Devo pagar minha hipoteca com cartão de crédito para ganhar recompensas de cartão de crédito?

Quer pagar a hipoteca com cartão de crédito? Pode ser possível, mas provavelmente vai custar caro. Como você faz isso? Qual é o custo? E quando vale a pena? Este artigo responderá a todas as suas perguntas sobre como cobrar o pagamento mensal da hipoteca.

Por que pagar sua hipoteca com cartão de crédito?

Os quatro motivos pelos quais as pessoas podem considerar fazer o pagamento mensal da hipoteca com cartão de crédito são estes:

1. Ganhar recompensas de cartão de crédito
2. Para guardar seu dinheiro e depositar algumas semanas extras de juros
3. Para comprar algumas semanas extras para pagar a hipoteca sem atrasar o pagamento à companhia hipotecária
4. Evitar execução hipotecária a todo custo

Todas essas são razões válidas para você querer pagar sua hipoteca com cartão de crédito. Os três primeiros motivos podem lhe dar uma ligeira vantagem financeira no longo prazo. O quarto pode ser incrivelmente destrutivo. Veremos cada opção em mais detalhes abaixo, mas primeiro vamos explorar a logística de pagar sua hipoteca com cartão de crédito.

Serviços de pagamento de terceiros

Muitos credores não aceitam cartões de crédito para saldar dívidas, e isso inclui credores hipotecários. Eles sabem que fazer isso significaria permitir que os clientes negociassem uma forma de dívida - juros relativamente baixos e às vezes dedutível do imposto formulário - para outro com juros mais elevados e não é dedutível do imposto. Políticos, reguladores e a mídia teriam o maior prazer em criticar tal prática.

Digitar processadores de pagamento de terceiros. Essas empresas permitem que você use um cartão de crédito para pagar quase qualquer entidade. Enquanto o cenário competitivo está sempre evoluindo, o jogador mais conhecido e aparentemente único que processa pagamentos de hipotecas é a Plastiq, que cobra uma taxa de transação de 2,85%. Você pode encontrar um código de referência online que oferece algumas centenas de dólares em transações gratuitas, mas isso só o levará até certo ponto, a menos que encontre uma maneira de ganhar mais transações grátis referindo-se a outras pessoas você mesmo.

Pagar sua hipoteca com cartão de crédito tem algumas restrições - mesmo com Plastiq. O termos e Condições proibir você de usar um cartão Visa ou American Express para pagar sua hipoteca através da Plastiq. Considerando que outros processadores de pagamento surgiram e desapareceram no passado, a Plastiq pode não durar para sempre ou nem sempre ser uma opção para fazer pagamentos de hipotecas. Mastercard e Discover poderiam parar de permitir pagamentos de hipotecas por meio do serviço. Por outro lado, mais opções podem ser disponibilizadas no futuro para pagar sua hipoteca com cartão de crédito, talvez com taxas mais competitivas ou novas vantagens.

Você deve pagar sua hipoteca com cartão de crédito?

Vamos examinar cada um dos quatro motivos pelos quais você pode querer pagar sua hipoteca com cartão de crédito e ver se são boas ideias ou não.

Para ganhar recompensas

Os cartões de crédito têm dois tipos principais de recompensas -bônus de inscrição e recompensas contínuas. Um bônus de inscrição pode dar a você $ 300 dinheiro de volta por gastar US $ 3.000 nos primeiros três meses como titular do cartão. As recompensas contínuas podem dar a você 2% de volta em cada compra, incluindo as compras que você fizer para ganhar o bônus de inscrição.

Digamos que o pagamento da hipoteca seja de $ 1.000. Se você incorrer em uma taxa de 2,85% para fazer esse pagamento, estará perdendo $ 28,50. Ainda assim, você pode ser capaz de sair na frente em um destes cenários:

• Seu cartão de crédito oferece reembolso contínuo (ou o equivalente em pontos ou milhas) de 3,0% ou mais sobre este pagamento.
• A administradora do seu cartão de crédito não classifica a cobrança do processador de pagamentos terceirizado como um adiantamento de dinheiro. Os adiantamentos de dinheiro geralmente incorrem em taxas e sempre comece a acumular juros imediatamente, com uma taxa de juros média de 24,8% em 2020, de acordo com uma pesquisa CreditCards.com. Leia as letras miúdas do contrato do seu cartão de crédito para descobrir as condições do seu cartão sobre adiantamentos em dinheiro. Se tudo estiver certo, vá em frente e faça um pequeno teste de compra por meio do processador de pagamentos antes de efetuar o pagamento total da hipoteca.
• Você ganhará um bônus de inscrição que vale mais do que a taxa de processamento e não poderá ganhar o bônus de inscrição com seus gastos normais. Essa pode ser a razão mais convincente para pagar sua hipoteca uma ou duas vezes com cartão de crédito.
• Você ganhará algum outro benefício de cartão de crédito com a compra que vale mais do que a taxa e não seria capaz de obter esse benefício com seus gastos normais. Os benefícios que você pode estar tentando ganhar incluem status de companhia aérea, status de hotel, uma noite grátis em hotel ou uma passagem aérea grátis para um acompanhante.

