Introdução à Lei de Política de Valores (VPL)

O que é lei de política de valor?

Valued Policy Law (VPL) é um estatuto legal que exige que as seguradoras paguem o valor total de uma apólice para o segurado no caso de um perda total. A legislação de apólices avaliadas não considera o valor real em dinheiro da propriedade segurada no momento da perda; em vez disso, a lei exige o pagamento total.

Uma apólice avaliada difere de uma apólice de seguro não avaliada ou aberta, na qual o valor da propriedade precisaria a ser comprovado após uma perda por meio da produção de faturas, estimativas, avaliadores de sinistros ou outros evidências.

Entendendo a Legislação Política de Valor

Uma perda total é uma perda que ocorre quando um segurado propriedade é destruída ou danificada a tal ponto que não pode ser recuperada nem reparada para uso posterior. Freqüentemente, uma perda total desencadeia a liquidação máxima possível de acordo com os termos da apólice de seguro.

As apólices de seguro geralmente usam um de dois métodos para determinar o valor de uma perda: valor real em dinheiro ou custo de reposição.

• Valor real em dinheiro é o padrão mais comum para determinar o valor do seguro necessário, o valor da perda a ser pago e o valor no qual se baseará qualquer cosseguro ou requisito semelhante. O valor real em dinheiro é definido como custo de reposição no momento da perda, menos depreciação. No entanto, esta definição está sendo reescrita por meio de jurisprudência e legislação estadual pela regra de evidência ampla, que afirma que a determinação do valor real em dinheiro de uma perda deve incluir todas as evidências relevantes de especialista usaria para definir o valor da propriedade, incluindo custo de reposição menos depreciação e mercado justo valor.
• Custo de reposiçãosignifica que a empresa arcará com os custos de reparação ou substituição, após aplicação da franquia e sem qualquer depreciação.

Em geral, as leis de apólices avaliadas exigem que o valor indicado nas declarações de apólices seja o valor em dólares pago ao segurado no momento da perda. Se o valor de um item segurado no momento da perda for inferior ao valor do seguro, a seguradora não tem direito de contestar o pagamento integral. Além disso, na maioria dos estados de apólice valorizados, qualquer disposição de apólice inconsistente com a lei de apólice avaliada é considerada nula.

Nem todos os estados dos Estados Unidos possuem essas leis. Os estados que têm leis políticas valiosas incluem Arkansas, Califórnia, Flórida, Geórgia, Kansas, Louisiana, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Dakota do Norte, Ohio, Carolina do Sul, Dakota do Sul, Tennessee, Texas, West Virginia e Wisconsin.

Controvérsia da lei da política de valor

O furacão Katrina forçou a indústria de seguros na Louisiana a examinar a Lei de Apólices de Valores; poucos segurados receberam o valor total da cobertura devido às interpretações da lei da apólice avaliada. Algumas seguradoras afirmam que a lei não se aplica porque certas perdas foram resultado de um perigo não coberto (inundação), que certas perdas foram resultado de " causalidade "- uma combinação de um perigo coberto (vento) e um perigo não coberto (inundação) - e que a perda total foi compensada por outras fontes, incluindo o Nacional Federal Seguro contra inundações Programa e bolsas da FEMA.