Encontrar um consultor ou planejador financeiro

Obtendo suas finanças certas

Pode ter ocorrido a você como é complexo e vital acertar quando se trata de economizar, investir, maximizar o valor de sua riqueza e planejar uma aposentadoria segura e confortável. Se sim, provavelmente você já se perguntou como encontrar um planejador ou consultor financeiroe por que você pode precisar de um.

Da mesma forma, se você sentiu a pressão de decidir sobre um grande investimento, como uma casa ou educação, ou se sentiu sobrecarregado com o financeiro detalhes após um casamento, o nascimento de um filho, o divórcio, a morte de um cônjuge ou uma doença grave - você provavelmente já se perguntou como encontrar alguém para aconselhar você.

Serviços de consultores e planejadores

De acordo com uma pesquisa de 2019 da CNBC e da Acorns Invest, 75% dos americanos gerenciam seu próprio dinheiro, enquanto 17% procuram a ajuda de um conselheiro financeiro. Entre os americanos mais velhos, 31% usam um consultor financeiro, mas o número é de apenas 7% para aqueles com idade entre 25 e 34 anos.

Então, que tipo de serviços os consultores e planejadores financeiros fornecem? De modo geral, eles podem ajudá-lo a administrar sua vida financeira por meio de várias estratégias e produtos para administrar seu patrimônio e melhorar seus hábitos financeiros.

Tipos de assessoria financeira

Nem todos os consultores financeiros são iguais. Alguns se especializam em certas áreas de prática, tipos de clientes, níveis de renda, estratégias de investimento e produtos. Alguns trabalham com clientes em todo o país, enquanto outros se concentram nos clientes de suas cidades. Alguns podem ajudá-lo com seus impostos, necessidades de seguro ou planejamento imobiliário, e outros se concentrarão no planejamento de aposentadoria. Existem assessores para o cliente mais jovem, alguns especializados em aposentados. Você pode encontrar um planejador para ajudar com o planejamento das fases da vida, estratégias de distribuição de bens e planejamento de negócios.

Desde o gerenciamento de todos os aspectos de sua vida financeira pessoal ou empresarial até a simples sugestão de direções, profissionais especializados estão disponíveis para ajudar.

Razões para buscar aconselhamento financeiro

Você pode precisar de um bom consultor financeiro por vários motivos. Por exemplo, talvez você tenha acabado de receber uma quantia considerável de dinheiro de um parente que morreu ou uma sorte inesperada da loteria estadual. À medida que uma pessoa passa por diferentes estágios da vida, sua necessidade de um profissional financeiro muda.

Talvez você tenha acabado de ter um bebê e queira garantir o futuro deles caso o pior aconteça. Muitos pais procuram ajuda para economizar na faculdade para os filhos e para estabelecer propriedades que possam transmitir riqueza para as gerações futuras.

A abordagem para investir na aposentadoria ou durante a mesma é diferente da de um jovem trabalhador. À medida que você se aproxima da aposentadoria, seu nível de tolerância ao risco mudará e seu estilo de investimento também deverá mudar. Talvez sua empresa esteja oferecendo um bom-demais-para-resistir no inícioaposentadoria pacote e você quer ter certeza de que o dinheiro dura. Qualquer um desses eventos (e muitos outros) poderia naturalmente desencadear o desejo de alguma ajuda profissional na administração de seus negócios financeiros.

Como Encontrar Boa Ajuda Financeira

O que você deve fazer para encontrar o conselheiro certo? O primeiro passo é descobrir de que tipo de ajuda financeira profissional você precisa. Como muitas pessoas, parte de seu pensamento econômico mais profundo surge na hora do imposto. Então, se você quiser que alguém distribua aconselhamento e preparação tributária, um excelente contador público Certificado (CPA) provavelmente será suficiente. Esse CPA pode ou não ser também um consultor financeiro.

Gestão de investimentos: planejadores financeiros

Planejadores financeiros são profissionais que ajudam empresas e indivíduos a criar planos de investimento que atendam a objetivos de longo prazo.

Digamos que você esteja procurando ajuda para criar um plano de poupança, elaborando estratégias de investimento para o seu investimento carteira, se livrar das dívidas e começar a economizar para uma casa. Em suma, se você quiser que alguém examine toda a sua situação, deve procurar a ajuda de uma empresa de planejamento financeiro abrangente ou de um indivíduo consultor financeiro.

