Repararea creditului interior: Ce trebuie să știți pentru a vă repara creditul

Pentru a-l auzi pe Steve Weisman spunându-i, repararea creditului face parte din activitatea poliției și parte din expertiza juridică.

„Companiile legitime de reparare a creditelor”, spune Weisman, „au cunoștință despre găsirea greșelilor în rapoartele de credit și știind cum să furnizeze dovezi suficiente pentru a convinge agențiile de raportare a creditelor să elimine astfel de falsuri informație."

Deși s-ar putea să nu se califice ca un episod al NCIS, Weisman, care este un notor avocat, profesor universitar și unul dintre cei mai importanți experți din țară securitate cibernetică, furt de identitate, și escrocherii, pictează o imagine a unui proces care nu este diferit de o anchetă penală. În acest caz, „infracțiunea” implică informații false care vă dăunează dvs. și creditului.

Weisman, autorul 50 de modalități de a vă proteja identitatea și creditul, a fost de acord cu un interviu exclusiv cu Investopedia pe tema reparării creditelor, inclusiv modalitatea de a face acest lucru găsiți și angajați agenția de reparații de credit potrivită sau chiar dacă încercați să vă reparați creditul proprii.

Definirea reparării creditului

Investopedia: Să începem cu elementele de bază. Ce este, mai exact, repararea creditului?

Weisman: Repararea creditului este procesul prin care informațiile negative incorecte din raportul dvs. de credit sunt eliminate din raportul dvs. de credit, ceea ce va duce la creșterea scorului dvs. de credit. Un scor de credit slab vă poate afecta capacitatea de a obține un împrumut, de a închiria un apartament, de a obține un loc de muncă, de a cumpăra asigurări și multe altele.

Este important să subliniem că nicio agenție de reparare a creditelor nu poate elimina în mod legal informații negative exacte din raportul dvs. de credit, deși există o serie de companii care încearcă să facă acest lucru. Conform legii, informațiile negative rămân în raportul dvs. de credit timp de șapte ani și falimentele timp de 10 ani.

Investopedia: Este ceva ce pot face doar companiile de reparații de credit sau oamenii își pot repara creditul eliminând singure informațiile incorecte?

Weisman: Companiile de reparare a creditelor ajută oamenii să elimine informații inexacte din rapoartele lor de credit. Nu au mai multă putere sau autoritate pentru a face acest lucru decât oamenii individuali, dar unii oameni preferă ca companiile de reparații de credite să facă treaba pentru ei.

Inițierea reparării creditelor

Investopedia: Cum începe procesul de reparare a creditelor? De unde știi că poți fi chiar candidat la repararea creditelor?

Weisman: Dacă obțineți scorul dvs. de credit și nu este deosebit de bun, puteți angaja o companie de reparații de credit pentru a trece prin raportul dvs. de credit pentru a determina care a fost cauza scorului scăzut.

Repararea creditelor vs. Consiliere de credit

Investopedia: Adesea vedem reclame la TV pentru consiliere de credit. Este același lucru cu repararea creditului sau diferit?

Weisman: Diferit. Agențiile de consiliere pentru credit încearcă să negocieze planuri cu creditorii dvs. pentru a accepta plăți reduse. Unele dintre aceste companii sunt parțial finanțate chiar de companiile de carduri de credit, care consideră că este o situație câștig-câștig pentru clienții lor și pentru ei înșiși.

Cu toate acestea, aceste agenții de consiliere a creditelor nu sunt companii de reparare a creditelor. Companiile de reparații de credit lucrează pentru clienții lor individuali, care îi angajează pentru a-și corecta rapoartele de credit și, astfel, pentru a-și spori scorurile de credit.

Investopedia: Deci, companiile de reparații de credit oferă vreodată consiliere în materie de credit sau invers?

Weisman: Companiile de reparare a creditelor nu oferă în general consiliere în materie de credit și invers. Fiecare prestează servicii separate.

Eficacitatea reparării creditelor

Investopedia: Reparația creditului funcționează cu adevărat? Cu alte cuvinte, sunt companiile de reparare a creditelor eficiente în ceea ce fac?

Weisman: Companiile legitime de reparare a creditelor pot face o treabă bună lucrând cu mari agenții de raportare a creditelor, Equifax, Experian și TransUnion, pentru a elimina informațiile negative false din raportul dvs. de credit și, în consecință, pentru a vă crește scorul de credit.

Multe rapoarte de credit au greșit informații care vă pot reduce scorul de credit. Printre informațiile greșite care apar în mod obișnuit în rapoartele de credit se numără conturile care rămân în urma plăților care nu vă aparțin, falimentele altor persoane cu nume similare, ortografii greșite ale denumirilor care duc la apariția informațiilor negative ale altcuiva în raportul dvs., informații negative mai vechi de șapte ani și datorii care nu pot fi validate și verificat.

Investopedia: Companiile de reparații de credit lucrează numai cu agenții de raportare a creditelor sau lucrează uneori cu creditori sau cu alții din lanț?

Weisman: Deși, în general, companiile de reparare a creditelor lucrează în principal cu agențiile de raportare a creditelor, ele pot funcționa și ele direct cu creditorii pentru ca creditorii să modifice ceea ce raportează la raportarea creditului birouri. Companiile de reparare a creditelor pot colabora extensiv cu creditorii pentru a-i determina să corecteze informațiile inexacte raportate la raportarea creditelor birouri sau pentru a negocia o soluționare cu creditorul prin care creditorul raportează birourilor de raportare a creditului că anumite datorii au fost plătite satisfăcător.

Cronologia și costul reparării creditelor

Investopedia: După ce începe procesul de reparare a creditului, cât durează în general?

