Definição de seguro colocado à força

O que é seguro forçado?

Os detentores de gravames colocarão um seguro forçado em uma propriedade hipotecada nos casos em que o mutuário permitir que a cobertura que eles foram obrigados a comprar expire. Lapsos podem ser devido ao não pagamento do prêmio, preenchimento de reivindicações falsas ou outros motivos. O seguro forçado protegerá a propriedade, o proprietário e o titular da garantia. Os pagamentos futuros da hipoteca refletirão o custo adicional do seguro.

O seguro colocado à força também é conhecido como colocado pelo credor, colocado pelo credor ou seguro de proteção colateral.

Como funciona o seguro colocado à força

O seguro forçado vem com custos que o titular da garantia paga antecipadamente, mas é adicionado ao saldo da garantia. Normalmente, esse tipo de seguro é mais caro do que uma apólice que poderia ter sido encontrada pelo proprietário. Os provedores de seguro forçado cobrarão preços mais altos pela cobertura porque são obrigados a fornecer cobertura, independentemente do risco. O aumento do risco resulta em um prêmio mais alto.

Além disso, o seguro colocado pelo credor pode oferecer menos cobertura para o preço do que outros disponíveis políticas do proprietário. A apólice cobrirá apenas o valor devido ao credor, que pode não proteger adequadamente a casa em caso de perda total ou parcial. Além disso, essas políticas geralmente não incluem propriedade pessoal ou proteção de responsabilidade.

Abuso inerente ao sistema de seguro colocado à força

Devido à relativa facilidade de abuso resultante do uso de seguro forçado, existem disposições específicas no Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street que requerem que seu uso seja "genuíno e razoável".

Em alguns casos, o gestor de empréstimos também terá um braço do negócio que fornece seguros. Os compradores sem instrução ou de primeira viagem podem não compreender totalmente como comprar um seguro e presumir que a apólice colocada pelo credor é a mesma ou tão boa quanto qualquer outro produto. Alguns credores não atuam no melhor interesse do empréstimo. Outra tática é o credor incluir prêmios retroativos à medida que eles adicionam a quantia ao pagamento da hipoteca.

Por exemplo, um credor pode receber incentivos substanciais em dinheiro ou propinas da seguradora, como compensação pela apólice. Alguns defensores do consumidor dizem que os preços mais altos para seguros forçados são resultado de preços excessivos ou propinas a credores inescrupulosos.

Razões para não obter cobertura do proprietário

• O comprador de uma casa pode acabar pagando pelo prêmio mais alto, cobertura forçada do plano se atrasar ou perder o período de renovação da apólice de seguro do proprietário. A maior parte do seguro residencial tem cobertura de pelo menos um ano.
• Se a localização de uma casa for em uma área de várzea, com risco de ralo, incêndio florestal ou terremoto, o proprietário pode ter problemas para encontrar uma empresa que arcará com o risco. Da mesma forma, se a estrutura estiver em uma zona de alta criminalidade, pode ser difícil obter seguro.
• Os proprietários que já entraram com ações fraudulentas também podem ter dificuldade em localizar uma empresa que cubra sua propriedade. Mesmo que as reivindicações enviadas fossem válidas quando um proprietário registra várias reivindicações, os provedores as consideram um risco muito alto.
• Uma pontuação de crédito ruim também pode afetar a capacidade de uma pessoa obter o seguro residencial. As empresas relutam em assumir o risco adicional de segurados com histórico de inadimplência.
• Casas antigas, ou aquelas estruturas que não tiveram manutenção e conservação geral feitas, são consideradas de risco para as seguradoras. Além disso, estados como a Flórida atualizaram os códigos de construção que a construção pode não atender mais. Se a estrutura tiver danos não reparados, a seguradora pode se recusar a cobrir o proprietário. Outras bandeiras vermelhas são adições não permitidas.
• Finalmente, os proprietários de casas que possuem animais de estimação cruéis ou aqueles que criam galinhas ou porcos também podem receber um aviso de negação de cobertura.