Como evitar o pagamento de seguro hipotecário privado - PMI

Seguro hipotecário privado (PMI) é uma apólice de seguro que protege os credores do risco de inadimplência e execução hipotecária. Geralmente, se você precisa de financiamento para comprar uma casa e fazer um Pagamento inicial de menos de 20% de seu custo, seu credor provavelmente exigirá que você compre um seguro de uma empresa PMI antes de assinar o empréstimo. Embora custe mais, o PMI permite que os compradores que não podem fazer uma entrada significativa (ou aqueles que optam por não) obtenham financiamento em taxas acessíveis.

Como não pagar PMI

Uma maneira de evite pagar PMI é fazer um adiantamento que seja igual a pelo menos um quinto do preço de compra da casa; em linguagem de hipoteca, a hipoteca empréstimo de valor (LTV) proporção é de 80%. Se sua nova casa custar $ 180.000, por exemplo, você precisaria gastar pelo menos $ 36.000 para evitar o pagamento do PMI. Embora essa seja a maneira mais simples de evitar o PMI, um pagamento de entrada desse tamanho pode não ser viável.

Além disso, se o valor da sua casa aumentou para um valor que reduz o LTV abaixo de 80%, alguns bancos permitirão que você envie um pedido de cancelamento do PMI. No entanto, nesse cenário, é provável que o banco exija uma avaliação profissional para acompanhar a solicitação, cujo custo é assumido pelo mutuário.

Outra opção para os mutuários qualificados é um hipoteca nas costas. Nesta situação, um segunda hipoteca ou um empréstimo de hipoteca é feito ao mesmo tempo que o primeira hipoteca. Com uma hipoteca piggyback "80-10-10", por exemplo, 80% do preço de compra é coberto pela primeira hipoteca, 10% é coberto pelo segundo empréstimo e os 10% finais são cobertos pelo seu pagamento inicial. Isso reduz o valor do empréstimo (LTV) da primeira hipoteca para menos de 80%, eliminando a necessidade do PMI. Por exemplo, se sua nova casa custar $ 180.000, sua primeira hipoteca seria de $ 144.000, a segunda hipoteca seria de $ 18.000 e seu pagamento inicial seria de $ 18.000.

Uma opção final é o seguro de hipoteca pago pelo credor (LMPI), onde o custo do PMI está incluído na hipoteca taxa de juro durante a vida do empréstimo. Portanto, você pode acabar pagando mais juros ao longo da vida do empréstimo.

Encerrando PMI mais cedo

Depois de ter sua hipoteca por alguns anos, você pode se livrar do PMI refinanciando - isto é, substituindo seu empréstimo atual por um novo - embora você tenha que pesar o custo de refinanciamento contra os custos de continuar a pagar os prêmios de seguro hipotecário. Você também pode descartá-lo antecipadamente, pagando antecipadamente o principal da hipoteca para que tenha pelo menos 20% do patrimônio líquido (propriedade) de sua casa. Depois de ter esse montante de capital acumulado, você pode solicitar que o credor cancele seu PMI.

Supondo que você permaneça em dia com seus pagamentos de hipoteca, o PMI eventualmente termina na maioria dos casos. Assim que a taxa de LTV da hipoteca cair para 78% - significando seu pagamento, mais o principal do empréstimo que você pagou, é igual a 22% do preço de compra da casa - a Lei federal de proteção ao proprietário exige que o credor cancele automaticamente o seguro.