Definição de fundos para o mesmo dia

O que são fundos para o mesmo dia?

O termo "fundos no mesmo dia" refere-se a dinheiro que pode ser transferido ou retirado no mesmo dia em que é depositado na conta bancária do destinatário. Os fundos do mesmo dia estão sujeitos ao liquidação líquida de contas entre os bancos que apresentam e remetem os fundos. Muitos depósitos de clientes não são fundos do mesmo dia e não estão disponíveis para saque de um a dois dias úteis.

Compreendendo os fundos para o mesmo dia

A maioria dos bancos faz fundos depositados por clientes disponível dentro de um a dois dias úteis. Os dias úteis são de segunda a sexta-feira, exceto feriados federais. Isso não inclui sábados e domingos, mesmo se os bancos estiverem abertos e aceitarem depósitos nesses dias.

Os bancos e outras instituições financeiras que aceitam depósitos de clientes devem aderir aos Conselho da Reserva Federal (FRB's) Regulamento CC. Esta regra impõe divulgações sobre as políticas de retenção e a disponibilidade de fundos. Simplificando, ele indica a quais depósitos os clientes têm acesso de acordo com Lei de Disponibilidade de Fundos Acelerados (EFAA) aprovada pelo Congresso em 1987.

Disponibilidade de fundos

De acordo com o Regulamento CC, os seguintes depósitos estão disponíveis para os clientes no primeiro dia útil após o dia útil do depósito (também conhecido como disponibilidade no dia seguinte):

• Depósitos em dinheiro
• Depósitos diretos
• Transferências bancárias
• Transferências de outras contas no mesmo banco
• Depósitos feitos através do Câmara de Compensação Automatizada (ACH)
• Cheques do Tesouro dos EUA
• Cheques do governo
• Certificados ou cheques bancários
• Ordens de pagamento compradas no serviço postal dos EUA

Esses depósitos devem ser feitos pessoalmente em um banco ou, em alguns casos, podem ser feitos em um caixa eletrônico (ATM) de propriedade do banco do cliente, desde que os fundos sejam lançados na conta antes do horário limite do banco para as operações comerciais daquele dia. Isso geralmente ocorre no meio da tarde.

A maioria dos depósitos não está imediatamente disponível para os clientes porque eles precisam de tempo para compensar. Por exemplo, quando um cliente deposita um cheque em sua conta bancária, o banco pode retê-lo por alguns dias. Isso permite que o cheque seja verificado e liberado para que não salte. Depois que o cheque é compensado, a retenção é removida e os fundos ficam disponíveis para o cliente que fez o depósito.

Considerações Especiais

O Regulamento CC também tem condições sobre quando as instituições financeiras podem atrasar a disponibilidade dos fundos depositados. Essas condições são chamadas de "retenções de exceção" e incluem:

• Grandes depósitos acima de $ 5.000. Quando um cliente faz um grande depósito, os bancos devem liberar os primeiros $ 5.000 de acordo com sua política de disponibilidade e podem reter o saldo restante por um período de tempo razoável. Portanto, se alguém fizer um depósito de $ 7.500, o cliente terá acesso a $ 5.000 de acordo com a política de disponibilidade do banco, enquanto o valor restante pode ser colocado em espera.
• Cheques que são redepositados.
• Depósitos feitos em contas que são constantemente descoberto.
• Quando uma verificação não pode ser verificada ou pode haver o risco de quicando.
• Depósitos feitos durante emergências, como desastres naturais.
• Depósitos de novos clientes, uma vez que esses titulares de contas não possuem um histórico de depósitos estabelecido.

Serviço de fundos Fedwire

Os fundos do mesmo dia também podem se referir a fundos federais que são enviados via transferência bancária. Esse dinheiro seria enviado entre bancos por meio do Serviço de fundos Fedwire o mesmo dia. Este serviço permite transferências de fundos imediatas, irrevogáveis ​​e finais em tempo real. Ele está disponível para empresas, instituições financeiras e instituições depositárias que possuem uma conta no Federal Reserve Bank.

O Fedwire Funds Service é normalmente usado para fazer pagamentos grandes e urgentes. Os fundos são debitados da conta de um originador e creditados na conta de outro participante do Fedwire Funds Service. As transferências de fundos podem ser iniciadas por telefone ou online.

Sistema de pagamentos interbancários da Câmara de Compensação

Sistema de pagamentos interbancários da Câmara de Compensação (CHIPS) transferências em Nova York também são conhecidas como fundos do mesmo dia. CHIPS é uma empresa privada câmara de compensação para lidar com grandes transações. Transferir dinheiro via CHIPS custa menos do que transferi-lo via Fedwire, portanto, os bancos geralmente preferem usar este serviço para transferir pagamentos menos urgentes.

Embora o Fedwire seja um sistema de liquidação pelo valor bruto em tempo real, os pagamentos feitos via CHIPS podem ser compensados. Isso significa que os pagamentos não são feitos em tempo real. O CHIPS tem aproximadamente 50 participantes diretos e liquida US $ 1,8 trilhão em pagamentos domésticos e internacionais todos os dias.