Taxa de transação estrangeira vs. Taxa de conversão de moeda: saiba a diferença

As taxas de cartão de crédito são complicadas, e quando se trata de taxas de conversão de moeda e taxas de transação estrangeira, a imagem fica ainda mais complexa. Isso porque ambas as taxas podem ser aplicadas à mesma transação.

Quando você faz uma compra (ou retira dinheiro de um caixa eletrônico) com seu cartão de crédito ou débito emitido nos EUA em um país estrangeiro ou online com uma empresa sediada em um país estrangeiro, o emissor do cartão, geralmente um banco, pode cobrar uma taxa de transação estrangeira de 2% a 3% do preço de compra. Ao mesmo tempo, o processador de pagamentos com cartão de crédito, normalmente Visto, MasterCard, ou Expresso americano, adicionará 1% adicional do preço de compra para converter sua compra da moeda estrangeira para dólares americanos. O pagamento dessas taxas depende do cartão de crédito ou da rede de caixas eletrônicos que você usa.

O que é uma taxa de transação estrangeira?

Muitos, mas não todos, emissores de cartões de crédito e débito e redes de caixas eletrônicos cobram uma taxa por transação nas compras ou retiradas feitas no exterior ou ao fazer pedidos online com um comerciante estrangeiro. A taxa varia, mas normalmente fica entre 2% a 3% do valor em dólares da compra ou retirada.

Por exemplo, suponha que você viaje para Paris, gaste o equivalente a US $ 1.000 em uma loja de departamentos e carregue a compra no seu cartão de crédito ou pague com seu cartão de débito. Com uma taxa de transação estrangeira de 3%, ao receber seu extrato online ou pelo correio, você notará uma sobretaxa de $ 30. Isso é o resultado de uma taxa de transação estrangeira imposta pelo emissor do cartão de crédito ou débito.

Como alternativa, suponha que você fique sem dinheiro e decida usar um caixa eletrônico que cobra uma taxa de transação de 3% para obter $ 1.000 (o equivalente em dólares) em euros. O custo real para você será de $ 1.030 por $ 1.000 em euros. A propósito, às vezes a taxa de transação estrangeira é chamada de taxa de câmbio. Antes era chamada de taxa de conversão de moeda, mas agora essa taxa é completamente diferente (veja abaixo).

O que é uma taxa de conversão de moeda?

Existem dois tipos de taxas de conversão de moeda normalmente cobradas por um comerciante ao fazer uma compra no exterior - as cobradas por um processador de pagamentos com cartão de crédito ou débito ou rede de caixas eletrônicos e os cobrados por meio de um processo conhecido como conversão dinâmica de moeda (DCC).

Uma taxa de conversão de moeda é uma cobrança adicional para converter uma transação de uma moeda para outra—Tipicamente da moeda local do país que você está visitando para dólares americanos. Quando a conversão é feita pelo processador de pagamento por cartão de crédito (geralmente Visa, MasterCard ou American Express), a cobrança é normalmente de 1% do valor da compra em dólares. Quando a conversão ocorre por meio do DCC, a cobrança geralmente é maior - até 12%, de acordo com um estudo europeu.

A diferença entre os dois tipos de taxas de conversão de moeda está relacionada com a rapidez com que você saberá o custo da conversão. Quando o processador de pagamentos com cartão de crédito cobra a cobrança, você não saberá o verdadeiro custo de sua compra em dólares até que seu extrato chegue ou seja publicado online. (Você pode contornar isso usando um aplicativo de taxa de câmbio, como o XE Currency, e adicionando o valor estrangeiro do seu cartão taxa de transação.) Com o DCC, você verá a diferença imediatamente em seu recibo ou em um terminal no ponto de oferta.

Como o DCC geralmente custa mais, cabe a você decidir se vale a pena saber o custo da cobrança extra imediatamente. Lembre-se de que o DCC não substitui a taxa de transação estrangeira do seu cartão de crédito. Você pagará essa taxa além da taxa do DCC. O comerciante não pode simplesmente usar o DCC sem o seu consentimento. Você tem o direito de recusar.

Juntar as peças

Freqüentemente, a taxa de transação estrangeira que você paga inclui a taxa de conversão de moeda. Por exemplo, sua taxa total pode ser de 3%, com 1% consistindo na taxa de conversão de moeda e 2% representando a taxa de transação.

Visa e MasterCard cobram uma taxa de conversão de moeda de 1% do emissor do cartão. O emissor tem a opção de repassar essa taxa, junto com quaisquer taxas adicionais que decida adicionar, e chamar a tudo isso de taxa de transação estrangeira. Alguns emissores de cartão, especialmente cartões de viagem, não cobram nenhuma taxa. A American Express, que não usa Visa ou MasterCard para processar pagamentos, cobra uma taxa de 2,7% em alguns cartões e isenta a taxa em outros.

A tabela abaixo descreve os principais tipos de taxas de cartão de crédito estrangeiro, quem as cobra e quanto custam.

Tipos de taxas de cartão de crédito estrangeiro
Tipo de Taxa	Imposto Sobre	Imposto por	Avaliar
Transação Estrangeira	Transações com cartão de crédito no exterior	Emitente	2% a 3%
conversão de moeda	Conversão de moeda estrangeira	Processador	1%
Conversão Dinâmica de Moeda	Conversão de ponto de venda no exterior	Comerciante	3% a 12%

Evitando taxas

Quer se trate de uma transação estrangeira ou taxa de conversão de moeda, é sempre melhor não pagar nenhuma taxa. Aqui estão algumas maneiras de evitar ou minimizar taxas ao viajar e gastar no exterior:

• Verifique as taxas do seu cartão em "termos e condições" e, se apropriado, solicite um cartão “sem taxas” antes de viajar.
• Obtenha algum dinheiro antes de sair de casa para minimizar as idas a um caixa eletrônico.
• Verifique se o seu banco faz parte de uma rede global de ATMs “sem taxas” ou “de baixo custo”.
• Cuidado com caixas eletrônicos e terminais enganosos que tentam disfarçar o DCC.
• Sempre pague em moeda local e evite DCC.

Obtenha um aplicativo de taxa de câmbio, como Moeda XE, para que você saiba a taxa de câmbio do mercado o tempo todo.