando os indicadores econômicos sinalizarem que é o momento certo, ele começará a reduzir sua taxa de referência.

Mas não se espera que esse dia chegue este ano. O presidente do Fed, Powell, comentou no final de junho que não via a inflação caindo para a meta de 2% do Fed até 2024 ou mesmo 2025. Isso sugere que o comitê não reduziria as taxas até pelo menos o ano que vem. Da mesma forma, o membro do Fed Neel Kashkari disse ontem que uma queda na taxa estava "muito longe", indicando que o comitê poderia reduzir as taxas em 2024 se ele vê dados para apoiar essa decisão.

Para os compradores de CD, isso significa que as altas taxas de CD provavelmente permanecerão além deste ano civil. Mas será difícil prever se eles permanecerão em um pico recorde - ou diminuirão para um patamar ligeiramente mais baixo enquanto a taxa do Fed estiver estável.

Como obter uma taxa de CD superior (tornamos fácil)

De qualquer forma, é um ótimo momento para garantir uma das taxas recordes de hoje, porque você sabe que terá essa taxa garantida durante todo o prazo do CD. Não apenas isso, mas quaisquer movimentos adicionais do Fed provavelmente serão muito incrementais, provavelmente aumentando a taxa de fundos federais apenas mais um quarto de ponto percentual. Como já falamos, também é possível que o Fed não aumente mais as taxas, o que significa que os CDs já estão em taxas de pico.

Felizmente, facilitamos sempre a localização das melhores tarifas nacionais, seja qual for o termo que você esteja procurando. Nosso ranking das melhores taxas de CD inclui apenas bancos segurados pelo governo federal e cooperativas de crédito e é atualizado diariamente.

Divulgação da Metodologia de Cobrança de Tarifas

Todos os dias úteis, a Investopedia acompanha os dados de taxas de mais de 200 bancos e cooperativas de crédito que oferecem CDs para clientes em todo o país e determina classificações diárias dos certificados mais bem pagos em todos os principais prazo. Para se qualificar para nossas listas, a instituição deve ser segurada pelo governo federal (FDIC para bancos, NCUA para cooperativas de crédito), e o depósito inicial mínimo do CD não deve exceder US$ 25.000.

Os bancos devem estar disponíveis em pelo menos 40 estados. E enquanto algumas cooperativas de crédito exigem que você doe para uma instituição de caridade ou associação específica para se tornar um membro, se você não atender a outra elegibilidade critérios (por exemplo, você não mora em uma determinada área ou trabalha em um determinado tipo de emprego), excluímos cooperativas de crédito cuja exigência de doação é de $ 40 ou mais. Para saber mais sobre como escolhemos as melhores tarifas, leia nossa metodologia completa.

Correção - agosto 16, 2023: Uma versão anterior deste artigo mencionou erroneamente o número de CDs que pagam pelo menos 5,50%.