Qual pontuação de crédito você deve ter?

UMA pontuação de crédito é um número que ajuda os credores a avaliar o relatório de crédito de uma pessoa e estimar seu risco de crédito. A pontuação de crédito mais comum é a pontuação FICO, em homenagem ao desenvolvedor de software Fair, Isaac e Company.

De uma pessoa FICO pontuações são fornecidas aos credores pelas três principais agências de relatórios de crédito - Experian, TransUnion e Equifax - para ajudar os credores a avaliar os riscos de conceder crédito ou emprestar dinheiro a pessoas.

Exemplo de como uma pontuação de crédito afeta os empréstimos

A pontuação de crédito de uma pessoa afeta sua capacidade de se qualificar para diferentes tipos de crédito e taxas de juros variáveis. Uma pessoa com uma alta pontuação de crédito pode se qualificar para um período de 30 anos hipoteca de taxa fixa com 3,8% taxa de porcentagem anual (APR). Em um empréstimo de $ 300.000, o pagamento mensal seria de $ 1.398.

Por outro lado, uma pessoa com uma pontuação de crédito baixa, presumindo que se qualifique para a mesma hipoteca de $ 300.000, pode pagar 5,39% sobre o empréstimo, com um pagamento mensal correspondente de $ 1.683. Isso representa um adicional de $ 285 por mês, ou $ 102.600 ao longo da vida da hipoteca, para a pessoa com uma pontuação de crédito mais baixa.

A importância de ter uma pontuação de crédito forte não se limita apenas a hipotecas. Por exemplo, se você tem uma pontuação de crédito de boa a excelente, é muito mais provável que se qualifique para o melhores recompensas cartões de crédito.

Obtendo uma boa pontuação de crédito

Infelizmente, não começamos do zero no que diz respeito às pontuações de crédito. Os indivíduos precisam conquistar seus bons números e isso leva tempo. Mesmo quando todos os outros fatores permanecem os mesmos, uma pessoa mais jovem provavelmente terá uma pontuação de crédito mais baixa do que uma pessoa mais velha. Isso porque o comprimento de histórico de crédito responde por 15% da pontuação de crédito.

Os jovens podem estar em desvantagem simplesmente porque não têm a profundidade ou a extensão do histórico de crédito dos consumidores mais velhos.

Fatores que afetam a pontuação de crédito

Cinco fatores estão incluídos e pesada para calcular a pontuação de crédito FICO de uma pessoa:

• 35%: histórico de pagamento
• 30%: valores devidos
• 15%: comprimento do histórico de crédito
• 10%: Novo crédito e contas abertas recentemente
• 10%: Tipos de crédito em uso

É importante observar que as pontuações FICO não levam em consideração a idade, mas avaliam o comprimento do histórico de crédito. Mesmo que os jovens possam estar em desvantagem, é possível que pessoas com histórias curtas obtenham pontuações favoráveis, dependendo do restante do relatório de crédito.Contas mais recentes, por exemplo, diminuirão a idade média da conta, o que, por sua vez, poderá diminuir a pontuação de crédito.

A FICO gosta de ver contas estabelecidas. Jovens com contas de crédito de vários anos e nenhuma conta nova que reduziria a média a idade da conta pode ter uma pontuação mais alta do que os jovens com muitas contas, ou aqueles que abriram recentemente um conta.

Pontuação média de crédito por idade

As pontuações FICO variam de um mínimo de 300 a um máximo de 850 - uma pontuação de crédito perfeita que é alcançada por apenas 1,2% dos consumidores.Geralmente, muito bom crédito pontuação é 740 ou superior.

Esta pontuação qualificará uma pessoa para as melhores taxas de juros possíveis em um hipoteca e os termos mais favoráveis ​​em outros linhas de crédito. Se a pontuação cair entre 580 e 740, o financiamento de certos empréstimos pode ser garantido, mas com taxas de juros subindo à medida que a pontuação de crédito cai. Pessoas com pontuação de crédito abaixo de 580 podem ter problemas para encontrar qualquer tipo de crédito legítimo.

Com base nos dados compilados pelo Credit Karma, há uma correlação entre a idade e as pontuações de crédito médias, com as pontuações aumentando junto com a idade. De acordo com seus dados, a pontuação média de crédito por idade é a seguinte:

Lembre-se de que essas são médias baseadas em uma amostra limitada de dados, e as pontuações de crédito de muitos indivíduos estarão acima ou abaixo dessas médias por vários motivos.

Um jovem de vinte e poucos anos, por exemplo, poderia ter uma pontuação de crédito acima de 800, tomando decisões de crédito cuidadosas e pagando as contas em dia. Da mesma forma, uma pessoa na casa dos 50 anos pode ter uma pontuação de crédito muito baixa porque assumiu muitas dívidas e atrasou-se pagamentos. Seja mais jovem ou mais velho, qualquer pessoa que esteja lutando para escapar de uma pontuação de crédito sombria deve considerar entrar em contato com um dos melhores agências de reparação de crédito para assistência.

The Bottom Line

O estudo do Experian National Credit Index ajuda a explicar como o comportamento de certos grupos de idade pode afetar a pontuação média de crédito. O estudo descobriu que as pessoas na faixa etária de 18 a 39 anos tiveram o maior número de atrasos nos pagamentos durante os 12 meses anteriores, a faixa de 40 a 59 anos teve a maior quantidade de dívida, e o grupo de mais de 60 anos teve a menor média utilização de crédito (usou a menor quantidade de crédito disponível para eles).

Embora não seja incomum para um jovem ter uma pontuação de crédito estelar, mais comumente essas avaliações aumentam à medida que as pessoas adquirem crédito, tomam decisões de crédito cuidadosas, pagam as contas em dia e ganham profundidade e extensão em seus históricos de crédito.