O que é subscrição médica?
O que é subscrição médica?
A subscrição médica é o processo de avaliação de uma solicitação de cobertura de seguro saúde examinando o histórico médico do candidato. O preço da cobertura é determinado pelos fatores de risco do requerente.
Dependendo das políticas da seguradora e das regulamentações federais e estaduais, subscrição médica para candidatos de alto risco pode levar à exclusão da cobertura para certas condições, recusa total da cobertura ou cobertura oferecida apenas por um preço muito alto preço.
A subscrição médica também é praticada na determinação de taxas individuais para apólices de seguro de vida e invalidez.
Underwriting Medical Explicado
A subscrição médica pode ser realizada para um indivíduo ou um pequeno grupo, como uma empresa que busca cobertura para seus funcionários. Esse escrutínio individual não seria viável ao definir taxas para uma grande empresa.
Durante o processo de subscrição médica, as seguradoras examinam o histórico médico, demográfico perfil, estilo de vida e outros fatores que podem se relacionar com as condições médicas atuais e futuras de um candidato precisa. Por meio da análise atuarial, uma estimativa do risco associado ao fornecimento de cobertura de saúde para essa pessoa é determinada e precificada.
Principais vantagens
- A subscrição médica envolve a pesquisa do histórico médico de um candidato a seguro para identificar os fatores de risco e a cobertura de preços de acordo.
- Nos últimos anos, os regulamentos limitaram o uso de subscrição médica na determinação de taxas.
- Os regulamentos podem mudar, e os regulamentos de saúde são altamente controversos.
O uso de subscrição médica pode ser limitado por lei. Por exemplo, empresas que oferecem planos de suplemento do Medicare, se forem adquiridos dentro de seis meses do Medicare elegibilidade, não pode levar em conta o histórico de saúde de um indivíduo ao definir suas taxas para o indivíduo candidatos.
O Affordable Care Act de 2010, popularmente conhecido como Obamacare, limitou a capacidade das seguradoras de definir taxas com base no histórico de saúde individual dos americanos que adquiriram seguro por meio de suas bolsas. Idade, sexo e tabagismo podem ser considerados.
As empresas que oferecem planos de suplemento do Medicare, se adquiridos dentro de seis meses da elegibilidade do Medicare, não podem levar em consideração o histórico médico do requerente ao definir as taxas.
A lei também proibiu as empresas de negar cobertura com base em condições pré-existentes ou limitar a cobertura de condições pré-existentes. Isso anula um dos principais objetivos da subscrição médica. Ou seja, o trabalho de um segurador é identificar condições pré-existentes que agregam risco para a seguradora.
Diligência devida
A quantidade de diligência devida uma seguradora, ao considerar uma solicitação de seguro saúde, depende dos recursos que ela dedica à pesquisa do histórico médico de um indivíduo. O exame mais abrangente é conhecido como subscrição médica completa (FMU).
A subscrição médica completa envolve uma análise completa dos registros médicos de um indivíduo. O processo exige que o requerente do seguro saúde forneça um histórico médico de anos anteriores, e a seguradora pode entrar em contato com os provedores de saúde que o indivíduo utilizou.
Prós e contras da subscrição médica
Os defensores da subscrição médica dizem que o processo mantém os prêmios de seguro saúde individual o mais baixo possível para a maioria dos clientes.
Os críticos afirmam que ela impede que pessoas com doenças pré-existentes relativamente menores e tratáveis obtenham seguro saúde.
Doenças que podem tornar um indivíduo impossível de ser seguro incluem condições graves, como artrite, câncer e coração doença e doenças comuns como acne, sendo 20 libras acima ou abaixo do peso ideal e lesões esportivas antigas.
Nos Estados Unidos, o Affordable Care Act mudou muitas das regras associadas à forma como as seguradoras qualificam os indivíduos que procuram seguro saúde. Uma década inteira depois que a lei foi aprovada, ainda não está claro se essas regras permanecerão e, se não, o que as substituirá.
