Ce este o constantă de împrumut?

Ce este o constantă de împrumut?

O constantă a împrumutului este un procent care arată anualul serviciul datoriei la un împrumut comparativ cu valoarea sa principală totală. Calculul pentru o constantă a împrumutului este serviciul anual al datoriilor împărțit la suma totală a împrumutului. Atunci când cumpără un împrumut, debitorii pot compara constanta împrumutului diferitelor împrumuturi înainte de a lua o decizie. Împrumutul cu cea mai scăzută constantă a împrumutului va avea cerințe mai reduse pentru serviciul datoriei, ceea ce înseamnă că împrumutatul va plăti mai puțin în dobânzi și principal într-o anumită perioadă. Constantele de împrumut se aplică numai împrumuturilor cu dobândă fixă ​​și nu împrumuturi cu dobânzi variabile.

Cum funcționează o constantă de împrumut

O constantă a împrumutului este o comparație a serviciului anual al datoriilor unui împrumut cu totalul împrumutului valoarea principală. Serviciul datoriei unui împrumut este suma totală pe care debitorul trebuie să o plătească pentru a acoperi rambursarea dobânzii și a principalului împrumutului pentru o anumită perioadă.

Constanta împrumutului este exprimată ca procent și poate fi determinată pentru toți tipuri de împrumuturi. Ajută debitorii și analiștii să înțeleagă mai bine factorii implicați în împrumut și cât plătesc anual în comparație cu principalul împrumutului.

Calculul unei constante de împrumut

Calculul constantei împrumutului necesită adesea ca un împrumutat să obțină de la creditor termenii multipli asociați cu tranzacția de împrumut. Termenii includ factori precum principalul total, rata dobânzii la împrumut, durata plăților și frecvența plăților. Obținerea acestor factori la termenul împrumutului permite calcularea unei plăți simple cu valoare actualizată pentru a ajunge la plățile lunare. Odată ce plățile lunare sunt identificate, un împrumutat își poate calcula cu ușurință constanta împrumutului utilizând următoarea ecuație:

Costul împrumutului = Serviciul anual al datoriei / Suma totală a împrumutului.

De exemplu, luați un împrumutat ipotecar care a obținut un împrumut de 150.000 USD. Împrumutul are o rata dobânzii fixă de 6% cu o durată de 30 de ani și plăți lunare ale dobânzilor. Folosind un calculator de plăți, împrumutatul ar calcula plățile lunare de 899,33 USD, ceea ce duce la un serviciu anual al datoriilor de 10.791,96 USD. Cu acest serviciu anual de datorii, constanta împrumutului împrumutatului ar fi de 7,2% sau 10.791,96 USD / 150.000 USD.

consideratii speciale

Constanta împrumutului, atunci când este înmulțită cu principalul inițial al împrumutului, oferă suma în dolari a plăților periodice anuale. Constanta împrumutului poate fi utilizată pentru a compara costul real al împrumutului. Constantele de împrumut sunt disponibile numai pentru împrumuturile cu rate fixe ale dobânzii, deoarece ratele variabile ale dobânzii au niveluri anuale diferite ale serviciului datoriei, bazate pe dobândă variabilă. Având în vedere alegerea a două împrumuturi, un împrumutat va opta, în general, pentru cel cu constanta de împrumut mai mică, deoarece va avea cerința de serviciu a datoriei mai mică.

Tabelele constante de împrumut

Tabelele constante ale împrumuturilor au fost utilizate pe scară largă în industria imobiliară înainte de apariția calculatoarelor financiare, deoarece au făcut relativ ușor calculul lunar plăți ipotecare. Tabelele cu constante de împrumut oferă informații prepopulate pentru împrumutați cu privire la împrumutul lor cu un nivel constant al împrumutului cotat.

În cazul în care împrumutatului din exemplul de mai sus i s-a dat constanta împrumutului, ar putea găsi dobânzile și termenii de plată dintr-un tabel al constantei împrumutului fără alte intrări. Împrumutatul ar trebui să identifice doar 7,2% în tabel. De acolo, ar găsi rata dobânzii corespunzătoare de 6% pe axa orizontală. Pe axa verticală, numărul de plăți în luni ar fi, de asemenea, furnizat la 360.