Evite esses erros de reparo de crédito

A reparação de crédito envolve a remoção ou correção de informações imprecisas de seu relatório de crédito para fornecer uma avaliação justa e quadro completo de suas finanças, tomando medidas para aumentar sua pontuação de crédito e resolvendo para evitar problemas de crédito no futuro. Você pode fazer isso sozinho ou contratar uma empresa especializada em reparação de crédito para fazer isso por você. Qualquer um dos caminhos pode apresentar oportunidades de erro. Certifique-se de conhecer seus direitos e evite os 16 erros listados abaixo.

Conheça seus direitos

Várias leis protegem os consumidores quando se trata de crédito. Isso inclui o Lei de Organizações de Reparo de Crédito

(CROA); a Fair Credit Reporting Act (FCRA); a Lei de transações de crédito justas e precisas (FACTA) de 2003; e a Lei de Práticas de Cobrança Justa de Dívida (FDCPA) de 2010. Entre outras coisas, essas leis estipulam que:

• Você deve ter livre acesso ao seu relatórios de crédito uma vez por ano.
• Você pode contestar erros em seus relatórios de crédito e agências de crédito deve corrigi-los se for provado.
• Você deve ser informado quando seu relatório de crédito for usado para, por exemplo, negar um empréstimo.
• Você deve dar permissão para que suas informações de crédito sejam fornecidas a outra pessoa.
• A quantidade de tempo que as informações negativas permanecem em seus relatórios é regulamentada.
• Os credores devem seguir regras quando se trata de contatá-lo sobre dívidas, incluindo ficar dentro de algumas horas e não fazer ameaças ou informar parentes sobre sua dívida.
• As agências de reparo de crédito não podem mentir para seus credores ou encorajá-lo a mentir, alterar sua identidade ou deturpar seus serviços. Eles também devem fornecer um contrato e um reflexão de três dias período. Se uma empresa não aderir a nenhum desses padrões, há uma chance de você estar lidando com um golpista, em vez de um dos melhores empresas de reparação de crédito.

Saber seus direitos é apenas parte da imagem. Você também deve evitar cometer erros ao longo do caminho. Aqui está o que você deve observar.

Erro # 1: Falha ao verificar relatórios de crédito

O primeiro passo para reparar seu crédito envolve saber o que dizem seus relatórios de crédito. Se você nunca solicitou seus relatórios, ou se passaram pelo menos 12 meses desde a última vez que os consultou, você pode verificar seus relatórios indo para o Comissão Federal de Comércio (FTC) Relatórios de crédito grátis página e seguir as instruções. Outros sites vendem acesso a relatórios de crédito e alguns até oferecem relatórios selecionados gratuitamente, mas o gateway FTC garante que você obtenha os relatórios garantidos pela FCRA. Leia todos os três relatórios cuidadosamente, procurando informações que você acredita serem falsas ou imprecisas.

Erro nº 2: procrastinar

Não adie o reparo do crédito. Se você descobrir informações negativas em algum de seus relatórios de crédito e acreditar que estão erradas, tente corrigir o registro o mais rápido possível. Embora a maioria das informações negativas apareça após sete anos, é muito tempo para viver com um relatório de crédito impreciso.

Erro nº 3: Evitando a educação de crédito

Esteja você tentando remover ou corrigir informações incorretas em seus relatórios de crédito ou simplesmente tentando reduzir a dívida e forjar um novo caminho financeiro adiante, quanto mais você souber, melhor. Isso inclui saber como contestar informações erradas em seu relatório de crédito, bem como saber que você provavelmente precisará pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos antes empréstimos parcelados.

Erro nº 4: não manter a documentação

A documentação completa e precisa sobre todas as dívidas é essencial para contestar informações erradas, proteger seus direitos e manter os gastos dentro de parâmetros que façam sentido para você. Você deve conhecer as penalidades por falta de pagamento, bem como as condições ideais para solicitar um aumento de crédito. Seja capaz de mostrar que os pagamentos foram feitos dentro do prazo e esteja sempre preparado para fazer o backup de suas reivindicações com a papelada.

Erro # 5: disputar demais

Obviamente, você só deve contestar coisas que acredita honestamente serem imprecisas. Algumas empresas de reparação de crédito gostam de contestar tudo na esperança de que uma ou duas coisas "grudem". O problema é que as agências de crédito provavelmente não levarão essa abordagem a sério. Mesmo que o façam, você pode acabar removendo informações positivas que ajudam na sua pontuação de crédito. Também é importante levar sua disputa à entidade certa. Na maioria dos casos, essa será a agência de crédito, não o credor.

Erro # 6: Disputa Online

Todas as três agências de crédito fornecem sistemas de disputa online, mas os críticos dizem que o uso desses sistemas pode privar você de alguns de seus direitos sob a FCRA. Os sistemas online permitem que as agências de crédito evitem fazer coisas - por exemplo, encaminhar suas informações aos credores, fornecendo-lhe respostas por escrito às suas disputas e fornecendo-lhe o "método de verificação" do item que você disputado. Em vez disso, você deve registrar sua disputa usando “cópias impressas” em papel e correio tradicional certificado, dizem os críticos.

