Compreendendo o seguro contra inundações exigido pelo credor

“Apenas alguns centímetros de água de uma enchente podem causar dezenas de milhares de dólares em danos”, de acordo com o Programa Nacional de Seguro contra Inundações.Esse fato resume por que os credores hipotecários às vezes exigem que os mutuários comprem seguro contra inundações.

No entanto, agente imobiliário e os credores hipotecários muitas vezes não informam os clientes sobre os requisitos de seguro contra inundações até que uma propriedade já esteja em Garantia. Os proprietários também não sabem que muitas áreas que não parecem estar imediatamente em perigo de inundação são, na verdade, classificadas como de alto risco pela Federal Emergency Management Agency (FEMA). Se você se encontrou nessa situação ou não quer ser pego de surpresa, este artigo o ajudará a desmistificar o seguro contra inundações exigido pelo credor.

Por que os credores exigem seguro contra inundações

O seguro de risco A seção de apólices de seguro residencial padrão não cobre enchentes de causas naturais externas, como fortes chuvas, ou provocadas pelo homem, como o rompimento de uma barragem. Apenas o seguro contra inundações especificamente nomeado, uma apólice de seguro separada, pode proteger contra esse tipo de destruição ou dano.

O seguro contra inundações é geralmente opcional para proprietários hipotecados em áreas normalmente consideradas de baixo risco para inundações. Pode até ser opcional para proprietários hipotecados em áreas de inundação de alto risco, dependendo do tipo de empréstimo. No entanto, os proprietários serão obrigados a comprar seguro contra inundações se fizerem uma hipoteca de um credor que seja regulamentado pelo governo federal ou segurado (como um FHA hipoteca) e comprar uma casa em uma zona de alto risco de inundação (também conhecida como Área Especial de Risco de Inundação). Na maioria dos casos, o proprietário terá que pagar pelo seguro contra inundações todos os anos até que a hipoteca seja liquidada.

Quando alguém tira uma hipoteca, a casa serve como garantia se o mutuário parar de fazer os pagamentos da hipoteca. Quando uma propriedade é financiado, o credor geralmente tem uma participação financeira maior na propriedade do que o devedor. Se um dos ativos do credor for danificado pelas enchentes e o devedor abandonar a casa e parar de fazer o pagamento da hipoteca, o credor é pego em uma posição perdedora. Para eliminar esse risco, muitos credores exigem que o proprietário comprar seguro contra inundações.

O seguro contra inundações fornecerá dinheiro para consertar ou até mesmo reconstruir uma casa se ela for danificada ou destruída por uma inundação. Se o proprietário tiver que fazer uma reclamação, ele só será responsável pelo pagamento do franquia. Como resultado, o proprietário manterá a casa e continuará fazendo os pagamentos da hipoteca, e todos ficarão felizes.

Como funciona o seguro contra inundações?

O seguro contra inundações funciona como outros produtos de seguro. O segurado - o proprietário - paga uma taxa anual Prêmio com base no risco de inundação da propriedade e na franquia escolhida. Se a propriedade for danificada ou destruída por inundação, o proprietário receberá dinheiro no valor de dinheiro necessário para reparar o dano, até o limite da apólice.

O proprietário deve garantir a apólice de seguro contra inundações antes de fechar um imóvel e renová-la todos os anos para cobrir o saldo principal do empréstimo. O credor geralmente irá cobrar os pagamentos do seguro contra inundações junto com o pagamento da hipoteca mensal, mantenha o fundos em uma conta de custódia e pagar todo o prêmio à seguradora uma vez por ano (semelhante a como impostos sobre a propriedade e seguros de proprietários são tratados). Assim, uma vez que o proprietário assegure a apólice inicial, nenhuma ação adicional pode ser necessária além de fazer pagamentos mensais da hipoteca. Cobertura separada de até $ 100.000 para pertences pessoais também está disponível.

Quem tem que comprar seguro contra inundações?

Você pode descobrir mais sobre o risco de inundação de qualquer propriedade em FloodSmart.gov ou através do mapa do site da FEMA.Se o site disser que a propriedade está em uma área de alto risco, provavelmente será necessário um seguro contra inundações. A decisão final depende de mapas de taxas de seguro contra inundações e uma determinação oficial de perigo de zona de inundação. Você também deve perguntar ao seu credor sobre os requisitos de seguro contra inundações.

