Bănci de internet: pro și contra

A afla unde se face bancă începe cu o decizie cu privire la tipul de instituție pe care îl doriți. Preferați o bancă cu sucursale de cărămidă și mortar și propria sa bancomate automate (ATM-uri) sau o alternativă doar online, care vă oferă o experiență bancară pur online sau mobilă?

Băncile tradiționale și online - cunoscute și sub numele de bănci directe - vă oferă atât acces la contul dvs. online, cât și la posibilitatea de a transfera bani sau de a efectua alte sarcini cu câteva clicuri ale cursorului sau cu atingeri pe telefon ecran. Ambele sunt supuse acelorași legi și reglementări - conturile numai online sunt garantate de Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC) la fel ca conturile deținute la băncile tradiționale. Securitatea este aceeași în ansamblu, ambele tipuri utilizând măsuri precum criptare pentru a vă proteja fondurile și identitatea.

Dar chiar dacă ambele tipuri au devenit veri apropiați în anumite privințe, rămân distincții importante. Băncile directe își valorifică costurile mai mici pentru a oferi rate mai bune ale dobânzii și, adesea, comisioane mai mici.

Caramida si mortar instituțiile oferă o gamă convenabilă de opțiuni pentru depozite și alte tranzacții, inclusiv oferirea opțiunii de serviciu față în față la o sucursală bancară atunci când aveți nevoie. Dacă sunteți pe gardul despre băncile de internet, acest articol vă poate ajuta. Acesta prezintă principalele argumente pro și contra ale acestei părți a industriei bancare.

Banca online: un istoric rapid

Pe măsură ce comercializarea internetului a evoluat la începutul anilor 1990, băncile tradiționale din cărămidă au început să caute modalități de a furniza servicii online clienților lor. Deși limitat la început, succesul acestor eforturi timpurii a determinat multe bănci să-și extindă prezența pe internet prin site-uri web îmbunătățite, oferind posibilitatea de a deschide noi conturi, descărcați formulare și procesați cereri de împrumut.

Acest lucru a dus la nașterea și creșterea băncilor numai pe internet. Aceste instituții oferă servicii bancare online și alte servicii financiare fără o rețea de sucursale. Prima bancă directă complet funcțională asigurată de FDIC a fost Security First Network Bank, care a început operațiunile în octombrie. 18, 1995. Securitatea În primul rând și cele care au urmat au putut oferi mai mult ratele dobânzilor pe conturi de depozit și comisioane reduse de servicii, toate din cauza costurilor mai mici din cauza lipsei de deasupra capului.

Pe măsură ce alegerea în băncile virtuale a crescut, a crescut și entuziasmul clienților pentru serviciile bancare online. Mai mult de 60% dintre deținătorii de cont își fac cel puțin o parte din activitățile bancare pe internet, conform celei mai recente raport despre comportamentul bancar de la FDIC.

Avantaje ale băncilor de internet

În ciuda prezenței virtuale în creștere a băncilor tradiționale, concurenții numai online oferă în continuare unele avantaje clare pentru consumatori.

Tarife mai bune, taxe mai mici

Lipsa infrastructurii semnificative și a costurilor generale permit băncilor directe să plătească rate mai mari ale dobânzii sau randamente procentuale anuale (APY) pentru economii. Cele mai generoase dintre ele oferă cu până la 1% până la 2% mai mult decât veți câștiga din conturile unei bănci tradiționale - un decalaj care se poate adăuga într-adevăr cu un sold mare. În timp ce unele bănci directe cu APY deosebit de generoase oferă doar conturi de economii, majoritatea oferă alte opțiuni, inclusiv conturi de economii cu randament ridicat, certificate de depozit (CD-uri) și CD-uri fără penalizare pentru retragere timpurie.

Sunteți mai puțin probabil să fiți amăgit de un o gamă largă de taxe la o bancă directă, inclusiv cele asociate cu menținerea unui cont deschis cu un sold redus, efectuarea de depuneri directe sau plata prin cec sau card de debit. Conturile de la băncile directe sunt mai susceptibile de a transporta nr sold minim sau taxe de serviciu.

