Você pode pagar para remover um relatório de crédito ruim?

Uma pontuação de crédito ruim pode trabalhar contra você em mais de uma maneira. Quando você tem crédito ruim, obter aprovação para novos empréstimos ou linhas de crédito pode ser difícil. Se você se qualificar, poderá acabar pagando uma taxa de juros mais alta pelo empréstimo. Uma pontuação de crédito baixa também pode resultar no pagamento de depósitos de segurança mais elevados para serviços de utilidade pública ou de telefonia celular.

Nesses cenários, você pode considerar uma tática conhecida como pagar para excluir, na qual você paga para ter informações negativas removidas de seu relatório de crédito. Embora possa parecer tentador, não é necessariamente uma solução rápida para melhorar o crédito.

Pagar por Excluir Definido

Em primeiro lugar, é útil entender o que significa pagar para que as informações do relatório de crédito ruim sejam removidas. De acordo com Paul T. Joseph, advogado, CPA e fundador da Joseph & Joseph Imposto e Folha de Pagamento em Williamston, Michigan, “O pagamento pela exclusão é essencialmente quando você é contatado pelo seu credor, ou você o contata, e você concorda em pagar uma parte ou todo o saldo pendente com um acordo de que o credor entrará em contato com o bureau de crédito e remover quaisquer comentários depreciativos ou indicações de atraso no pagamento da conta. ”

Como solicitar pagamento para exclusão

Para pedir pagamento para exclusão, você precisará enviar uma carta por escrito ao credor ou agência de cobrança de dívidas. Uma carta de pagamento para exclusão deve incluir:

• Seu nome e endereço
• Do credor ou agência de cobrança nome e endereço
• O nome e o número da conta que você está referenciando
• Uma declaração por escrito dizendo quanto você concorda em pagar e o que você espera em troca em relação ao credor removendo informações negativas

Você está essencialmente pedindo ao credor que retire quaisquer observações negativas que ele possa ter adicionado ao seu arquivo de crédito em conexão com pagamentos atrasados ​​ou perdidos ou uma conta de cobrança. Ao pagar parte ou a totalidade do saldo pendente, você espera que o credor mostre boa vontade e remova informações negativas de seu relatório de crédito para essa conta.

O pagamento para exclusão é legal?

O Fair Credit Reporting Act (FCRA) rege as leis e diretrizes de relatórios de crédito. Qualquer coisa que um cobrador de dívidas, credor ou bureau de crédito faça em relação a um relatório de crédito será baseado na FCRA, diz Joseph P. McClelland, a advogado de crédito ao consumidor em Decatur, Ga.

As agências de crédito são obrigadas a produzir relatórios de crédito precisos e os consumidores têm o direito de processar os credores e as agências de crédito em certos casos. Especificamente, isso inclui informações imprecisas que continuam a ser relatadas depois que um consumidor inicia uma disputa que o credor ou a agência de crédito não consegue investigar.

Tecnicamente, pagar para excluir não é expressamente proibido pela FCRA, mas não deve ser visto como um cartão para tirar o crédito ruim da prisão. “Os únicos itens que você pode retirar de seu relatório de crédito são aqueles que estão imprecisos e incompletos”, diz McClelland. “Qualquer outra coisa ficará a critério do credor ou coletor.”

Removendo contas de cobrança de um relatório de crédito

Se suas tentativas de pagar pela exclusão serão bem-sucedidas, pode depender se você está lidando com o credor original ou com uma agência de cobrança de dívidas. “Quanto ao cobrador de dívidas, você pode pedir que paguem pela exclusão”, diz McClelland. “Isso é totalmente legal sob a FCRA. Se for por esse caminho, você precisará obter isso por escrito, para que possa aplicá-lo após o fato. ”

O que devemos ter em mente, entretanto, é que pagar para excluir com um cobrador de dívidas pode não remover informações negativas em seu histórico de crédito que foram relatadas pelo credor original. O credor pode alegar que o seu contrato com a agência de cobrança de dívidas o impede de alterar quaisquer informações que tenha comunicado às agências de crédito da conta. Dito isso, algumas agências de cobrança de dívidas tomam a iniciativa e solicitam que as informações negativas da conta sejam excluídas para os clientes que pagaram com sucesso suas contas de cobrança na íntegra.