Weisman: Cât durează repararea creditului depinde de cât trebuie corectat și de cât de prompt răspund agențiile de raportare a creditelor la solicitările de corectare a rapoartelor.

Legea impune agențiilor de raportare a creditelor să investigheze reclamațiile privind greșelile și să răspundă în termen de 30 de zile de la primirea notificării de către cineva care încearcă să-și remedieze raportul de credit; cu toate acestea, uneori această perioadă de timp poate fi prelungită dacă agențiile de raportare a creditelor necesită mai multe informații sau documentație pentru a finaliza investigația. Nu este neobișnuit ca repararea creditelor să dureze mai multe luni pentru a fi finalizată.

Investopedia: Care este costul utilizării unei companii de reparații de credit?

Weisman: Companiile legitime de reparare a creditelor vor percepe de obicei taxe lunare cuprinse între 79 și 129 USD, iar unele percep o taxă de instalare.

Companii de reparare a creditelor de evaluare și reglementare

Investopedia: Cine reglementează companiile de reparații de credit și cum știe un consumator dacă o anumită companie de reparații de credit este legitimă?

Weisman: The Comisia Federală pentru Comerț (FTC) reglementează companiile de reparații de credit și este locul în care consumatorii ar trebui să meargă dacă au o problemă cu o companie de reparații de credit. Pentru a determina dacă o companie de reparații de credit este legitimă, ar trebui să consultați FTC pentru a vedea dacă s-au făcut plângeri sau acțiuni legale împotriva lor.

Investopedia: Dar legile sau legile care protejează oamenii de companiile de reparare a creditelor înșelătoare?

Weisman: The Legea privind organizațiile de reparare a creditelor (CROA) solicită companiilor de reparații de credit să vă ofere un contract scris care detaliază serviciile pe care le vor efectua pentru dvs. și să vă explice drepturile în temeiul legii, să vă anunțe un drept de trei zile de a vă anula contractul cu firma de reparații de credit, de a vă informa cu privire la cât timp va dura serviciile lor și de a explica în detaliu costul total pentru tu.

Cel mai important, nu vă pot percepe taxe înainte de a-și finaliza serviciile. Aceasta este cea mai mare indicație a unei companii de reparații de credit înșelătorie. Escrocii percep în general taxe mari în avans înainte de a efectua orice servicii.

Investopedia: Mai există ceva despre liniile directoare CROA pe care ar trebui să le cunoască oamenii?

Weisman: CROA vă oferă, de asemenea, dreptul de a acționa în judecată în instanța federală o companie de reparații de credit care încalcă legea și nu obține doar daune compensatorii (bani pentru a vă compensa pentru pierderile dvs.), dar și daune punitive (bani pentru a pedepsi și a descuraja escrocii să alti oameni).

Sfârșitul procesului

Investopedia: Cum puteți spune că creditul dvs. a fost reparat?

Weisman: Puteți stabili dacă creditul dvs. a fost reparat verificând rapoartele dvs. de credit și scorurile de credit cu fiecare dintre cele trei agenții majore de raportare a creditelor; cu toate acestea, ar trebui să urmăriți în mod regulat verificarea raportului de credit și a scorurilor de credit, deoarece informațiile uneori sunt inexacte care dăunează scorului dvs. de credit este eliminat după ce a fost contestat, dar reapare în raportul dvs. de credit, scăzând astfel scorul dvs. mai tarziu.

Alternative la angajarea unei companii de reparare a creditelor

Investopedia: Există alternative la utilizarea unei companii de reparații de credit?

Weisman: Alternativa la utilizarea unei companii de reparații de credit este să o faceți singur. Din nou, este important să rețineți că un serviciu de reparații de credit nu poate face nimic din ceea ce nu puteți face pentru dvs.

Cu toate acestea, unii oameni preferă să lucreze pentru ei mai degrabă decât să o facă singuri, mai ales dacă nu sunt familiarizați cu procesul.

Neînțelegeri comune despre repararea creditelor

Investopedia: Care credeți că sunt unele neînțelegeri obișnuite pe care le au oamenii despre repararea creditelor?

Weisman: Cred că cel mai neînțeles aspect al industriei reparării creditelor este (credința) că informațiile negative adevărate pot fi eliminate în mod legitim din raportul dvs.

Oamenii cred, de asemenea, că companiile de reparare a creditelor au mai multă putere de a lua măsuri pentru a elimina informațiile negative din rapoartele de credit decât fac consumatorii individuali. În cele din urmă, nu cred că oamenii apreciază cât de multe informații greșite apar de obicei în rapoartele de credit.

Investopedia: Având în vedere toate acestea, există lucruri pe care companiile de reparare a creditelor nu le pot face mult mai bine decât pot face singuri clienții lor?

Weisman: Da. Companiile legitime de reparare a creditelor au cunoștințe despre găsirea greșelilor în rapoartele de credit și despre cunoașterea cum să furnizeze dovezi suficiente pentru a convinge agențiile de raportare a creditelor să elimine astfel de falsuri informație.

Gânduri finale

Investopedia: Ce ar trebui să știe oamenii despre reparația creditului pe care noi nu l-am întrebat?

Weisman: Repararea creditelor este un proces care ar trebui să continue. Chiar și după ce raportul dvs. de credit a fost corectat și scorul dvs. a crescut, ar trebui să revizuiți în mod regulat rapoartele dvs. de credit la fiecare dintre trei agenții de raportare a creditelor și verificați în mod regulat scorurile dvs. de credit, astfel încât, dacă apare o problemă, să o puteți rezolva în timp util modă, mai degrabă decât să trebuiască să te descurci cu ea în caz de urgență, cum ar fi: Ai solicitat un împrumut și tocmai ai aflat că scorul tău de credit este scăzut.