Definiția ratei nete a dobânzii

Care este spreadul ratei dobânzii nete?

Spreadul ratei dobânzii nete este diferența dintre randamentul mediu pe care îl primește o instituție financiară din împrumuturi - împreună cu alte activități care acumulează dobânzi - și rata medie pe care o plătește pentru depozite și împrumuturi. Spreadul ratei dobânzii nete este un factor determinant cheie al rentabilității unei instituții financiare (sau a lipsei acesteia).

Înțelegerea ratei de dobândă netă

Instituții care acordă împrumuturi, cum ar fi banci comerciale, primesc venituri din dobânzi din mai multe surse. Depozite (numite deseori depozite de bază) sunt o sursă primară, în general sub formă de conturi de verificare și economii sau certificate de depozit (CD-uri). Acestea sunt adesea obținute la rate mici. Băncile obțin, de asemenea, fonduri prin capitaluri proprii, depozite angro și emisii de datorii. Băncile acordă o varietate de împrumuturi - cum ar fi creditele ipotecare asupra proprietății, împrumuturile de capital propriu, împrumuturile pentru studenți, împrumuturile pentru mașini și împrumuturile cu carduri de credit - care sunt oferite la rate mai mari ale dobânzii.

Activitatea principală a unei bănci este gestionarea răspândirii între rata dobânzii la depozitele pe care le plătește consumatorilor și rata pe care o primește din împrumuturile lor. Cu alte cuvinte, atunci când dobânda pe care o bancă o câștigă din împrumuturi este mai mare decât dobânda pe care o plătește pentru depozite, ea generează venituri din rata ratei dobânzii. În termeni simpli, diferențele nete ale dobânzilor sunt similare marjele de profit.

Cu cât răspândirea este mai mare, cu atât este mai profitabilă instituția financiară. Cu toate acestea, aceasta este doar viziunea de bază, iar instituțiile financiare lucrează la achiziționarea creativă a clienților, fidelizarea și fidelizarea clienților și strategii de investiții principale. Strategiile lor individuale îi ajută să concureze și să se diferențieze de alte instituții financiare.

Calculul ratei dobânzii nete

Majoritatea băncilor comerciale (cum ar fi economii și împrumuturi) își generează principala sursă de profit prin spread-urile nete ale dobânzii. De exemplu, aceștia pot credita deponenții cu 1,25% din banii lor în timp ce emit un credit ipotecar unui cumpărător de locuințe care percepe 4,75%. În acest caz, diferența netă a dobânzii ar fi de 3,5%, minus orice comisioane sau costuri suportate de bancă pentru efectuarea ambelor tranzacții.

Spreadul ratei dobânzii nete și rata fondurilor federale

Deși nu vom aprofunda modul în care sunt determinate ratele pe piață, mai mulți factori determină ratele, inclusiv politica monetară stabilită de Banca Rezervei Federale și randamentele la Trezoreria SUA. In timp ce activități de piață deschisă formează în cele din urmă diferența netă a ratei dobânzii, rata fondurilor federale („alimentate”) joacă un rol important în determinarea ratei la care o instituție împrumută fonduri imediate. Într-adevăr, potrivit Rezervei Federale a SUA, rata fondurilor federale este „rata dobânzii la care instituțiile de depozit împrumută solduri de rezervă altor instituții de depozitare peste noapte”.

Acest lucru se aplică celor mai mari și mai solvabile instituții, întrucât mențin suma obligatorie rezervare necesară. Astfel, rata fondurilor alimentate este o rată a dobânzii de bază, una prin care sunt determinate toate celelalte rate ale dobânzii din SUA. Rata fondurilor alimentate este un indicator cheie al sănătății economiei SUA.