As empresas costumam ter uma equipe de profissionais que inclui um planejador financeiro. Os planejadores de prática individual podem não ser capazes de fornecer a você toda a gama de serviços que uma empresa pode, mas muitos trabalharão lado a lado com outros profissionais que podem fornecer esses serviços.

Exemplos de designações para planejadores financeiros

Os planejadores financeiros podem carregar designações tal como:

• Planejador financeiro certificado (CFP®)
• Analista financeiro credenciado (CFA®)
• Especialista em fundos certificados (CFS)
• Consultor financeiro credenciado (ChFC)
• Analista de Gestão de Investimentos Certificado (CIMA)
• Existem muitas outras designações também

Cada uma das designações específicas exigirá um conjunto diferente de requisitos de experiência e a conclusão bem-sucedida de um exame ou série de testes.

Para localizar um planejador, comece com referências de colegas, amigos ou familiares que parecem estar administrando suas finanças com sucesso. Outra via são as recomendações profissionais. Um contador ou advogado pode fazer uma referência. As associações profissionais às vezes podem fornecer ajuda.

Gerenciando dinheiro: consultores financeiros

UMA conselheiro financeiro é um termo amplo que abrange muitos tipos de profissionais. Eles podem ajudá-lo a gerenciar seus investimentos, facilitando a compra e venda de títulos. Esses indivíduos incluem banqueiros, contadores, corretores da bolsa, agentes de seguros e planejadores imobiliários. Os consultores financeiros lidam com uma ampla gama de questões financeiras para indivíduos e empresas, enquanto um planejador financeiro lida com questões mais especializadas.

Os consultores financeiros podem trabalhar em práticas independentes ou como parte de uma empresa ou instituição financeira. Todos os consultores que trabalham com o público devem ter uma Licença Série 65 atualizada. O Associação Nacional de Consultores Financeiros Pessoais (NAPFA) é um bom lugar para começar sua busca por ajuda.

Somente taxa vs. Com base em taxas

Uma estrutura com base em taxas pode ser por hora, projeto, retenção ou um valor fixo contínuo derivado da porcentagem de ativos sendo gerenciados e, geralmente, quanto maiores os ativos, menor a porcentagem. Com base em comissão significa que o consultor cobra uma comissão direta toda vez que ocorre uma transação ou um produto financeiro é comprado.

Com base em comissão

Embora a maioria das grandes corretoras de varejo ofereça serviços de planejamento financeiro, seja cauteloso com seu pessoal. Embora muitos sejam altamente treinados e confiáveis, outros podem ser apenas corretores da bolsa glorificados contratados por grandes casas de arame para vender fundos mútuos proprietários e ações. Conhecido como baseado em taxas, eles são incentivados, às vezes até mesmo obrigados, a promover esses produtos, que são de propriedade de sua empresa - e pelos quais recebem as melhores comissões. E em algumas casas de arame, tudo se resume à quantidade, não à qualidade.

Mas fique atento: quanto mais compra e venda um corretor faz na conta de um investidor, maiores são as comissões geradas.

Apenas Taxa

Outro tipo de conselheiro é o consultor somente taxa. Esses profissionais carregam designações como consultor de investimento registrado (RIA) ou representante consultor de investimentos (IAR). Eles são responsabilizados por um alto grau de responsabilidade e, normalmente, você os considerará bem informados. Eles também são obrigados a fornecer a todos os potenciais investidores, mediante solicitação, um Form ADV Parte II. Este formulário é uma apresentação uniforme usada por assessores para se registrar junto aos reguladores estaduais e Comissão de Segurança e Câmbio (SEC).

O formulário ADV Parte II - que deve ser preenchido a cada ano - contém informações sobre o indivíduo. Entre outras coisas, isso permitirá que você determine se o seu consultor já solicitou a falência pessoal e seu investimento em outras instituições financeiras. O formulário identifica o estilo de investimento do indivíduo, os executivos da empresa e o estilo de vida da empresa activos sob gestão (AUM).

