Definiția ratei dobânzii legale

Care este rata legală a dobânzii?

Rata legală a dobânzii este cea mai mare rată a interes care pot fi taxate legal pentru orice tip de creanţă, și la care trebuie să adere un creditor. Rata legală a dobânzii se aplică tuturor tipurilor de datorii, deși anumite tipuri de datorii pot avea o rată legală mai mare decât alta - de exemplu, limita legală pentru o împrumutător de salariu poate fi mai mare decât limita legală pentru un împrumut studențesc. Limita este stabilită pentru a împiedica creditorii să perceapă dobânzilor rate de dobândă excesive.

Înțelegerea ratei dobânzii legale

O rată a dobânzii care depășește rata legală a dobânzii este clasificată ca camătă. Există, de obicei, penalități severe pentru cămătărie în majoritatea statelor, cum ar fi amenzile sau chiar confiscarea principal și / sau dobândă. Rata legală a dobânzii poate fi, de asemenea, clasificată ca cea mai mare rată pe care creditorii o pot percepe pentru orice creanță legală care poate fi pusă în aplicare în instanța de judecată.

În Statele Unite, statele individuale sunt responsabile de stabilirea propriilor legi privind rata dobânzii. Deși acest tip de activitate financiară ar putea intra sub incidența clauzei comerciale a Constituției, Congres nu s-a concentrat în mod tradițional pe cămătărie. Guvernul consideră că încasarea plăților dobânzilor prin mijloace violente este o infracțiune federală.

Cum se aplică rata legală a dobânzii în diferite jurisdicții

Fiecare stat poate stabili o rată legală a dobânzii prin legile respective. De exemplu, New York și-a stabilit ratele dobânzilor trimestrial. Rata legală a dobânzii în Delaware este 5%peste rata Rezervei Federale, ceea ce îl face supus fluctuațiilor.

În plus față de aceste limite, fiecare stat stabilește în mod obișnuit limite de uzură generale care pot fi mai mari. Limita din New York este de 16%pentru cămătărie civilă și 25%pentru cămătăria criminală. Băncile și alți furnizori de finanțare care desfășoară activități într-un stat ar putea fi supuși ratei dobânzii legale a jurisdicției respective.

Există anumite excepții și circumstanțe care pot permite creditorilor să perceapă rate mai mari decât rata legală a dobânzii unei jurisdicții. Clienții pot alege să renunțe la această protecție atunci când solicită finanțare. Mulți creditori și finanțatori pot solicita semnarea unui astfel de acord de către clienții lor pentru a primi orice finanțare.

Limba care acordă companiei dreptul de a percepe rate mai mari a dobânzii poate fi inclusă în termenii serviciului. Acordul de a primi finanțare la rata dobânzii alocată de către creditor ar putea suprascrie protecțiile că o rată legală a dobânzii oferă indiferent dacă clientul atestă ulterior sau nu că o înțelege pe deplin drepturi.

Considerații speciale pentru rata legală a dobânzii

Creditorii ar putea fi capabili să ocolească o rată legală a dobânzii prin metode similare folosite pentru a eluda legile cămătării. De exemplu, furnizorilor de carduri de credit li se permite să perceapă rate ale dobânzii în funcție de statul în care este înființată compania, mai degrabă decât de statele în care locuiesc clienții lor. Creditorul ar putea alege să încorporeze într-un stat precum Delaware, care oferă legi de cămătărie mai relaxate decât alte state.

Companiile de carduri de credit au de obicei opțiunea de a percepe dobânzi permise de stat unde compania a fost constituită, mai degrabă decât să respecte legile cămătării care se aplică în statele în care împrumutații Trăi. La nivel național bănci închiriate în mod similar, se poate aplica cel mai înalt interes permis de statul în care instituția a fost constituită. Prin încorporarea în state precum Delaware sau Dakota de Sud, creditorii au beneficiat în mod istoric de o marjă de manevră mai mare permisă în legile de cămătărie relaxate ale acestor state.