Definição de segunda hipoteca silenciosa
O que é uma segunda hipoteca silenciosa?
Uma segunda hipoteca silenciosa é uma segunda hipoteca colocada sobre um ativo (como uma casa) para fundos de pagamento que não são divulgados ao credor original no primeiro hipoteca. A segunda hipoteca é chamada de "silenciosa" porque o devedor não revela sua existência ao credor hipotecário original.
Embora os credores exijam que os mutuários revelem a fonte de todo o financiamento do pagamento inicial, em alguns casos os credores não conseguem detectar a existência de uma segunda hipoteca silenciosa. Segundas hipotecas silenciosas que não são divulgadas ao credor original são ilegais e os mutuários que as usam podem ser processados por fraude de hipoteca.
Principais vantagens
- Uma segunda hipoteca silenciosa refere-se a uma segunda hipoteca de um ativo (como uma casa) que o mutuário usa para pagar o sinal e não divulga sua existência ao credor do primeiro hipoteca.
- Os mutuários que não revelarem a existência de uma segunda hipoteca silenciosa ao primeiro credor hipotecário podem ser multados e condenados por fraude hipotecária.
- Segundas hipotecas silenciosas representam um risco para os credores porque acrescentam uma forma adicional de dívida que é garantida pela garantia.
- Os programas de assistência ao pagamento de entrada financiados pelo governo podem ser uma boa alternativa para compradores em potencial que têm dificuldade em conseguir o dinheiro necessário para um pagamento de entrada.
Como funciona uma segunda hipoteca silenciosa
Segundas hipotecas silenciosas são usadas quando um comprador não pode pagar o Pagamento inicial exigida pela primeira hipoteca. Eles permitem que o mutuário compre uma casa que, de outra forma, não teria condições de pagar. Segundas hipotecas silenciosas de fontes desconhecidas são ilegais. No entanto, existem vários programas legais de assistência para pagamento de entrada patrocinados por agências governamentais para fornecer fundos de pagamento de entrada de fontes aceitáveis.
Quando um comprador compra uma casa, o acordo exige que o mutuário forneça um adiantamento. UMA emprestador normalmente solicitará que o mutuário divulgue completamente as fontes de fundos de entrada ao concluir um acordo de hipoteca. Fraude ou ações ilegais pode ocorrer quando uma segunda hipoteca é usada para cumprir a obrigação do pagamento da entrada sem ser informada ao credor. Nessa situação, o silêncio se refere à falta de transparência e divulgação.
Por exemplo, digamos que você deseja comprar uma casa por $ 250.000. Você garantiu uma hipoteca de $ 200.000, que exige um pagamento inicial de $ 50.000. Você não tem todos os $ 50.000 em dinheiro ou ativos líquidos para o pagamento inicial; você só tem $ 10.000. Então você decide fazer uma segunda hipoteca silenciosa de $ 40.000. O credor original acredita que seu pagamento inicial seja de $ 50.000 quando, na verdade, é de apenas $ 10.000 ($ 50.000 - $ 40.000).
Riscos de segunda hipoteca silenciosa
Um mutuário é obrigado a relatar uma segunda hipoteca de entrada a um credor, uma vez que a segunda hipoteca também é garantida contra o garantia, que no caso de uma hipoteca de casa seria a própria casa. Os credores geralmente exigem dinheiro para o pagamento da entrada, que é considerado nos termos gerais do primeiro empréstimo hipotecário.
Se um mutuário obtivesse uma segunda hipoteca contra a garantia, isso afetaria os riscos e o prazo do empréstimo para o primeiro credor hipotecário. A segunda hipoteca aumentaria o risco, uma vez que adiciona uma forma adicional de dívida, incluindo novos pagamentos de juros. Além disso, o primeiro credor hipotecário busca todos os direitos de garantia para uma peça específica de garantia e um a segunda hipoteca entraria em conflito com os direitos de garantia garantidos de primeira ordem dados à hipoteca inicial emprestador.
Programas de assistência para adiantamento
Os mutuários têm a opção de identificar um programa de assistência ao pagamento de entrada para ajudar no pagamento de seus adiantamentos. Um programa de assistência ao pagamento de entrada pode fornecer fundos ao mutuário e é permitido para divulgação legal ao credor de uma primeira hipoteca. Os programas de assistência para pagamento de entrada não são tão fáceis de identificar como um empréstimo; no entanto, existem mais de 2.000 programas nos Estados Unidos.
Esses programas são financiados e oferecidos por agências patrocinadas pelo governo, como o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD). As entidades patrocinadas pelo governo apóiam programas de assistência para pagamento inicial como parte do desenvolvimento comunitário. Um mutuário pode ser encaminhado para um programa de seu oficial de crédito. Os mutuários podem pesquisar fundos do programa de assistência para pagamento inicial entrando em contato com as agências habitacionais do governo local. Por exemplo, o HUD possui vários escritórios locais nos Estados Unidos.
Os requisitos para programas de assistência a pré-pagamento são ligeiramente mais baixos do que para empréstimos convencionais. Os mutuários seguem procedimentos de empréstimo semelhantes, no sentido de que um aplicativo é exigido com informações pessoais, incluindo renda, ocupação e histórico de crédito.
Os programas de assistência para pagamento de entrada podem oferecer de $ 1.000 a aproximadamente 20% do valor de uma propriedade valor avaliado. Os fundos de assistência para adiantamento exigem reembolso com juros. No entanto, o interesse geralmente não composto e geralmente é menor do que um empréstimo padrão.