Experiențe online mai bune

Băncile tradiționale investesc mult în îmbunătățirea prezenței și serviciilor lor virtuale, inclusiv lansarea aplicațiilor și actualizarea site-urilor web. Dar, în general, băncile directe par să păstreze un avantaj atunci când vine vorba de experiența bancară online.

S-a găsit un sondaj realizat în 2018 de Bain and Company asupra clienților bancari cu amănuntul băncile tradiționale au rămas în urma băncilor directe în domeniile care au contat cel mai mult pentru clienți, inclusiv calitatea experienței bancare și rapiditatea și simplitatea tranzacțiilor.

Contra băncilor de internet

Banca cu o instituție online are, de asemenea, partea sa de dezavantaje și inconveniente.

Fără relații personale

O bancă tradițională oferă posibilitatea de a cunoaște personalul filialei locale. Acest lucru poate fi un avantaj dacă și când aveți nevoie de servicii financiare suplimentare, cum ar fi un împrumut, sau când trebuie să faceți modificări la acordurile dvs. bancare. Un manager bancar are, de obicei, o anumită discreție în modificarea condițiilor contului dvs. dacă circumstanțele dvs. personale se schimbă, sau în inversarea unei taxe obligatorii sau taxa pentru servicii.

Mai puțină flexibilitate cu tranzacțiile

Contactul în persoană cu un personal bancar nu se referă doar la cunoașterea dvs. și a finanțelor dvs. Pentru unele tranzacții și probleme, este de neprețuit să vă îndreptați către un sucursală a unei bănci.

Luați, de exemplu, depunerea de fonduri - cea mai de bază dintre tranzacțiile bancare. Depunerea a Verifica este posibil cu o bancă directă utilizând aplicația sa bancară pentru a capta atât partea din față, cât și partea din spate a cecului. Cu toate acestea, depunerea numerarului este de-a dreptul greoaie la multe bănci online. Așadar, merită să verificați politica băncii dacă intenționați să faceți acest lucru frecvent. Tranzacțiile internaționale pot fi, de asemenea, mai dificile, sau chiar imposibile, cu unele bănci directe.

Absența propriilor bancomate

Întrucât le lipsește propriile mașini bancare, băncile online se bazează pe faptul că clienții folosesc una sau mai multe rețele ATM, cum ar fi cele de la AllPoint și Cirrus. În timp ce aceste sisteme oferă acces la zeci de mii de mașini din întreaga țară - chiar și din întreaga lume - merită să verificați mașinile disponibile în apropierea locului în care locuiți și lucrați.

Verificați, de asemenea, eventualele taxe pe care le puteți ridica pentru utilizarea bancomatului. În timp ce multe bănci directe oferă acces gratuit la bancomatele sau testamentele din rețea restituire orice taxe lunare pe care le suportați, există uneori limite privind numărul de tranzacții ATM gratuite pe care le puteți efectua într-o lună dată.

Servicii mai limitate

Este posibil ca unele bănci directe să nu ofere toate serviciile financiare complete pe care le oferă băncile tradiționale, cum ar fi asigurările și conturi de brokeraj. Băncile tradiționale oferă uneori servicii speciale clienților fideli, cum ar fi tarifele preferate și sfaturile de investiții fără costuri suplimentare.

În plus, servicii de rutină, cum ar fi notarizarea și banca garanție de semnătură nu sunt disponibile online. Aceste servicii sunt necesare pentru multe tranzacții financiare și juridice.

Linia de fund

Băncile tradiționale și numai online au ambele avantaje. Practic, trebuie să decideți dacă serviciile și atingerea personală a unei instituții de cărămidă și mortar depășesc costurile adesea mai mari, în termeni de rate mai mici ale dobânzii și comisioane mai numeroase, ale operațiunilor bancare Acolo.

Merită, de asemenea, să luați în considerare împărțirea afacerii între una dintre fiecare. Este adevărat, este posibil ca acest aranjament să nu fie practic pentru dvs., iar taxele pentru deținerea mai multor conturi pot fi o problemă. Dar deținerea de conturi atât la o bancă tradițională, cât și la o bancă online poate facilita cele mai bune dintre ambele lumi - rate mai mari ale dobânzii, împreună cu accesul la asistență personală pentru tranzacții și probleme atunci când vă aflați nevoie de el.