Subscrierea accelerată facilitează asigurarea de viață

Subscrierea accelerată, denumită și „subscriere expresă”, facilitează obținerea mai rapidă și mai ușoară pentru persoanele cu o sănătate bună și cu un credit bun asigurare de viata. Cu acesta, puteți obține o poliță de asigurare de viață pe termen lung, subscrisă la prețuri regulate, de până la 1 milion de dolari fără examen medical.

Dacă vă este frică de ace, veți face orice pentru a evita un medic sau sunteți atât de ocupați încât este greu de programat un examen, această dezvoltare relativ nouă vă poate determina în cele din urmă să solicitați protecția familiei dvs. are nevoie.

Cum functioneazã?

În timp ce unele companii de asigurări oferă subscrieri accelerate de ani de zile, altele doar intră la bord și mulți asigurători nu o oferă încă. Nu este un tip distinct de asigurare de viață; este doar un proces mai rapid pentru emiterea politicilor.

Subscrierea accelerată permite solicitanților calificați să cumpere o poliță de asigurare de viață pe termen regulat acest lucru nu necesită ca un paramedic să viziteze casa solicitantului pentru a colecta sânge, urină și vitalitate semne. De asemenea, nu este necesar ca medicul solicitantului să prezinte o declarație scrisă despre istoricul sănătății solicitantului sau să furnizeze copii ale fișelor medicale ale solicitantului. Eliminarea acestor pași accelerează drastic procesul de aprobare.

Asigurarea de viață care utilizează un proces de subscriere accelerat nu este la fel ca emisiune garantată asigurare de viață, care are prime mai mari, prestații de deces limitate și o perioadă de așteptare a prestațiilor de deces, dar este disponibil pentru oricine, indiferent de sănătate.

De asemenea, nu este același lucru cu asigurarea de viață simplificată, explică Samuel R. Price, un broker de asigurări independent cu Assurance Financial Solutions din Birmingham, Ala. „Problema simplificată înseamnă că nu există nicio cerință pentru un examen fizic, dar așteptările dvs. sunt că veți plăti mai mult decât o persoană care a trecut prin subscriere completă”, spune el.

Nici subscrierea accelerată nu trebuie confundată cu beneficii accelerate călătorii pe care mulți asigurători de viață le oferă pentru a face posibilă utilizarea unei părți din beneficiul decesului poliței în timp ce sunteți încă în viață, dacă vă îmbolnăviți terminal.

Câtă asigurare poți cumpăra cu ea?

Politicile care oferă subscriere accelerată vor avea, de obicei, o sumă minimă de indemnizație de deces 50.000 $ sau 100.000 $, precum și o prestație maximă de deces care nu este de obicei mai mare de 500.000 $ sau 1 $ milion. În unele cazuri, suma maximă a poliței permisă cu subscrierea accelerată depinde de vârsta dvs. Protective Life, de exemplu, oferă politici de la 100.000 la 1 milion de dolari solicitanților cu vârste cuprinse între 18 și 45 de ani și politici de la 100.000 la 500.000 dolari solicitanților cu vârsta cuprinsă între 46 și 60 de ani. Legal și General America are un sistem cu mai multe niveluri, în funcție de vârstă și termen.

Obținerea unei politici de subscriere accelerată nu vă exclude de alte beneficii asociate cu politicile tradiționale, pe termen complet subscrise, cum ar fi prime de nivel, conversii de la termen la permisiune, acoperire continuă la rate mai mari după expirarea termenului poliței și piloți pentru beneficii accelerate sau renunțarea la primă.

Ești candidat?

Candidatul ideal pentru subscrierea accelerată este cineva care se încadrează în intervalul de vârstă și caută o sumă de poliță în limitele pe care asigurătorul le permite, așa cum este descris în secțiunea anterioară. De asemenea, solicitantul nu ar trebui să aibă afecțiuni medicale majore (cum ar fi cancerul, diabetul sau hipertensiunea) și nici un părinte sau frate biologic care a murit de boli de inimă sau cancer înainte de vârsta de 60 de ani. Tensiunea arterială sănătoasă și nivelul colesterolului sunt, de asemenea, esențiale.

Anumiți factori non-sănătăți contează și: Nu ar trebui să aveți antecedente de faliment în ultimii cinci până la 10 ani, nici antecedente de conducere cu imprudență sau sub influența în termen de cinci ani, nu mai mult de două încălcări în ultimii trei ani și fără acuzații sau condamnări. Cerințele variază în funcție de asigurător.