Erro # 7: Disputando com linguagem padrão

Além de não contestar "tudo", também é aconselhável individualizar a linguagem em seu processo de contestação para evitar que a agência de crédito "sinalize" sua papelada por ser repetitiva. Em vez disso, use o modelo como um guia e certifique-se de que as palavras são suas.

Erro # 8: Enviar correspondência não certificada

Qualquer papelada que você enviar a uma agência de crédito, agência de cobrança ou credor deve ser enviada por correio certificado com o comprovante de recebimento solicitado. Isso fornece a documentação mencionada acima, bem como a prova de que a agência recebeu sua carta. A mesma regra de “prova” se aplica a qualquer comunicação a você de qualquer uma das entidades acima. Não concorde verbalmente com nada, a menos que também seja por escrito. Dessa forma, você saberá o que a agência concordou e, mais importante, terá uma prova escrita.

Erro # 9: Falsificar documentos

Oferecer declarações falsas e enganosas ou comunicação por escrito não é apenas ilegal para credores e agências de crédito. Se você mentir, é provável que seja processado. Qualquer documentação fornecida como parte de uma disputa ou dúvida sobre uma questão de crédito deve ser precisa. Você não precisa elaborar, mas o que você diz deve ser verdade.

Erro # 10: transferir saldos de cartão de crédito

Transferindo um saldo de um cartão de crédito para outro não é uma boa tática de reparo de crédito. Você ainda deverá a mesma quantia e, na maioria dos casos, as taxas de transferência de saldo compensarão qualquer vantagem de juros que possa obter. O mesmo se aplica a consolidação da dívida em um único cartão de crédito, especialmente se você fechar os outros cartões, perdendo assim qualquer crédito disponível que eles mostrem.

Erro nº 11: Pagamentos ausentes

Outro erro de reparo de crédito que algumas pessoas cometem ocorre quando perdem os pagamentos de algumas contas para fazer pagamentos - ou pagamentos maiores - de outras. A única exceção pode ser se a conta em questão já foi cobrados fora ou ido para coleções. Se escolher entre pagar uma conta de cobrança e uma que está à vista, pague sempre a conta à ordem para mantê-la assim.

Erro # 12: cancelamento de contas de cartão de crédito

Como 35% de sua pontuação de crédito é baseada em seu histórico de crédito, raramente é uma boa ideia fechar uma conta de crédito. Pode ser muito melhor manter um pequeno saldo e pagá-lo mensalmente em vez de cancelar a conta ou cortar o cartão. Será preciso disciplina para não se endividar, mas sua pontuação de crédito será mais alta devido ao esforço.

Erro # 13: solicitando um novo crédito

Se você está tentando reparar seu crédito, as chances de ser aprovado para crédito adicional, especialmente inseguro crédito, não são grandes. Você poderia estar desperdiçando um investigação difícil isso acaba diminuindo sua pontuação de crédito bem no momento em que você está tentando aumentá-la. É melhor deixar de solicitar um novo crédito para mais tarde, depois que seu crédito for reparado.

Erro # 14: Pagar cobradores de dívidas

Pode parecer contra-intuitivo, mas pagar um cobrador de dívidas pode causar danos imprevistos. Se, por exemplo, você tem uma dívida antiga que sobreviveu ao estátua de limitações, fazer um pagamento dessa dívida poderia atualizá-la. Se você não tiver certeza sobre a validade ou o status da dívida, é importante não pagar até e a menos que o cobrador de dívidas prove que a dívida é legítima e atual. É importante lembrar que os cobradores de dívidas são especialistas em tentar assustá-lo e fazê-lo pagar. Não pague com base em nada verbal. A comunicação escrita é a única forma de comunicação aceitável.

Erro # 15: Contratar uma empresa de reparo de crédito obscuro

Algumas pessoas acham que não têm tempo ou experiência para fazer seu próprio reparo de crédito. Para essas pessoas, a contratação de uma empresa de reparo de crédito pode ser benéfica e conveniente, embora a conveniência tenha um preço. De acordo com o Credit Karma, o custo dos serviços profissionais de reparo de crédito pode incluir uma taxa fixa ou cobrança “por exclusão” de $ 35 ou mais. O custo total pode chegar a US $ 750 ou mais. Algumas empresas cobram uma taxa mensal que varia de $ 50 a $ 130 ou mais. Só você pode decidir se o custo de pagar a outra pessoa para reparar seu crédito vale a pena. É importante notar que as empresas de reparo de crédito, em geral, não têm uma grande reputação, então reveja seus direitos acima e conforme explicitado no CROA.

Erro # 16: Pedido de Falência

Algumas pessoas pensam que precisam de um novo começo e decidem “reparar” seu crédito entrando com pedido de falência. Infelizmente, a falência não vai melhorar sua classificação de crédito, ela permanecerá em seu relatório de crédito por até 10 anos, e mesmo quando acabar, muitos credores vão perguntar se você já entrou com pedido de falência como parte do processo de pedido de empréstimo e usar isso como um motivo para não aprovar um empréstimo.