Em alguns bairros ou mesmo em cidades inteiras, pode ser difícil encontrar uma casa que não esteja em uma área de alto risco de inundação. Em outras regiões, você pode evitar a necessidade de realizar um seguro contra inundações inteiramente.

Como obter seguro contra inundações

O Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP), administrado pela FEMA, oferece seguro contra inundações para proprietários de casas nas comunidades que participam do programa. O programa exige que as comunidades participantes “adotem e apliquem regulamentos de gestão de várzeas que ajudem a mitigar os efeitos das inundações”.Este programa também oferece um pequeno desconto no seguro contra enchentes com base nas medidas que as comunidades tomam para mitigar os riscos de enchentes.

As apólices de seguro reais são emitidas por seguradoras privadas, não pela FEMA. Você pode encontrar uma seguradora participante no site da FEMA. Melhor ainda, peça recomendações a amigos, familiares e colegas de trabalho de sua cidade.

O que o seguro contra inundações cobre?

De acordo com a FEMA, os seguintes itens são considerados parte da estrutura do edifício e são cobertos:

• O edifício segurado e sua fundação
• Os sistemas elétricos e hidráulicos
• Equipamento de ar condicionado central, fornos e aquecedores de água
• Geladeiras, fogões e aparelhos embutidos, como máquinas de lavar louça
• Carpete instalado permanentemente sobre um piso inacabado
• Painéis, painéis de parede, estantes e armários instalados permanentemente
• Persianas
• Garagens isoladas até 10% da cobertura da propriedade do edifício (edifícios separados, exceto garagens, exigem uma política de propriedade separada do edifício)
• Remoção de entulho

O que o seguro contra inundações não cobre?

Conforme especificado pela FEMA, muitas coisas importantes e caras não são cobertas pelo seguro contra inundações. Você terá que comprar propriedade pessoal ou cobertura de conteúdo se você estiver preocupado com o custo de substituição dos seguintes itens:

• Pertences pessoais, como roupas, móveis e equipamentos eletrônicos
• Cortinas
• Ares condicionados portáteis e de janela
• Fornos micro-ondas portáteis e máquinas de lavar louça portáteis
• Tapetes não incluídos na cobertura do edifício (veja acima)
• Lavadoras e secadoras de roupas
• Freezers de alimentos e a comida neles
• Certos itens valiosos, como arte original e peles (até US $ 2.500)

Além disso, nem o seguro contra inundações de edifícios nem de bens pessoais irá cobrir o seguinte:

• Danos causados ​​por umidade, mofo ou mofo que poderiam ter sido evitados pelo proprietário do imóvel
• Moeda, metais preciosose papéis valiosos, como certificados de ações
• Bens e pertences fora de um edifício, como árvores, plantas, poços, sistemas sépticos, passeios, decks, pátios, cercas, paredões, banheiras de hidromassagem e piscinas
• Despesas de manutenção, como alojamento temporário
• Perdas financeiras causadas por interrupção de negócios ou perda de uso da propriedade segurada
• A maioria dos veículos automotores, como carros, incluindo suas peças

Qual é o custo do seguro contra inundações?

O custo para segurar uma propriedade contra danos de inundação é determinado por risco-fatores associados, como ano de construção do edifício, número de andares, nível de risco de inundação e quantidade de cobertura exigida pelo credor. Este valor deve ser baseado no custo de reconstrução, que pode ser obtido em seu seguro de proprietário companhia.

O preço para segurar uma propriedade com uma franquia específica e um determinado valor de cobertura será o mesmo, não importa quem você escolha como sua seguradora, porque os prêmios de seguro contra inundações são do governo regulamentado. No entanto, você tem algum controle sobre o custo de sua apólice porque pode escolher o valor da franquia.