Para ganhar juros

Se você não tiver saldo no cartão de crédito, receberá um pagamento sem juros período de carência de cerca de 21 a 25 dias entre a emissão do extrato do cartão de crédito e o vencimento do pagamento. Ao longo de um ano, aproveitar as vantagens desse período de carência para manter seu dinheiro na poupança - onde rende juros - até a data de vencimento do cartão de crédito pode render alguns dólares extras. Não é uma coisa ruim fazer com as compras que você faria de qualquer maneira, contanto que você nunca se atrase para fazer um pagamento e nunca carregue um saldo.

Com uma taxa de processamento de 2,85% para pagar sua hipoteca com cartão de crédito, no entanto, você não vai ganhar juros suficientes em sua conta poupança para ganhar dinheiro. A melhor conta poupança com juros altos no mercado de 2021 paga apenas 0,7% de juros. Você não vai nem chegar perto de ganhar essa taxa de volta com 25 dias extras de juros.

Para evitar atrasos no pagamento

O pagamento da hipoteca geralmente vence no primeiro dia do mês. No entanto, muitos credores dão aos devedores até o dia 15 para fazerem o pagamento sem multa. Uma vez que este período de carência termina, os credores impõem pesadas cobranças atrasadas (verifique o seu extrato para ver quanto), mas um pagamento atrasado não será realmente relatado às agências de crédito até que tenha vencido 30 dias.

Se você precisar de mais do que o período de carência de 15 dias para pagar sua hipoteca, mas quiser evitar uma taxa de atraso e pontuação de crédito danos, você poderia pagar sua hipoteca com cartão de crédito no dia 14 para comprar cerca de 25 dias a mais para fazer o pagamento da hipoteca. Você pode sair na frente se a taxa do processador de pagamento for menor do que a taxa de atraso do seu credor e se você pagar o saldo do cartão de crédito integralmente na data de vencimento. Do contrário, você pode acabar em condições financeiras piores pagando juros de cartão de crédito, dependendo de quanto tempo leva para pagar o que deve.

Para evitar o encerramento

Uma extensão da ideia acima é pagar sua hipoteca com cartão de crédito para evitar a execução hipotecária. É compreensível querer fazer todo o possível para permanecer em sua casa. No entanto, se você está tão atrasado em seus pagamentos de hipoteca que está enfrentando a execução da hipoteca - um processo que o seu credor não pode iniciar até três a seis meses após seu atraso de pagamento, dependendo do estado em que você vive - suas circunstâncias financeiras são provavelmente tão tênues que adicionar dívidas de cartão de crédito aos seus problemas não é o melhor para você interesse. Conversar com seu credor e um conselheiro habitacional sobre um plano para evitar a execução hipotecária é uma idéia melhor.

Dica final: considere sua utilização de crédito

Outro fator a considerar é o efeito dos pagamentos de hipotecas de cartão de crédito em seu taxa de utilização de crédito. De acordo com FICO, que gera as pontuações de crédito que a maioria dos principais credores usa, a utilização de crédito (a porcentagem de a linha de crédito que você está usando no momento da emissão do extrato) representa 30% do seu crédito pontuação. Se você não quer que o fato de estar pagando sua hipoteca com cartão de crédito afete a utilização de seu crédito proporção, você precisará pagar seu saldo antes mesmo de seu extrato ser emitido - não apenas antes do vencimento do seu extrato Encontro: Data.

Dito isso, se você tiver uma linha de crédito alta e usar apenas uma porcentagem minúscula dela - digamos, menos de 10% - você não precisa se preocupar em pagar o saldo antes de seu extrato sair. Essa baixa taxa de utilização de crédito não deve prejudicar sua pontuação.

Um exemplo de como pagar sua hipoteca com cartão de crédito

Depois de ler uma manchete como “Como ganhamos $ 2.000 em recompensas com cartão de crédito ao pagar nossa hipoteca”, quem não gostaria de pagar a hipoteca com cartão de crédito? É uma história verdadeira que a blogueira de finanças pessoais Holly Johnson contou - e ela usou as recompensas para ajudar a financiar um cruzeiro pelo Mediterrâneo para sua família de quatro pessoas.

No entanto, ela só conseguiu isso porque sua plataforma como blogueira de alto nível permitiu que ela ganhasse milhares de dólares em transações gratuitas da Plastiq, referindo seus leitores ao serviço. A maioria de nós não pode fazer isso.

The Bottom Line

É apenas em circunstâncias limitadas que a pessoa média pode se beneficiar da cobrança de pagamentos de hipotecas de um cartão de crédito. Primeiro, você precisará encontrar um processador de pagamento terceirizado que permita usar seu cartão de crédito para pagar sua hipoteca. Em segundo lugar, você precisará ganhar prêmios de cartão de crédito que excedam a taxa de processamento de pagamento. Terceiro, você precisará pagar o saldo total do cartão de crédito, de preferência antes mesmo da emissão do extrato, não apenas para evitar o pagamento de juros, mas também evitar afetar a taxa de utilização do crédito e possivelmente prejudicar o seu crédito pontuação. Se você puder fazer todas essas coisas, pagar sua hipoteca com cartão de crédito pode valer a pena.