Um guia abrangente para seguro de locatários

A maioria das pessoas sabe que as pessoas que possuem suas residências carregam - na verdade, muitas vezes são requeridos por companhias hipotecárias para transportar—seguro de proprietário para proteger suas propriedades, seus pertences e quaisquer danos sofridos pelos visitantes. Mas e as pessoas que estão alugando ou arrendando seu espaço de vida?

Aqui está tudo o que você precisa saber sobre seguro de locatários - o que é, o que cobre e não cobre e como obtê-lo.

O que é seguro para locatários?

Seguro de locatários é uma forma de seguro de propriedade que cobre perdas em bens pessoais e protege o segurado de reclamações de responsabilidade.Isso inclui ferimentos ocorridos em seu aluguel que não sejam devido a um problema estrutural. Lesões devido a problemas estruturais são de responsabilidade do seu senhorio. O seguro do locatário protege tudo, desde um apartamento até uma casa inteira ou uma casa móvel.

Mesmo se você estiver apenas começando ou morando em um lugar por um ano, obter um seguro de locatário apólice - provavelmente o seguro mais barato e mais fácil de obter que você já teve - poderia ser um seguro investimento. Você pode achar que não tem nada de grande valor, mas provavelmente tem - mais do que você poderia confortavelmente substituir no caso de um roubo ou incêndio.

Além disso, não importa o quão cuidadoso você possa ser com seu próprio apartamento (o tipo de residência que a maioria dos locatários tem), você não pode controlar seus vizinhos. Eles podem deixar seus portões de segurança abertos, mandar estranhos mal-intencionados para dentro de seu prédio ou adormecer com um cigarro nas mãos e iniciar um incêndio grave.

Enquanto o seu senhorio seguro de propriedade pode cobrir o próprio edifício, esse seguro não cobrirá o conteúdo do seu apartamento, nem cobrirá os danos pelos quais você possa ser processado por alguém que tenha sofrido um acidente dentro do seu apartamento ou espaço alugado.

O que o seguro de locatários cobre

O seguro de locatários tem três componentes básicos de cobertura: bens pessoais, responsabilidade, e despesas adicionais de subsistência.

Bens pessoais

Esta cobertura é para o conteúdo da sua casa alugada. Tipicamente, perigos nomeados incluem incêndio, roubo, vandalismo, mau funcionamento do encanamento e elétrico, certos danos relacionados ao clima e outros perigos identificados. Mais especificamente, uma apólice HO-4 padrão, como é chamada, é para locatários e cobre perdas em bens pessoais de eventos como granizo, explosão, tumultos, danos causados ​​por aeronaves ou veículos, vandalismo e vulcões, entre outras. Inundações e terremotos, no entanto, não são cobertos e exigem apólices de seguro separadas.

Responsabilidade

A cobertura de responsabilidade protege você até um certo valor no caso de você ser processado por uma lesão ou outros danos incorridos em sua casa por outras pessoas. Também paga por danos que você, sua família ou seus animais de estimação causem a outras pessoas. Ele paga quaisquer sentenças judiciais, bem como despesas legais, até o limite da apólice, que geralmente começa em $ 100.000 e pode ir até $ 300.000. Para cobertura maior do que isso, você precisa comprar uma apólice guarda-chuva.

Despesas adicionais de subsistência

Esta cobertura significa que se sua unidade se tornar inabitável devido a um dos perigos cobertos, você receberá algum dinheiro para pagar por um alojamento temporário. Contas de hotel, refeições em restaurante, aluguel temporário e outras despesas incorridas enquanto sua residência está sendo reabilitada estão incluídos.

O que o seguro do locatário não cobre?

Você deve estar ciente de que há muitas coisas que a maioria das políticas não cobre automaticamente: backup de esgoto em sua residência, terremotos, inundações e outros “atos de Deus”. Essas coisas podem ser cobertas por um prêmio adicional se você sentir que está em um nível significativo risco.

Além disso, se você tiver itens excepcionalmente caros ou valiosos, como equipamentos eletrônicos de última geração, joias finas, instrumentos musicais ou uma coleção importante de arte e antiguidades, você pode precisar compra seguro flutuante na forma de um cavaleiro para cobrir esses itens. Além disso, um piloto separado pode ser necessário para cobrir danos causados ​​pelo vento em certas áreas de furacões.

As apólices de seguro de locatários também não cobrem perdas causadas por negligência ou atos intencionais do locatário.

Como Obter Seguro para Locatários

Avalie suas necessidades de seguro

Quando você se inscreve no seguro de locatários, é uma boa ideia fotografar ou filmar digitalmente tudo o que você possui. Para itens caros, anote todos os números de série que possam ajudar a verificar sua reclamação.

Você pode até dar um passo adiante e inserir os itens em uma planilha junto com uma estimativa do valor de cada item. Embora essas etapas exijam um esforço extra, você deve executá-las por dois motivos.

1. Você provavelmente pensa que o valor total dos itens que possui é menor do que realmente é, o que o coloca em risco de ter um seguro insuficiente. Quando você se sentar e avaliar o valor real de cada item que possui individualmente, obterá uma imagem mais precisa do valor de seus pertences. Talvez você tenha cerca de 50 DVDs Blu-ray. Isso pode não parecer muito para você, mas por US $ 20 a peça, você tem uma coleção de US $ 1.000 que não vai querer ter que pagar para repor em caso de incêndio.
2. Embora sua seguradora provavelmente não queira o inventário ou as fotos quando você tirar a apólice, seu documentação será indispensável se você precisar registrar uma reclamação porque você será mais capaz de provar o valor de seu posses. Certifique-se de manter cópias de seu inventário fora de seu apartamento, como em um cofre de banco, com um amigo de confiança ou parente, ou enviado para você mesmo como um anexo, para que todos os seus documentos de apoio não sejam destruídos junto com o seu pertences.

