Melhores cartões de crédito com crédito ruim para agosto de 2021: Encontre o cartão certo para você

Crédito ruim é geralmente definido em termos de pontuação de crédito de uma pessoa. A pontuação de crédito mais usada é a pontuação FICO. As pontuações FICO variam entre 300 e 850. Crédito ruim é geralmente considerado qualquer coisa em 579 ou menos. O crédito justo é de 580 a 669. O crédito ruim geralmente é causado por coisas como não pagar suas contas em dia ou inadimplência em um empréstimo. Ter um crédito ruim pode dificultar a obtenção de um cartão de crédito ou de um empréstimo.

O crédito ruim pode ser causado por vários fatores, incluindo:

• Maximizando seus cartões de crédito
• Pagamentos atrasados ​​de contas
• Pagamentos perdidos
• Inadimplência de um empréstimo 
• Tendo a conta indo para coleções
• Execução de hipoteca de sua casa
• Pedido de falência

A única maneira de saber com certeza se você tem crédito ruim é verificar sua pontuação de crédito. Existem fontes gratuitas para verificar sua pontuação online que exigem apenas os quatro últimos dígitos do seu número de Seguro Social. Um indicador de crédito ruim é uma pontuação FICO entre 300 a 579. Essa pontuação é considerada muito baixa pela FICO. Uma pontuação entre 580 e 669 é considerada justa. Se você não sabe sua pontuação de crédito atual, pode visitar AnnualCreditReport.com para um relatório de crédito gratuito. Verificar sua pontuação de crédito não afetará seu crédito.

Ter crédito ruim significa que você terá muito menos acesso a qualquer tipo de crédito e qualquer empréstimos ou cartões de crédito para os quais você se qualifica serão muito mais caros em termos de taxas de juros e tarifas. Outros recursos de cartão de crédito normalmente oferecidos a pessoas com melhor crédito, como recompensas e ofertas promocionais de APR, provavelmente não estarão disponíveis.

As pontuações de crédito também servem como um indicador de confiabilidade em nossa sociedade e às vezes são usadas por empregadores, proprietários, operadoras de telefonia celular e seguradoras para determinar o quanto você corre o risco representar. Eles podem definir seus preços de acordo ou recusar-se a fazer negócios com você.

Independentemente de quão ruim seja seu crédito, quase sempre há um caminho para mover as coisas em uma direção melhor. Construir um histórico de crédito positivo pode levar tempo, mas certamente é possível com um comportamento de crédito responsável e um pouco de paciência. Simplesmente evitar os comportamentos que causam crédito ruim pode ajudar muito. Outras coisas que você pode fazer para se recuperar de um crédito ruim incluem:

• Revise seu relatório de crédito: Visita AnnualCreditReport.com para um relatório de crédito gratuito. Passe algum tempo revisando seu relatório para ver se há alguma informação incorreta ou atividade fraudulenta. Se houver, esses erros podem ser corrigidos entrando em contato com o credor ou com os emissores do cartão. O impacto positivo em sua pontuação de crédito deve aparecer rapidamente.
• Criar crédito: Se você não consegue um cartão de crédito regular, procure um cartão de crédito garantido. Se você demonstrar que pode pagar sua fatura em dia por um período prolongado, o emissor pode atualizá-lo para um cartão normal e devolver o depósito de segurança.
• Use o crédito com responsabilidade: Depois de ter um cartão de crédito, você pode começar a reparar sua pontuação de crédito, mas usando o cartão, mantendo seu taxa de utilização de crédito abaixo de 30%, e sempre pagando a conta em dia (e integralmente, se possível).

Os emissores de cartão nunca prometem aprovar a inscrição de ninguém, independentemente de sua pontuação de crédito. Dito isso, os emissores desenvolveram produtos de cartão para diferentes segmentos do mercado, e isso inclui o mercado subprime para pessoas com crédito ruim (ou nenhum). Conforme mencionado acima, os cartões garantidos podem ser um bom começo se você tiver algum dinheiro para depositar com o emissor do cartão. Esses cartões normalmente reportam a todas as três principais agências de crédito, que podem ajudá-lo a construir um sólido histórico de crédito.

Outra opção, que não exige um depósito de segurança, é solicitar um ou mais cartões de crédito de lojas de varejistas nacionais como Sears, Target, Kohl's ou Best Buy. Esses tipos de cartão só podem ser usados ​​com os respectivos varejistas, ao contrário dos cartões emitidos por bancos que possuem o Visa ou Logo Mastercard ou que são emitidos diretamente através do Discover ou American Express, que podem ser usados ​​em qualquer lugar que os aceite cartões de crédito. Os cartões de crédito de lojas devem ser considerados apenas um trampolim para a construção de crédito, pois tendem a ter linhas de crédito muito pequenas e cobrar altas taxas de juros.