De ce asigurătorii analizează factori care nu au legătură cu sănătatea ta? Shaun McDuffee, AEP, CLU, ChFC, CEPA, vicepreședinte senior și partener senior cu North Star Resource Group din Austin, Texas, afirmă că asigurătorii au descoperit că scoruri de credit mai bune echivalează cu o viață mai lungă. Dacă anumiți factori de risc negativi apar în faza de colectare a informațiilor sau dacă nu sunt suficienți factori de risc pozitivi prezent, poate fi necesar să continuați cu subscrierea completă pentru a obține aprobarea, mai ales la cele mai bune tarife (preferate sau super preferat). Apoi va trebui să finalizați un examen medical și să obțineți o declarație a medicului, care va prelungi procesul de aplicare.

„De exemplu, unui solicitant al meu - o femeie, în vârstă de 35 de ani, foarte sănătos - i sa cerut să treacă prin normalitate [subscriere] proces [datorită] îndepărtării unei etichete de piele de către un dermatolog în termen de trei luni de la aplicare ” spune Chris Acker, CLU, ChFC și proprietarul serviciilor de asigurări CB Acker Associates din Palo Alto, California. „Majoritatea programelor accelerate funcționează în același mod.”

În cele din urmă, rețineți că unii asigurători cer în mod aleatoriu anumiți solicitanți să treacă subscriere completă chiar dacă s-ar putea califica pentru subscrierea accelerată.

Cât de repede este?

Experții în asigurări de viață spun că subscrierea tradițională poate dura de la două săptămâni la 12 săptămâni. Cu toate acestea, subscrierea accelerată poate dura mai puțin de 24 de ore, în funcție de compania de asigurări. Mai mulți asigurători oferă o schimbare de 48 de ore.

În plus față de omiterea examenului, finalizarea întregului proces de solicitare pe cale electronică și telefonică, în loc de hârtie și poștă, accelerează dramatic aprobările. Asigurătorii pot obține instantaneu datele de care au nevoie de la Biroul de informații medicale, birourile de credit, departamentele de autovehicule, bazele de date ale farmaciei și alte surse. Aprobarea poate avea loc imediat după interviul telefonic.

Înseamnă prime mai mari?

Un client care se califică pentru subscrierea accelerată va plăti, în general, aceleași prime ca și cineva care suferă subscriere integrală, spune Acker. „Acest lucru se datorează faptului că compania de asigurări poate solicita în continuare subscrierea completă pe baza rezultatelor unui interviu detaliat de istorie personală”, explică el. „Acest lucru este diferit de emisiile garantate adevărate sau de polițele de asigurare de viață non-medicale, unde nu sunt necesare vreodată examene fizice. Transportatorii percep o primă semnificativ mai mare pentru aceste planuri, deoarece știu că în principal consumatorii nesănătoși vor alege aceste produse. ”

Acordați atenție evaluării pe care o puteți obține în acest proces. Dacă asigurătorul oferă doar rating standard pentru a exprima solicitanții de subscriere, polița va fi mai scumpă decât dacă solicitantul ar fi trecut prin procesul de subscriere complet și s-ar califica pentru unul dintre cei mai buni, mai puțini scump clase de risc de asigurare acordat solicitanților cu o stare de sănătate bună până la excelentă: plus standard, plus preferat sau plus preferat. De asemenea, spune McDuffee, procesul de subscriere accelerat ar putea oferi solicitanților un rating preferat sau standard datorită lor istoric de credit imperfect, deși ar putea fi foarte preferați dacă ar subscrie integral, datorită stării lor excelente de sănătate.

Linia de fund

Subscrierea accelerată este o dezvoltare interesantă în asigurările de viață pe care consumatorii se pot aștepta să devină din ce în ce mai frecvente pe măsură ce mai mulți asigurători adoptă procesul. Dacă sunteți foarte sănătos până la o stare de sănătate excelentă - și aveți un credit bun și o experiență de conducere curată - există șanse mari să fiți aprobat. Un broker de asigurări calificat vă poate spune mai multe despre dacă vă puteți califica și vă poate ajuta să găsiți polița de asigurare de viață care oferă cea mai bună valoare pentru situația dvs.