O que os credores hipotecários têm permissão para perguntar aos mutuários?

Os requerentes de hipotecas esperam ser solicitados a comprovar sua renda, verificar seu emprego e fornecer permissão para suas declarações fiscais para ser revisado, mas hoje em dia, os credores frequentemente exigem mais e mais respostas a perguntas que podem parecer fora dos limites para tomadores de empréstimo. Perguntas sobre exatamente de onde vem cada dólar de sua conta bancária podem parecer excessivas, mas os credores devem documentar tudo sobre as finanças do requerente para provar subscritores que os devedores pagarão o empréstimo.

Perguntas que você deve esperar de um credor

Histórico de trabalho

A maioria dos credores deseja ver um histórico de empregos de dois anos e precisará de um contato onde seu trabalho possa ser verificado. Em alguns casos, de acordo com um artigo recente da MarketWatch, os credores podem pedir para ver seu diploma ou histórico escolar para verificar se você estava na escola quando disse que estava.

Renda

Normalmente, dois holerites recentes são necessários, mas alguns credores também exigem

declarações fiscais, especialmente se você fosse trabalhadores por conta própria. Discrepâncias na renda podem desencadear perguntas adicionais, especialmente se sua renda diminuiu por algum motivo, como uma redução bônus ou comissão. Se você receber pensão alimentícia, Seguro Social ou alguns outros pagamentos que não sejam salários, você precisará fornecer a documentação de que a renda continuará.

Ativos

Os credores querem saber de onde vieram seus ativos, a fim de garantir que você não esteja pedindo dinheiro emprestado de alguém para o Pagamento inicial. As cartas-presente são obrigatórias e devem atender às restrições do credor se você está recebendo ajuda para a compra de sua casa.

Dívidas

Suas dívidas vão aparecer em seu relatório de crédito e será calculado como parte de seu relação dívida / renda. É uma boa ideia revisar seu histórico de crédito antes de se inscrever para um hipoteca porque quaisquer dívidas contestadas ou dívidas que você acredita que já foram reembolsadas exigirão prova e podem precisar ser apagadas de seu relatório de crédito antes que você possa se qualificar para um empréstimo.

Histórico de crédito

Sua pontuação de crédito é uma parte importante do seu pedido de empréstimo, mas os credores também irão analisar o seu relatório para verificar se há consultas de crédito e problemas de crédito anteriores. Se você tiver uma série de consultas de crédito recentes, os credores podem perguntar se você fez outros empréstimos ou novos cartões de crédito que ainda não apareceram em seu relatório.

Perguntas inesperadas do credor que ainda são legais

Etnia

A fim de evitar a discriminação com base na origem étnica de alguém, o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) realmente exige que os credores perguntem sobre a corrida dos tomadores. O HUD pode então revisar os registros do credor para certificar-se de que eles não estão recusando rotineiramente as minorias ou cobrando taxas mais altas.

Ações judiciais

Embora possa parecer uma ação judicial, especialmente se você for o reclamante, não deve afetar o financiamento de sua casa, os credores sempre exigem requerentes para perguntar se eles estão envolvidos em uma ação judicial devido ao custo potencial e a possibilidade de um julgamento que vai contra o mutuário.

Divórcio

Os credores estão particularmente preocupados sobre os detalhes financeiros de um divórcio devido à possibilidade de um devedor ser responsabilizado pela dívida de um ex-cônjuge. Além disso, se você estiver tentando incluir pensão alimentícia ou pensão alimentícia como receita em seu pedido de empréstimo, o credor precisará de alguma prova concreta de que a receita continuará.

Perguntas que você não pode responder

Embora possa parecer que um credor pode pedir qualquer coisa ao tomador do empréstimo, há dois tópicos que são proibidos de serem investigados pelos credores: planejamento familiar e questões de saúde. De acordo com HSH.com, sob o Lei de Oportunidades Iguais de Crédito, os credores não podem perguntar se você está planejando uma família. No passado, essa pergunta era usada para discriminar as mutuárias porque os credores presumiam que as mulheres iriam parar de trabalhar ao engravidar. Você pode, no entanto, ser questionado sobre quantos dependentes você tem e sobre seu estado civil, porque isso é informações que podem ser usadas para qualificá-lo como comprador de uma casa pela primeira vez e para programas de empréstimos especiais que têm limitações de receita.

Debaixo de Fair Housing Act e a Lei dos Americanos com Deficiências, os credores estão proibidos de discriminar os mutuários que estão doentes ou incapacitados, portanto, eles não têm permissão para fazer perguntas relacionadas à sua condição física.

The Bottom Line

Cada mutuário hoje precisa estar preparado para responder a quase tudo que um credor hipotecário perguntar, mas se você sentir que está sendo feito perguntas inadequadas, você deve fazer algumas perguntas ao seu credor em troca e talvez encontrar outro emprestador.