Melhores taxas de CD de 2 anos em agosto de 2021

O que é um CD de 2 anos?

Os certificados de depósito permitem que os poupadores ganhem uma taxa de juros mais alta, concordando em manter seus fundos em uma conta bancária especial por um período de tempo acordado. Em essência, os bancos estão dispostos a pagar mais por CDs do que poupança e contas do mercado monetário porque o saldo do seu CD torna-se dinheiro com que eles podem contar e com poucos custos de administração, visto que quase não há atividade nas contas de CD.

O que o consumidor troca por ganhos maiores é um compromisso por escrito de manter os fundos em depósito pelo prazo total do CD. Isso significa que apenas um depósito é feito no início e nenhum saque é feito até o CD amadurece.

Claro, há uma saída de emergência caso você precise desesperadamente de acesso antecipado ao dinheiro. Mas exercer esta opção irá custar-lhe uma multa de retirada antecipada, e você pode pagar caro.

Os termos do CD podem variar de uma semana a 10 anos, mas os termos mais comuns vão de seis meses a cinco anos, com certificados de 2 anos sendo uma escolha popular.

Em teoria, as instituições financeiras estão dispostas a pagar um preço mais alto taxa de juro em CDs de prazos mais longos e depósitos maiores, pois eles têm a ganhar mais com o horizonte de tempo mais longo e com a eficiência da administração de uma única conta com um grande saldo.

No entanto, na prática, os bancos e cooperativas de crédito às vezes pagam mais em um CD mais curto e menos em seus mais longos. Tudo se resume ao que eles prevêem que acontecerá no ambiente de taxas nacionais daqui para frente e que prazo de duração dos depósitos são mais necessários para financiar seus outros negócios, como empréstimos.

Para quem os CDs de 2 anos são bons?

Conhecer suas metas de economia e seus fundos disponíveis para outros fins são informações importantes para decidir se deve abrir um CD e, em caso afirmativo, por quanto tempo escolher.

CDs de dois anos representam um comprimento médio. Embora CDs mais curtos sejam ótimos quando você pensa que pode precisar do dinheiro dentro de um ano, e longos períodos, como cinco anos, são uma boa maneira de travar sua taxa de juros quando parece que as taxas de juros estarão caindo, os certificados de 2 anos representam um equilíbrio entre a duração e acessibilidade.

Se você está economizando para uma compra grande como uma casa, carro ou barco - ou talvez até uma grande viagem - ou vai pagar as mensalidades de seu filho nos próximos dois anos, CDs de 2 anos são uma boa escolha. Eles incluem uma proteção contra você acessar os fundos à toa, ao mesmo tempo que não mantém seus fundos bloqueados por muitos anos.

Os CDs de dois anos também podem ser atraentes quando o futuro das taxas de juros é incerto. As taxas de juros são impossíveis de prever, mas às vezes é amplamente esperado que aumentem, enquanto outras vezes caem. Quando o ambiente da taxa é muito incerto, no entanto, os CDs de 2 anos encontram um equilíbrio entre o bloqueio de uma taxa para nos próximos anos e não comprometer seus fundos por um tempo desnecessariamente longo se as taxas subirem no futuro.

Por último, todos os ladders de CD envolverão um CD de 2 anos. Escada de CD é uma estratégia que permite aos poupadores capitalizar sobre as taxas mais altas oferecidas por certificados de longo prazo, mas com acesso a alguns de seus fundos uma vez por ano. Para concluir uma escada de CD de 5 anos, você precisará de pelo menos um certificado de 2 anos.

Qual é a diferença entre os CDs de bancos tradicionais, bancos online e cooperativas de crédito?

Certificados de depósito há muito tempo são a base da tradição tijolo e argamassa bancos. E no passado, o único lugar em que um cliente consideraria abrir um CD era onde ele já havia depositado.

Mas a Internet mudou tudo isso, com os poupadores agora capazes de abrir um CD online em centenas de bancos e cooperativas de crédito. A pesquisa de taxas também é imensamente auxiliada por nossa capacidade de pesquisar online.

Como resultado, os bancos tradicionais tiveram uma corrida para seu dinheiro em CDs, com bancos apenas online e cooperativas de crédito, muitas vezes oferecendo os certificados mais bem pagos. O motivo pelo qual as cooperativas de crédito geralmente pagam melhor do que os bancos é devido à sua natureza sem fins lucrativos e, consequentemente, ao desejo de repassar os benefícios aos clientes membros.

Para os bancos online, são as despesas gerais baixas - porque eles não precisam operar, contratar e manter agências físicas - que lhes permite pagar taxas de depósito mais altas para atrair clientes.

Há também uma terceira categoria de instituição de CD, que é o banco físico que também oferece produtos bancários online para clientes em qualquer lugar. Às vezes, eles fazem isso em seu site existente, enquanto outros bancos abrem subsidiárias separadas apenas online, às vezes até com um nome completamente diferente.

