Quando Boas Pessoas Escrevem Cheques Insuficientes

Se você já sacou sua conta corrente, sabe como essas taxas de cheque especial podem ser dolorosas. Como você pode evitar o pagamento de taxas exorbitantes ao gastar mais? Os bancos oferecem alguns tipos de proteção contra cheque especial que podem mantê-lo livre de taxas, mas não pense que foram criados iguais. Aqui está o que você precisa saber para garantir que seu plano de cheque especial não seja exagerado.

Proteja-se

Descobertos acontecem. Você não precisa ser um preguiçoso para preencher um cheque ou comprar algo com um cartão de débito apenas para descobrir que você está usando a conta errada, seu depósito recente ainda não foi realizado ou você simplesmente avaliou mal a quantia de dinheiro em sua conta corrente.

A melhor maneira de evitar taxas de cheque especial é simples: evite fazer overdraw na sua conta. Nos dias de hoje, acesso a operações bancárias via Internet tornou mais fácil do que nunca evitar saques a descoberto. Você pode receber um alerta por e-mail ou telefone sempre que ultrapassar um limite de saldo baixo. Você pode então transferir fundos antes que uma transação pendente o coloque abaixo da marca de $ 0. Se você não entende de tecnologia, um cheque antigo registro ajuda a controlar os gastos.

Se você fizer um overdraw em sua conta, há etapas para evitar que as coisas saiam do controle.

O que é cheque especial?

Proteção de cheque especial é um serviço que seu banco oferece que paga as despesas depois que sua conta fica abaixo de US $ 0. Quaisquer cheques que você emitir contra sua conta não pulo e suas transações de débito ainda serão processadas. O cheque especial começou como uma discrição que os bancos deram como cortesia aos clientes preferenciais, quando eles não tinham fundos suficientes para cobrir seus transações. Esse serviço acabou evoluindo para um lucrativo serviço financeiro oferecido a praticamente qualquer pessoa.

Tipos de cheque especial

A forma mais comum de cheque especial é baseada em seu pontuação de crédito. O banco executa uma verificação de crédito para determinar um adequado limite de crédito. Como um cartão de crédito, a linha de crédito é rotativa. Você pode usar qualquer valor até o limite. Em essência, a linha de crédito é um empréstimo de curto prazo. Se cair abaixo de US $ 0, você não precisará se preocupar com o retorno do pagamento da hipoteca porque você emitiu um grande cheque para cobrir um conserto inesperado da máquina de lavar louça.

Como qualquer produto de crédito, o cheque especial fica a critério do banco. Isso significa que o banco pode aprovar e cancelar o serviço a qualquer momento. Se você deixar de reembolsar o saldo e manter continuamente uma conta negativa, o banco pode decidir encerrar a linha de crédito e cobrar o saldo. Na maioria dos casos, os juros continuam a acumular.

Embora o cheque especial possa oferecer tranquilidade em caso de emergência, é importante lembrar que é um serviço pago. A maioria dos bancos cobra uma taxa mensal regular e, como é considerado um empréstimo de curto prazo, eles geralmente cobram interesse. Lembre-se de que você é responsável por qualquer saldo negativo, o que significa que você deve atualizar a conta.

Contas de poupança vinculadas

Existe uma maneira de evitar taxas de cheque especial e ainda assim ter um banco sem preocupações. Fale com seu banco sobre como vincular seu contas correntes e de poupança junto. Quando você gasta demais com sua conta corrente, o banco cobrirá o déficit de sua conta poupança vinculada. Muitas vezes, esse é o melhor tipo de proteção de cheque especial, porque você evita pagar altas taxas de cheque especial e juros.

Sua conta poupança precisa de um saldo decente para que isso funcione. E embora não haja taxas de cheque especial envolvidas, você pode incorrer em um taxa de transferência ou retirada toda vez que ele entra em ação. Essas cobranças são bastante típicas para contas de poupança. É uma boa ideia verificar com o seu instituição financeira sobre seus procedimentos de transferência e taxas.

Cheque especial linha de crédito

Um tipo semelhante de proteção é o cheque especial linha de crédito. Em vez de ter uma conta poupança vinculada à sua conta corrente, o banco vincula uma linha de crédito ou um Cartão de crédito. A desvantagem óbvia de usar uma linha de crédito de cheque especial é o fato de que você está usando o crédito para abastecer suas compras. Se o crédito vinculado for um cartão de crédito, você também pode contar com o pagamento do adiantamento de dinheiro taxa para o dinheiro que você usa. No entanto, essas instalações não são tão populares.

Implicações de pontuação de crédito

A proteção contra cheque especial pode afetar sua pontuação de crédito. Se você tiver proteção contra saltos e não colocar sua conta de volta em situação regular em breve, pode apostar que sua pontuação de crédito será prejudicada. Se você usar uma linha de crédito de cheque especial ou cartão de crédito vinculado, lembre-se do potencial negativo consequências de ter esse dinheiro extra em seu cartão, especialmente se você tiver dificuldade em reembolsar o Saldo.

Críticas ao cheque especial

O cheque especial é um produto financeiro muito controverso. Isso ocorre porque os bancos costumam contornar as leis de usura com taxas de cheque especial, embora muitas pessoas sintam que o cheque especial é um empréstimo. Os empréstimos são regidos pelo Truth in Lending Act (TILA) de 1968. Mas como o cheque especial é considerado um serviço baseado em taxas e não um empréstimo, ele não é coberto. Isso significa que você pode estar pagando caro Prêmio pelo direito de sacar sua conta. Você verá que alguns tipos de serviços de cheque especial podem ser muito parecidos com empréstimos de ordenado. Portanto, embora você possa contar com ele de vez em quando, ele deve ser usado como uma apólice de seguro apenas em casos de emergência e não para o uso diário.

The Bottom Line

Se você for atingido por taxas de cheque especial por conta vinculada ou proteção contra devolução, a maneira mais fácil de evitar o pagamento é ligar para o seu banco e perguntar. Se você já é um cliente em situação regular há algum tempo e esta é sua primeira ou segunda tentativa de saque a descoberto, é provável que seu banco o deixará escapar.

Obviamente, a melhor opção é não sacar absolutamente nada em sua conta, mas essa não é, obviamente, a resposta mais fácil para muitas pessoas. O cheque especial é uma grande fonte de receita para os bancos hoje em dia, e eles sabem disso. Se você pretende fazer um saque a descoberto em sua conta, vale a pena ter decidido com antecedência qual tipo de proteção de cheque especial é mais benéfico para você.