Definiție împrumuturi peer-to-peer (P2P)
Ce este împrumutul Peer-to-Peer (P2P)?
Împrumutul peer-to-peer (P2P) permite persoanelor fizice să obțină împrumuturi direct de la alte persoane, eliminând instituția financiară ca intermediar. Site-uri web care facilitează împrumuturile P2P și-au sporit considerabil adoptarea ca metodă alternativă de finanțare.
Împrumutul P2P este, de asemenea, cunoscut sub numele de „împrumut social” sau „împrumut colectiv”. A existat abia din 2005, dar mulțimea de concurenți include deja Prosper, Lending Club, Peerform, Upstart și StreetShares.
Chei de luat masa
- Site-urile de creditare P2P conectează debitorii direct la investitori. Site-ul stabilește tarifele și termenii și permite tranzacțiile.
- Împrumutătorii P2P sunt investitori individuali care doresc să obțină o rentabilitate mai bună a economiilor de numerar decât un cont de economii bancare sau un CD.
- Împrumutații P2P caută o alternativă la băncile tradiționale sau o rată mai bună decât oferă băncile.
Înțelegerea împrumuturilor de la egal la egal
Site-urile de creditare P2P conectează debitorii direct la investitori. Fiecare site web stabilește tarifele și termenii și permite tranzacția. Majoritatea site-urilor au o gamă largă de rate ale dobânzii bazate pe bonitatea solicitantului.
În primul rând, un investitor deschide un cont pe site și depune o sumă de bani pentru a fi dispersați în împrumuturi. Solicitantul de împrumut postează un profil financiar căruia i se atribuie o categorie de risc care determină rata dobânzii pe care solicitantul o va plăti. Solicitantul împrumutului poate examina ofertele și poate accepta una. (Unii solicitanți își împart cererile în bucăți și acceptă mai multe oferte.) Transferul de bani și plățile lunare sunt gestionate prin intermediul platformei. Procesul poate fi complet automatizat sau creditorii și împrumutații pot alege să negocieze.
Unele site-uri sunt specializate în anumite tipuri de împrumutați. StreetShares, de exemplu, este conceput pentru întreprinderile mici. Și Lending Club are o categorie „Soluții pentru pacienți” care leagă medicii care oferă programe de finanțare cu potențialii pacienți.
Cum a evoluat împrumutul P2P
La început, sistemul de împrumut P2P a fost văzut ca oferind acces de credit persoanelor care ar fi respinse instituții convenționale sau o modalitate de consolidare a datoriei împrumuturilor studențești la o rată a dobânzii mai favorabilă. În ultimii ani, însă, Site-urile de creditare P2P și-au extins aria de acoperire. Majoritatea vizează acum consumatorii care doresc să achite datoriile cardului de credit la o rată a dobânzii mai mică. Împrumuturile pentru îmbunătățirea locuințelor și finanțarea auto sunt, de asemenea, disponibile acum pe site-urile de împrumut P2P.
Tarifele pentru solicitanții cu un credit bun sunt adesea mai mici decât ratele bancare comparabile, în timp ce tarifele pentru solicitanții cu evidențe de credit incomplete pot merge mult mai mari. LendingTree.com, de exemplu, a oferit rate de împrumut personal de la 10,19% la 24,98% începând din decembrie 2019.Peerform a înregistrat rate de împrumut cuprinse între 5,99% și 29,99% începând din februarie 2020.Rata medie a dobânzii pentru cardul de credit a fost de 17,30% începând cu februarie. 5, 2020, conform CreditCards.com.
Pentru creditori, împrumuturile P2P sunt o modalitate de a genera venituri din dobânzi pe numerarul lor la o rată care depășește cele oferite de conturile de economii convenționale sau certificate de depozit (CD-uri).
Unele site-uri P2P permit creditorilor să înceapă cu un sold al contului de doar 25 USD.
consideratii speciale
Oamenii care intenționează să se alăture unui site de împrumut P2P, deoarece investitorii trebuie să se îngrijoreze de ratele de neplată, la fel ca și băncile convenționale. Zopa a avut o rată de neplată de 4,52% pentru împrumuturile acordate în 2017, potrivit Financial Times, alte site-uri prognozând rate de neplată similare. Un indice compozit S & P / Experian al ratelor de neplată pentru toate tipurile de împrumuturi către debitorii SUA a fluctuat între aproximativ 0,8% și 1% în perioada aprilie 2015 - decembrie 2019.Rata implicită a datoriilor cardurilor de credit din SUA fluctuează mult mai mult, atingând un maxim de 9,1% în aprilie 2015, dar scăzând la 3,56% la mijlocul anului 2018, potrivit Market Watch.
Orice consumator sau investitor care are în vedere utilizarea unui site de împrumut P2P ar trebui să verifice comisioanele aferente tranzacțiilor. Fiecare site câștigă bani diferit, dar taxele și comisioanele pot fi percepute de către creditor, împrumutat sau ambele. La fel ca băncile, site-urile pot percepe comisioane de inițiere a împrumuturilor, comisioane de întârziere și comisioane de plată anticipată.