O debate entre as duas estruturas

Os assessores de honorários afirmam que seu conselho é superior porque não tem conflito de interesses. Profissionais baseados em comissão, eles argumentam, podem comprometer a integridade de um conselheiro, afetando o seleção ou recomendação de produtos (algumas empresas podem compensar o consultor melhor do que outras).

Em troca, os consultores da comissão respondem que aqueles que são pagos com base em seu AUM são mais propensos a recomendar estratégias financeiras que aumentem seu AUM, mesmo que não sejam as melhores do cliente interesse. Eles argumentam que as comissões mantêm seus serviços acessíveis (embora os custos dessas comissões sejam arcados por você, o investidor, e sirvam para reduzir seus retornos).

Mais investidores estão mudando da configuração tradicional de comissão e adotando a abordagem moderna de apenas taxas a cada ano. Como as taxas definidas são novas para muitos investidores, algumas perguntas comuns surgiram, tais como:

• "O que é uma taxa justa?"
• "Como serei cobrado?"

Uma combinação de métodos de pagamento também pode ocorrer. Antes de se inscrever para trabalhar com um consultor, você deve garantir que as taxas, estrutura de taxas e comissão os cronogramas são definidos (de preferência por escrito, como RIAs são obrigados a fazer por lei) para que não haja surpresas mais tarde.

Avaliando o Profissional

Qualquer pessoa pode se chamar consultor financeiro com "O", mas um consultor financeiro com "E" é um profissional de investimento regulamentado, e vale a pena saber a diferença, avisa o Autoridade reguladora do setor financeiro (FINRA). Na verdade, um indivíduo poderia abandonar o ensino médio, alugar um espaço de escritório, passar no exame geral de títulos da FINRA e estar vendendo ações em algumas semanas. Enquanto exames como o Série 6, 7, e 63 satisfazem os requisitos regulamentares da indústria, eles não oferecem a experiência de consultor em relação a situações da vida real.

O setor financeiro também está repleto de designações profissionais, muitas das quais podem ser obtidas com pouco ou nenhum esforço. No entanto, ele tem três principais certificações que têm requisitos educacionais e éticos significativos:

1. UMA Analista financeiro credenciado (CFA) tem uma ampla gama de especialização em títulos, Analise financeira, investimentos, gerenciamento de portfólio e serviços bancários. O regime de teste para esta certificação é longo e rigoroso.
2. UMA Planejador Financeiro Certificado (CFP) deve possuir um diploma de bacharel e ter concluído "um programa de estudo de nível universitário em planejamento financeiro pessoal, ou um equivalente." Além disso, um CFP reservou pelo menos três anos de experiência no setor e passou em uma série de testes abrangentes, obedece uma Código de Éticae atende aos requisitos de educação continuada. Você pode verificar o site do Conselho CFP para verificar se o seu consultor ou planejador financeiro pertence a este grupo.
3. UMA Consultor financeiro credenciado (ChFC) possui um certificado que usa o mesmo currículo básico do CFP, mas não exige um exame abrangente do conselho e não exige que cumpram um código de ética.

Planejamento de aposentadoria fretado

Os dois últimos listados acima são geralmente considerados os melhores para a criação de um plano financeiro geral. Se você está procurando alguém com foco mais na aposentadoria, você pode querer procurar um Conselheiro de planejamento de aposentadoria credenciado (CRPC) que concluiu o treinamento intensivo em planejamento de aposentadoria por meio da Faculdade de Planejamento Financeiro.

Se suas preocupações são dominadas por impostos, tente um Especialista Financeiro Pessoal (PFS), que é um CPA, mas também passou por testes e estudos adicionais, oferecendo assim mais qualificações especializadas em planejamento financeiro. Para questões de seguro e planejamento imobiliário, você pode querer um consultor que tenha alcançado o domínio como um Chartered Life Underwriter (CLU).

Site de verificação do corretor da FINRA

Você pode verificar se há falhas regulatórias no registro do consultor em Site de verificação do corretor da FINRA. No entanto, é preciso ter em mente que uma reclamação ou infração isolada não significa necessariamente que o planejador seja desonesto ou incompetente. Qualquer cobrança feita contra um corretor ou planejador ficará no registro da pessoa, independentemente de o planejador estar certo. Mas se o registro mostrar um padrão de longo prazo de violações, reclamações de clientes ou acusações de natureza séria, você provavelmente deve procurar outra pessoa.