Embora existam inúmeras opções não seguras de Visa e Mastercard destinadas a pessoas com crédito ruim, elas podem ser uma opção desnecessariamente cara. Esses tipos de cartão tendem a ter linhas de crédito limitadas, taxas de juros muito altas e numerosas taxas. A Lei de Prestação de Contas, Responsabilidade e Divulgação de Cartão de Crédito de 2009, também conhecida como a Lei CARD, procurou dominar esses produtos abusivos (às vezes chamados de cartões “cobradores de taxas”) proibindo qualquer taxa anual que exceda 25% da linha de crédito. No entanto, os emissores contornaram isso explorando uma brecha que lhes permite cobrar taxas de “processamento” que são tão ruins ou piores do que as taxas anuais predatórias anteriores. Portanto, o comprador deve ficar atento a esses tipos de cartões subprime. Conforme mencionado, os cartões garantidos de grandes emissores como o Discover ou Citi podem ser muito mais baratos opção até que sua pontuação de crédito ultrapasse a marca de 600 e, melhor, opções não seguras se tornem disponíveis para você.

Sim, você ainda pode obter um cartão de crédito se tiver crédito ruim. Embora suas opções de cartão de crédito sejam mais limitadas, ainda há muitos cartões para escolher. Os cartões de crédito para crédito ruim são normalmente fáceis de se qualificar e podem ser usados ​​para ajudá-lo a reconstruir seu crédito. Alguns dos cartões de crédito que você pode solicitar se tiver crédito ruim incluem:

• Cartões de crédito garantidos: UMA cartão de crédito seguro é aquele que é garantido por um depósito em dinheiro que é exigido quando você abre a conta. O depósito é mantido como garantia até que a conta seja encerrada. Os cartões de crédito garantidos são uma boa opção para quem deseja reconstruir ou reparar seu crédito, pois os pagamentos são informados às agências de crédito.
• Cartões de crédito sem garantia: Um cartão de crédito sem garantia é uma forma de dívida não garantida. Não requer um depósito de segurança em dinheiro. A maioria dos cartões de crédito regulares são cartões de crédito sem garantia. Você ainda tem acesso a alguns cartões de crédito não garantidos com dívidas incobráveis, mas eles geralmente vêm com taxas mais altas e podem ser mais difíceis de obter aprovação do que um cartão de crédito garantido.
• Cartão de crédito da loja: Um cartão de crédito de loja é um cartão de crédito que só pode ser usado em uma loja específica ou grupo de lojas relacionadas. Cartões de crédito da loja pode ser bom para pessoas que procuram construir ou reparar seu crédito, porque geralmente vêm sem taxas anuais e aceitam aqueles com pontuação de crédito mais baixa.

Seu pedido de cartão de crédito pode ser negado por vários motivos. Por exemplo, se você tem muitas dívidas, se você não tem ou tem limitações histórico de crédito, ou se sua pontuação de crédito for muito baixa para qualificá-lo para esse cartão específico.

Se você solicitar um cartão de crédito e seu pedido for negado, existem algumas coisas que você pode fazer:

• Leia sua carta de negação: Isso fornecerá o motivo pelo qual sua inscrição foi negada.
• Revise seu relatório de crédito: Se você ainda não revisou seu relatório de crédito, agora é a hora de fazer isso. Isso pode lhe dar algumas dicas sobre o motivo pelo qual seu aplicativo foi negado. Talvez haja um erro em seu relatório de crédito que exija correção.
• Trabalhe para reparar seu crédito: Procure corrigir os erros, certifique-se de que está pagando todas as outras dívidas em dia e mantenha a utilização do crédito baixa.
• Dê um tempo: Se você for negado, não se inscreva novamente no dia seguinte. Dedique algum tempo para entender por que você foi negado e para trabalhar no reparo de seu crédito para que você tenha uma melhor chance de aprovação no futuro.
• Inscreva-se para obter um cartão diferente: Dependendo do motivo da negação, você provavelmente poderá solicitar um cartão diferente que seja mais adequado à sua pontuação de crédito.

Infelizmente, poucos, se houver, cartões de crédito projetados para pessoas com crédito ruim permitem transferências de saldo, especialmente a taxas de juros que se revelariam vantajosas. Se você encontrar um que tenha, pode fazer sentido transferir seu saldo se seu cartão atual estiver cobrando taxas de penalidade de 36%, por exemplo, e você pode transferir os fundos para um cartão que cobra uma taxa em torno de 20% alcance. Embora essa taxa ainda seja alta, você pode economizar dinheiro em taxas de juros (não contabilizando prováveis ​​taxas de transferência de 5%), se o novo emissor puder fornecer uma linha de crédito grande o suficiente para absorver o transferir. Antes de considerar uma transferência de saldo, no entanto, vale a pena entrar em contato com o emissor do cartão atual para ver se você pode simplesmente negociar uma taxa mais baixa.

Ben Woolsey é o diretor editorial associado da Investopedia para produtos e serviços financeiros, incluindo cartões de crédito. Ele tem mais de 30 anos de experiência na indústria de serviços financeiros, incluindo marketing para instituições bancárias e financeiras, como Associates First Capital e Bank One. Antes da Investopedia, ele gerenciava conteúdo de cartão de crédito para CreditCards.com e Bankrate.com.