Quem realmente se beneficia com as transferências de saldo de 0%?

Uma transferência de saldo de cartão de crédito com 0% taxa de porcentagem anual (APR) parece um grande negócio: Pague APR de 0% sobre os saldos transferidos por até 21 meses. Essas ofertas podem, na verdade, ser ferramentas de grande economia, se usadas com sabedoria. No entanto, entender o que o banco e a administradora de cartão de crédito oferecem antes de se inscrever pode ajudar a evitar erros caros.

O que a empresa ganha

As empresas de cartão de crédito têm vários motivos lucrativos para oferecer aos clientes

transferir um saldo do cartão de um concorrente e não pague juros sobre o saldo por um ano ou mais. “As empresas de cartão de crédito oferecem ofertas de transferência de saldo de 0% como uma forma de motivá-lo a solicitar seus cartão de crédito ”, diz o planejador financeiro certificado Colin Drake, da Marin Financial Advisors em Sausalito, Na Califórnia

Então eles ganham dinheiro com taxas de intercâmbio que os varejistas pagam em cada compra que um consumidor cobra em um cartão de crédito, de taxas de transferência de saldo, e de clientes que não pagam o saldo antes do final do período introdutório, tendo, portanto, seus saldos restantes sujeitos às taxas de juros regulares dos bancos.

“Na maioria das empresas, o custo de aquisição de um novo cliente é alto. As empresas de cartão de crédito estão dispostas a pagar esse custo anunciando seus cartões com TAEG de 0% e permitindo o uso da TAEG promocional por um tempo limitado ", diz Drake. "Eles fizeram todas as pesquisas de que precisavam para perceber que esse investimento aparentemente causador de perdas muito provavelmente levará a relacionamentos com clientes muito lucrativos para eles."

Enquanto isso, taxas

Embora o saldo abaixo de uma oferta de transferência de saldo de APR de 0% não acumule juros durante o período definido, desde que cada pagamento minimo é feito no prazo, as empresas de cartão de crédito geralmente cobram dos consumidores pela transferência do saldo do cartão antigo para o novo. O Bankrate estima que as taxas de transferência de saldo normalmente variam de 3% a 5% do valor transferido. Isso significa que você pode acabar pagando $ 30 a $ 50 para cada $ 1.000 transferidos.

O cartão de crédito taxa anual, se houver, é outra oportunidade para o emissor do cartão ganhar dinheiro quando um saldo é transferido para um novo cartão. Felizmente, a maioria dos cartões de transferência de saldo não cobra taxas anuais.

Pagamentos atrasados ​​são muito dinheiro

Transferir um saldo para obter uma taxa introdutória de 0% por 12 meses não significa apenas esquecer o saldo. O titular do cartão tem que fazer pagamentos mínimos antes da data de vencimento todos os meses, ou perderá a alíquota de 0% e poderá ter que pagar uma multa por atraso. A perda da taxa promocional de transferência de APR de 0% significa que o titular do cartão começará a pagar juros sobre o saldo transferido no taxa de penalidade a menos que o cartão venha com um APR sem penalidade.

Considere o agendamento de pagamentos mensais mínimos automáticos. Mesmo com esses pagamentos em vigor, defina um lembrete de calendário para garantir que cada pagamento seja realizado antes da data de vencimento e certifique-se de ter o suficiente em uma conta corrente para cobrir o pagamento.

Os bancos adoram fazer vendas cruzadas

Depois que um banco tem um cliente de cartão de crédito, ele pode tentar obter os negócios desse cliente de outras maneiras: uma conta corrente pessoal pela qual o cliente paga uma taxa mensal; uma conta de poupança que rende poucos juros para o cliente, pois o banco empresta esse dinheiro a uma taxa mais alta; ou um empréstimo ou hipoteca de automóvel sobre o qual o cliente da venda cruzada paga juros por anos, até décadas. Para não mencionar um linha de crédito de home-equity ou outro cartão de crédito que acumule saldo e juros.

Não há nada inerentemente errado com qualquer um desses produtos ou que os bancos ganhem dinheiro com eles, mas a qualquer momento um banco inscreve um cliente para um de seus produtos, tem a oportunidade de criar um longo relacionamento de venda cruzada. Essa esperança de negócios adicionais é outro motivo para ofertas de cartão de transferência de saldo de APR de 0%.

Você é um revólver ou um transator?

“Revólveres”, no jargão da indústria de cartão de crédito, são consumidores que carregam um saldo em seus cartões mês a mês. Eles acumulam juros sobre seus saldos, o que aumenta os resultados financeiros dos bancos.

“Transatores” são muito menos lucrativos porque simplesmente usam seus cartões de crédito como ferramentas para fazer compras e possivelmente ganhar recompensas. Os transatores pagam seus saldos integralmente e dentro do prazo todos os meses. O único dinheiro que os credores ganham com esses consumidores vem das taxas de intercâmbio. Os transatores ganham uma carona com o cartão sem juros período de carência.

Alguns transatores até fazer dinheiro de bônus únicos de cartão de crédito. Mas, foi demonstrado que os consumidores com cartões de crédito de recompensa gastam muito mais em seus cartões em comparação com aqueles sem recompensas. A receita de intercâmbio gerada pelos transatores é suficiente para torná-los clientes lucrativos, embora menos lucrativos do que os revólveres.

“Os bancos cobiçam os titulares de cartão que giram saldos enquanto pagam o pagamento mínimo em dia”, diz Kevin Haney, que passou mais de uma década como diretor de vendas da Experian, um dos três grandes agências de crédito. Ele agora compartilha insights como um insider da agência de crédito no site Benefícios para a família em crescimento. “Os revólveres são muito mais lucrativos do que os transatores”, diz ele. “As ofertas de [transferência de saldo de 0%] representam a maneira mais econômica de aumentar os saldos rotativos que geram receitas de juros.”

Quem tem probabilidade de perder

A maioria das pessoas entra em uma oferta de transferência de saldo de 0% APR esperando sair na frente, mas eles farão? “Os bancos rastreiam e medem os resultados dessas ofertas e sabem por experiência própria a porcentagem de pessoas que vão ganhar ou perder o jogo”, diz Haney. “Os vencedores aceitam a oferta e reembolsam o saldo total antes que o período introdutório expire, ou eles aproveitam outra oferta de APR de 0% e transferem o saldo para outro banco. Os perdedores pagam a taxa de transferência e, em seguida, voltam a pagar os juros sobre o saldo após o término do período introdutório. ”

Os bancos contam com consumidores superestimando seus próprios pontos fortes e subestimando seus próprios pontos fracos (também conhecido como “viés de superioridade”). A maioria das pessoas que aceitam as ofertas se vêem como vencedores no jogo, mas as estatísticas de anos de acompanhamento dessas ofertas mostram que a maioria acaba perdendo, diz Haney.

The Bottom Line

No mundo do temporário 0% ofertas APR, as empresas de cartão de crédito não estão torcendo para que os consumidores tenham sucesso. Leia e entenda as letras miúdas da oferta e examine o site do emissor do cartão de crédito para obter informações adicionais sobre como ele lida com as transferências de saldo. Se entender essas ofertas não é fácil para um consumidor, ou se eles não revisaram o comportamento de gastos que os endividou - eles podem ter mais chances de sair na frente simplesmente pagando os saldos existentes tão rápido quanto possível.