Escolha uma seguradora

Depois de descobrir quanto seguro você precisa, você estará pronto para localizar companhias de seguros que oferecem apólices de seguro de locatários em sua área. Para encontrar uma empresa, basta fazer uma pesquisa na Internet sobre seguros de locatários e seu estado.

Outra abordagem seria verificar com a família e amigos as recomendações e taxas. Certifique-se de dizer ao seu representante de seguro como você os encontrou e se você tem alguma outra apólice existente com ele, porque muitas vezes você pode obter taxas familiares ou pacote de ofertas (por exemplo, se você comprou o seguro de casa e carro juntos). Depois de localizar seguradoras em potencial, pesquise as classificações de seguro das empresas por meio de uma empresa como a AM Best, que avalia a capacidade das seguradoras de pagar quando você faz uma reclamação.

Inicie o aplicativo

Depois de investigar suas opções, é hora de iniciar o processo de inscrição. Se várias empresas fizeram check-out financeiramente, não há razão para não solicitar a todas elas para ver qual delas pode oferecer a melhor combinação de taxas baixas e cobertura sólida.

Algumas empresas podem permitir que você conclua todo o processo online. Outras pessoas podem querer falar com você ao telefone ou enviar-lhe alguns papéis para preencher. Na maioria das situações, não deve ser necessário se encontrar com um representante pessoalmente.

Ajuste sua política

O aplicativo será relativamente simples de preencher. As únicas questões que podem te incomodar estão relacionadas ao tipo de construção da sua casa, o ano em que foi construída e o tipo de material do telhado usado. Para algumas propriedades, você pode realmente encontrar essas informações em Zillow.com; caso contrário, você pode obtê-lo com seu senhorio.

Os dois tipos de cobertura disponíveis para locatários são valor real em dinheiro e custo de reposição. A cobertura do valor real em dinheiro paga o que a propriedade valia no momento em que ocorreu o dano ou perda e é o tipo de seguro de locatário mais barato disponível. O custo de substituição paga o valor total da substituição dos itens ou propriedade por novos e é cerca de 10% mais caro do que a cobertura do valor real em dinheiro.

A menos que você esteja com os orçamentos mais apertados, é mais sensato optar pela cobertura de custo de reposição. Isso garante que se, digamos, seu sofá for destruído em um incêndio, você receberá todos os $ 1.000 necessários para comprar um modelo novo e impressionante, em vez dos duzentos dólares que seu sofá antigo valia a pena para depreciação. Embora a cobertura do custo de substituição tenda a ser um pouco mais cara, a diferença no prêmio geralmente é insignificante quando comparada ao enorme aumento na cobertura que você obtém.

Neste ponto, você também desejará decidir qual franquia se adapta melhor à sua situação financeira. Como acontece com todos os tipos de seguro, quanto menor for a franquia, maiores serão os prêmios, porque com uma franquia baixa, a seguradora precisará desembolsar mais dinheiro em caso de sinistro. As franquias podem variar de US $ 500 a US $ 2.000. Se você aumentar de $ 500 para $ 1.000, poderá obter uma redução de até 25% em seu prêmio.Considere quanto você pode gastar para substituir seus pertences no caso de uma grande perda e, em seguida, faça um seguro para a diferença. Sua franquia pode ser baixa no início e você sempre pode aumentá-la mais tarde, conforme necessário.

Pague pela sua apólice

Comparado com o seguro do proprietário, o seguro do locatário é relativamente barato. Tanto o Associação Nacional de Comissários de Seguros (NAIC) e o Insurance Information Institute estima o custo médio do seguro do locatário em cerca de US $ 15 por mês, enquanto o valor do seguro do proprietário é de cerca de US $ 101 por mês. Esses números refletem os dados até 2017, que são os mais recentes disponíveis. As taxas variam de estado para estado e de empresa para empresa e, claro, baseiam-se no valor do seguro que você adquiriu e outros fatores, incluindo o valor da franquia que você escolher.

O seguro de locatários geralmente oferece descontos substanciais para medidas que você toma para reduzir o risco para a seguradora. Isso pode incluir sistemas de alarme de incêndio ou roubo, extintores de incêndio, sistemas de sprinklers e até mesmo fechaduras em portas externas. Conforme mencionado acima, você também pode obter uma folga adicional se já for segurado de uma empresa específica.

O seguro tende a ser mais barato quando você paga o prêmio de um ano inteiro de uma só vez, em vez de parcelar, então, se você puder pagar anualmente, você deve fazê-lo (as seguradoras adoram adicionar taxas administrativas quando você paga parcelas). Se você decidir pagar mensalmente, esteja ciente de que algumas empresas exigirão um saque mensal automático de sua conta corrente.

Depois de receber sua nova política pelo correio, você vai querer lê-la para ter certeza de que entendeu exatamente o que é e o que não é coberto e confirme que indica qualquer cobertura adicional fora do padrão que você comprado. Além disso, verifique se os valores da franquia e do prêmio estão corretos.

The Bottom Line

"O que é seguro para locatários?" é uma pergunta justa, mas uma pergunta melhor poderia ser: "Por que eu deveria seguro de locatários? "A resposta: evita que acidentes e incômodos se transformem em contas bancárias e orçamentos assassinos. Lembre-se de que o seguro do seu senhorio protege o prédio dele, mas não cobre as suas coisas - nunca. Só você pode proteger a si mesmo e seus bens.