Felizmente para os compradores de CD, não importa muito se o CD mais bem pago que você acabou de encontrar é de um banco ou cooperativa de crédito, ou de um CD tradicional ou tradicional. banco online. Contanto que você garanta que o banco está FDIC-segurado (ou a cooperativa de crédito é NCUA-segurado), sua proteção como consumidor será a mesma. Embora um banco possa operar apenas online, carregar o logotipo da FDIC indica que ele atende aos mesmos padrões regulatórios de um banco físico.

Quanto às cooperativas de crédito, é bom ter a mente aberta a elas também, já que suas taxas costumam estar entre as primeiras em qualquer prazo de CD, especialmente de longo prazo. A única ressalva ao abrir um CD de cooperativa de crédito é que você deve primeiro se tornar um membro da cooperativa de crédito. Geralmente, esse processo não é muito difícil ou demorado. Mas pode envolver saltar através de um arco para se tornar elegível para associação, como fazer uma doação a uma organização sem fins lucrativos afiliada.

Por que CDs com termos ímpares são importantes a serem considerados

Quando um banco ou cooperativa de crédito tem um certificado especial que deseja oferecer por um período limitado, eles geralmente o lançam como um produto de prazo indeterminado. O "termo ímpar" a que se refere é um CD que difere dos termos convencionais, como 1 ano, 2 anos, 3 anos, etc.

Em vez disso, você pode ver um CD de 11 meses ou mesmo um CD de 29 meses, por exemplo. Tudo o que está acontecendo aqui é que a instituição está tentando diferenciar este CD de seu menu regular de CDs padrão, tanto uma ferramenta de marketing para fazer o CD se destacar para os clientes e talvez também como um significante interno de que se trata de um tempo limitado CD.

O motivo pelo qual é aconselhável prestar tanta atenção aos CDs de prazo estranho quanto aos convencionais é que esses certificados promocionais geralmente oferecem taxas de juros muito mais altas. Geralmente faz parte da natureza do "CD especial" não apenas se destacar no prazo, mas também na taxa.

E se eu precisar sacar meu dinheiro antecipadamente?

Mesmo aqueles de nós que fazem os planos financeiros mais cuidadosos podem esbarrar em algo inesperado que desafia nosso orçamento e nossas metas de economia. Embora seja verdade que os CDs envolvem uma espécie de bloqueio, proibindo você de simplesmente sacar os fundos à vontade, todas as instituições de CD oferecem uma opção de acessar seus fundos prematuramente. Isso é chamado de penalidade de retirada antecipadaou EWP.

Essencialmente, a penalidade é o preço que você pode optar por pagar ao banco em troca de descontar o CD antecipadamente. Enquanto alguns bancos permitem que você retire apenas alguns de seus fundos, outros exigem que você remova todos e feche o CD.

Em ambos os casos, as penalidades de retirada antecipada são estabelecidas pelo banco ou cooperativa de crédito como uma política sobre como o cálculo será feito. O método mais comum é deduzir um certo número de meses de juros de seu saldo antes que os fundos restantes sejam pagos a você. Normalmente, quanto mais longo o prazo original do CD, mais meses de juros serão pagos em multa quando houver retirada antecipada.

Mas cuidado com o comprador: as políticas de EWP variam amplamente, com algumas até permitindo que a penalidade corroa seu diretor. Mesmo com as melhores intenções de manter um CD totalmente financiado por todo o período, é inteligente investigar o primeiro penalidade de retirada antes de se comprometer com qualquer CD e, em seguida, escolher apenas um certificado com uma potencial penalidade para você pode engolir.

Quais são algumas alternativas para um CD de 2 anos?

Pelo dinheiro que você espera precisar, ou pelo menos ter acesso, em cerca de dois anos, investindo no mercado de ações não é recomendado, pois a volatilidade do mercado pode corroer suas economias antes de você sacar os fundos. A maioria dos consultores financeiros sugere que você não invista nenhum dinheiro no mercado que não possa mantê-lo por pelo menos cinco anos.

Mas se você está resistindo à ideia de trancar seu dinheiro em um CD, a alternativa mais lógica é colocar os fundos em uma poupança ou em uma conta do mercado monetário. Apenas certifique-se de procurar um conta poupança de alto rendimento, já que essas contas normalmente pagam 15-20 vezes mais do que a taxa média nacional.

Outra alternativa é esticar seu horizonte de tempo, ou encurtá-lo, se uma taxa mais atraente estiver disponível ao fazê-lo. Por exemplo, em vez de um certificado de 2 anos, você pode encontrar um CD promocional de 3 anos com uma taxa excelente. Se você pode esticar o horizonte de tempo, pode ser uma boa jogada.

Se você não pretende bloquear seu dinheiro por um período de tempo e deseja um acesso mais fácil a ele, pode considerar a abertura de uma conta poupança de alto rendimento como alternativa. Abaixo estão algumas opções de contas de poupança de nossos parceiros que podem ser competitivas com as taxas que você pode ganhar em CDs. Deveria ser observou que, ao contrário de um CD, onde sua taxa está bloqueada, com uma conta poupança o banco ou cooperativa de crédito pode alterar sua taxa a qualquer Tempo.