Para descobrir quanto vai custar o seguro contra inundações especificamente para sua residência, conclua o formulário perfil de risco no site da FEMA.Em seguida, entre em contato com um dos agentes de seguros listados.O site fornece apenas uma faixa aproximada de custos de cobertura possíveis. Um agente de seguros pode fornecer uma cotação precisa. Você ainda pode obter um orçamento, mesmo se estiver apenas olhando para o imóvel e não o tiver sob contrato. Em geral, espere pagar pelo menos algumas centenas de dólares por ano para seguro contra inundações.

O valor máximo do seguro permitido por lei para uma apólice NFIP é de US $ 250.000 para a estrutura. A cobertura do conteúdo é opcional - não é exigida pelo credor - mas tem um custo extra (e é limitada a US $ 100.000).

Avaliando o custo do seguro contra inundações

Variando de US $ 500 a US $ 1.500 por ano, o seguro contra inundações é caro e, como outras formas mais comuns de seguro, pode tornar a casa própria menos acessível ou mesmo inacessível para algumas pessoas. Calcule se você será capaz de pagar um seguro contra inundações pelo tempo que for obrigado a tê-lo antes de se comprometer com uma propriedade. Se a sua apólice de seguro contra inundações custar US $ 1.000 por ano e você demorar 30 anos para pagar a hipoteca, isso significa um custo adicional de US $ 30.000 a longo prazo para possuir aquela casa.

Algumas companhias de seguros contra inundações tentam fazer com que você compre um seguro de no máximo $ 250.000, mesmo que o credor não exija essa cobertura. Se o valor principal de um empréstimo for de apenas $ 200.000, a cobertura extra não será necessária. Olhe para a valor de substituição para a sua casa, conforme determinado pela sua companhia de seguros de proprietários. Este é o valor total para o qual você precisa adquirir seguro. O seguro só precisa cobrir o valor da estrutura física, não do terreno.

Refinanciamento e seguro contra inundações

Se você está pensando sobre refinanciamento e você não é obrigado a ter seguro contra inundações sob sua hipoteca existente, veja se sua designação de inundação mudou. Agora você pode estar em uma zona de inundação de alto risco, mesmo que não estivesse antes. Pode não valer a pena refinanciar quando você adiciona o novo custo do seguro contra inundações.

Finalmente, a cobertura máxima permitida de $ 250.000 pode não ser suficiente para reconstruir algumas propriedades. Se a seguradora do proprietário disser que custará mais de US $ 250.000 para reconstruir sua propriedade em em caso de perda total, esteja ciente do risco ao qual você ainda está sujeito, mesmo com seguro contra inundações cobertura.

Evitando seguro contra inundações exigido pelo credor

Existem várias opções para evitar o seguro contra inundações exigido pelo credor (ou pelo menos reduzir seu custo), embora possam não ser viáveis ​​para todos, especialmente para aqueles que vivem em áreas de alto risco.

Pesquisar

Pesquise antes de comprar. Encontre propriedades que não estão localizadas em zonas propensas a inundações. Ou, faça uma pesquisa (por cerca de US $ 1.500) para ver se sua propriedade específica é elevada o suficiente para não estar na área de inundação, mesmo que sua comunidade geralmente esteja. Você pode conseguir um isenção se você puder provar que sua propriedade não está em alto risco.

Renovar

Existem várias maneiras de reduzir os riscos de danos causados ​​por inundações e, portanto, o custo do seu seguro contra inundações. Casas com porões e espaços estreitos sofrem mais com as inundações; pode valer a pena preenchê-los e transformá-los em uma base sólida. Mover utilitários de um porão para um galpão no nível do solo também ajuda. O mesmo pode acontecer com o retrofit de sua casa para elevá-la acima da elevação de inundação de base de sua área.

Organizar

Organize sua comunidade e trabalhe com o governo local para fazer coisas para mitigar o risco de enchentes até o ponto em que a área não seja mais uma área de alto risco - ou pelo menos seja designada para uma zona mais baixa. As comunidades que fazem isso costumam receber descontos do NFIP.

The Bottom Line

Ter que comprar um seguro contra inundações não deve ser uma surpresa desagradável quando você está comprando ou refinanciando uma casa. Educar-se agora pode ajudá-lo a entender quando os credores exigem seguro contra inundações, como reduzir seu custo ou, em alguns casos, até mesmo como evitá-lo completamente.