Recurs vs. Împrumut fără recurs: Care este diferența?

Recurs vs. Împrumuturi fără recurs: o prezentare generală

Un împrumut recurs permite unui împrumutător să urmărească active suplimentare ale unui împrumutat care este implicit dacă soldul datoriei depășește valoarea garanției. Un împrumut fără recurs permite împrumutătorului să sechestreze numai garanțiile specificate în contractul de împrumut, chiar dacă valoarea acestuia nu acoperă întreaga datorie.

Orice tip de împrumut poate fi garantat. Adică, contractul de împrumut va specifica că împrumutătorul poate sechestra și vinde anumite proprietăți sau proprietăți ale împrumutatului pentru a-și recupera banii în caz de neplată.

Cu toate acestea, o datorie de recurs oferă creditorului posibilitatea de a urmări active suplimentare ale împrumutatului dincolo de valoarea garanției, dacă este necesar să-și recupereze pierderile la împrumut.

Credite de recurs

Împrumuturile cu recurs au o rată a dobânzii mai mică decât împrumuturile fără recurs. În cazul în care împrumutatul nu își îndeplinește obligația și neîndeplinește programul de plată, creditorul va prelua și vinde mai întâi garanția specificată în împrumut.

Dacă acest lucru nu are o valoare suficientă pentru a rambursa suma împrumutului, creditorul poate merge după celelalte active ale împrumutatului sau poate da în judecată să aibă împrumutul salariile garnisite.

Din punctul de vedere al creditorului, un împrumut recurs reduce potențialul risc asociat cu mai puțin demn de credit debitorii.

Deoarece creditorii pot reduce riscul asociat acestor împrumuturi, pot percepe o rată a dobânzii mai mică. Acest lucru le face mai atractive pentru împrumutați. Poate fi singurul tip de împrumut disponibil unui împrumutat cu un istoric de credit slab.

Aceste împrumuturi sunt cele mai frecvente atunci când băncile și alte instituții financiare încep să își înăsprească practicile de creditare. Când economia trece prin vremuri stâncoase, piețele de credit devin mai conservatori, iar creditorii își ridică standardele.

Exemple de împrumuturi de recurs

Majoritatea împrumuturilor pentru automobile sunt împrumuturi de recurs. În cazul în care împrumutatul este implicit, creditorul poate prelua mașina și o poate vinde la valoarea de piață maximă. Această sumă poate fi mai mică decât suma datorată la împrumut, deoarece vehiculele deprecia semnificativ în primii lor doi ani. Dacă rămâne un sold la împrumut, creditorul poate merge după celelalte active ale împrumutatului pentru a recupera restul datoriei.

Majoritatea împrumuturilor ipotecare sunt împrumuturi cu recurs, cu excepția celor din 12 state care interzic recurgerea la împrumuturi la domiciliu. Aceste state sunt Alaska, Arizona, California, Connecticut, Idaho, Minnesota, Carolina de Nord, Dakota de Nord, Oregon, Texas, Utah și Washington.

Este important de reținut că creditorii nu urmăresc întotdeauna active dincolo de garanții în caz de neplată, în special de către persoane fizice. Sechestrarea activelor este un proces costisitor și consumator de timp, iar un creditor poate anula o pierdere, mai degrabă decât să continue să o urmărească.

Împrumuturi fără recurs

Multe bănci nici măcar nu oferă împrumuturi fără recurs. Îi lasă vulnerabili la pierderi în cazul în care clienții lor își pierd creditele și garanțiile lor se dovedesc insuficiente.

Adică, dacă există un sold datorat după vânzarea activului garantat cu împrumutul, creditorul trebuie să preia pierderea. Nu are nicio creanță asupra celorlalte fonduri, bunuri sau venituri ale împrumutatului.

În timp ce potențialilor împrumutători li se pare atractiv să rezerve împrumuturi fără recurs, aceștia vin în mod normal cu rate mai mari ale dobânzii și sunt rezervate persoanelor fizice și companiilor care au istoricul creditelor.

Nerespectarea unei datorii nerecurse are în continuare penalități, inclusiv pierderea garanției și daune punctajului creditului debitorului.

Exemplu de împrumut fără recurs

După cum sa menționat, multe bănci tradiționale evită să facă împrumuturi fără recurs.

Cu toate acestea, o persoană fizică sau o afacere cu un istoric de credit stelar ar putea fi capabilă să convingă un creditor să accepte un împrumut fără recurs. Va veni cu o rată a dobânzii mai mare. Poate veni și cu condiții mai dure, cum ar fi o avans mai mare pentru o casă sau o mașină.