Antes de dar esse passo, considere como as contas de cobrança podem estar afetando sua pontuação de crédito. O FICO 9 o modelo de pontuação de crédito, por exemplo, não leva em consideração contas de cobrança pagas nos cálculos de pontuação de crédito. Portanto, se você pagou ou planeja pagar uma conta de cobrança, talvez não precise buscar o pagamento pela exclusão se seu único objetivo for melhorar sua pontuação de crédito.

Removendo histórico de crédito ruim com reparo de crédito

Contratando um reparação de crédito empresa é outra opção de pagamento para excluir informações de crédito ruins. “As agências de reparação de crédito essencialmente fazem o trabalho por você, entrando em contato com as agências de relatórios de crédito e apresentando objeções a erros contidos no relatório ou solicitação de que itens falsos ou incorretos sejam removidos do relatório ”, diz McClelland. Neste caso, você não está necessariamente pagando quaisquer saldos pendentes. No entanto, você pagará uma taxa à empresa de reparo de crédito para agir em seu nome na remoção de informações negativas.

As taxas que uma empresa de reparo de crédito cobra podem variar. Normalmente, existem dois tipos de taxas: uma taxa de configuração inicial e uma taxa de serviço mensal. A taxa inicial pode variar de $ 10 a $ 100, enquanto a taxa mensal normalmente varia de $ 30 a $ 100 por mês, embora algumas empresas cobrem mais.

Ao considerar as taxas, é importante pesar o que você está recebendo em troca. De acordo com Comissão Federal de Comércio, as empresas de reparação de crédito não podem legalmente fazer nada por você que você não pode fazer por si mesmo. Você só precisa estar disposto a gastar tempo revisando seus relatórios de crédito em busca de informações negativas ou imprecisas, alcançando para as agências de crédito para disputar essas informações e acompanhar essas disputas para ter certeza de que estão sendo investigado.

Se você decidir que o aspecto de economia de tempo de trabalhar com uma empresa de reparo de crédito vale seu dinheiro, em seguida, pesquise exaustivamente todas as empresas que você está considerando para ter certeza de que trabalhará com uma das melhores empresas de reparação de crédito acessível. Joseph diz que a maioria das agências de reparo de crédito são legítimas, mas se você encontrar uma que está fazendo promessas que parecem boas demais ser verdade ou usar métodos para reparar o crédito que não são cobertos pela FCRA, isso é um sinalizador vermelho de que a empresa pode ser um fraude.

Além disso, considere o tempo antes de buscar serviços de reparo de crédito. “Depois de vários anos em seu relatório, o impacto negativo em sua pontuação de crédito provavelmente já passou”, diz McClelland. Isso ocorre porque informações negativas podem eventualmente cair em seu relatório de crédito automaticamente.

Reparando o Crédito Insuficiente

Se você preferir não pagar pela exclusão ou pagar uma empresa de reparo de crédito, existem alguns passos que você pode tomar para começar a colocar seu crédito de volta nos trilhos:

• Revise seus relatórios de crédito em busca de informações negativas que sejam imprecisas. Inicie uma disputa de imprecisões ou erros online com o bureau de crédito que está relatando as informações.
• Considere pedir a alguém que você conheça com um forte histórico de crédito o adicione a um de seus cartões de crédito como um usuário autorizado. Isso pode transplantar o histórico positivo da conta dessa pessoa para seu relatório de crédito.
• Empréstimos para construtor de crédito de pesquisa e cartões de crédito garantidos como opções adicionais de construção de crédito.
• Adquira o hábito de pagar suas contas mensalmente em dia. O histórico de pagamentos tem o impacto mais significativo nas pontuações de crédito.
• Pesar os prós e os contras de liquidação de dívidas para resolver contas de cobrança ou baixas. A liquidação de dívidas permite que você pague dívidas por menos do que o que é devido.
• Concentre-se no pagamento de saldos em qualquer cartão de crédito ou contas de empréstimo que você tenha aberto para melhorar o seu taxa de utilização de crédito.

The Bottom Line

O crédito ruim não precisa ser uma situação permanente. Há coisas que você pode fazer, incluindo pagar pela exclusão, para ajudar na recuperação de crédito. Pagar para que o crédito ruim seja removido pode ser eficaz, mas vale a pena explorar outras opções se você não fizer isso ter dinheiro para pagar um saldo pendente ou cobrir as taxas caras que uma empresa de reparo de crédito pode cobrar.