Importância do Padrão Fiduciário

Seja qual for o tipo de serviço de que você precisa, certifique-se de que o consultor seja solicitado a fiduciário padrões, que os atribui a responsabilidade de agir no melhor interesse do investidor. No mundo dos investimentos, os RIAs devem obedecer a um padrão fiduciário. Os corretores da bolsa geralmente só precisam cumprir as normas menos rigorosas padrão de adequação. No entanto, a Regra Fiduciária do Departamento do Trabalho expande muito os tipos de profissionais que devem cumprir as normas fiduciárias.

Os consultores de investimento registrados são registrados em seu estado de residência ou na SEC. Eles são regulamentados pelo Lei de Consultores de Investimento de 1940.

Perguntas a serem feitas

Depois de identificar uma empresa ou indivíduo com quem trabalhar, certifique-se de compreender todos os serviços disponíveis. No mínimo, considere o seguinte:

1. Eles rastrearão seu investimento base de custo para você?
2. Eles podem apresentar sua declaração de impostos e ajudá-lo com outras questões relacionadas a impostos?
3. Eles olham para produtos de seguro, incluindo seguro de vida, cuidado a longo prazo, e anuidades?
4. Eles podem ajudá-lo a planejar sua propriedade e distribuição de riqueza?
5. Eles o encaminharão para outro profissional se a própria empresa não puder fornecer o serviço?
6. Existe um plano de sucessão caso algo aconteça com seu orientador?

Pergunte sobre comunicação

Também é essencial que os clientes e clientes em potencial entendam como seu consultor financeiro se comunica com os clientes e sua frequência. Com que frequência você se reunirá para revisar seu portfólio e sua situação geral? Trimestral, semestral, anual ou conforme necessário? Essas reuniões serão feitas pessoalmente ou talvez por telefone, ou por meio de um serviço como o Zoom? É cada vez mais comum que os clientes trabalhem remotamente com seus consultores financeiros.

Além disso, o consultor normalmente se comunica por telefone, e-mail ou talvez mensagem de texto? Qualquer um ou todos estão bem, e tanto suas preferências quanto o consultor podem ser baseadas em sua idade e nível de conforto digital.

Pergunte sobre perícia financeira

Também é bom verificar se sua situação é típica da base de clientes do consultor. Por exemplo, se você é um funcionário corporativo procurando ajuda no planejamento para o exercício de seu estoque opções, você deve perguntar ao consultor sobre seus conhecimentos e experiência em lidar com clientes como vocês. Um consultor financeiro que lida principalmente com clientes em fase de aposentadoria ou próximo a ele pode não ser uma boa escolha para você se você for um profissional de 30 anos em busca de um plano financeiro.

Com o fundo mútuo médio ainda cobrando uma taxa de despesas de aproximadamente 1,4%, é seguro dizer que uma taxa total de 1,8% a 2% é justa. Se você puder encontrar um consultor que possa empacotar um programa de investimento que inclua o custo do investimentos, negociação, custódia e serviços profissionais do consultor por 1,8% ou menos, você está recebendo um Belo acordo. A maioria das taxas agora são cobradas trimestralmente, então você precisa saber se elas serão cobradas antecipadamente ou atrasadas.

The Bottom Line

Bons planejadores e consultores financeiros são comparados aos treinadores de vida porque podem ajudar em muitas decisões financeiras complexas ao longo de sua vida. Um consultor financeiro pode oferecer dicas sobre como comprar um carro, economizar para a faculdade e refinanciar a hipoteca de uma casa. Eles lidam com outros profissionais financeiros diariamente e normalmente sabem se você está pagando muito por alguma coisa ou não está obtendo uma taxa competitiva.

Grandes planejadores financeiros não só irão ajudá-lo a ganhar dinheiro com seus investimentos, mas também irão ajudá-lo a alcançar seu objetivos, evite riscos de investimento indevidos e economize dinheiro em seguros e outras decisões importantes em todo o seu vida.

Para maximizar sua experiência com seu planejador ou consultor, você deve se reunir com a pessoa regularmente, compartilhar suas preocupações e objetivos, e permita que seu consultor analise todos os seus documentos financeiros e jurídicos regularmente.