Definiție de asigurare de viață variabilă

Ce este asigurarea de viață variabilă?

Asigurarea de viață variabilă este un produs de asigurare de viață permanent, cu conturi separate compuse din diverse instrumente și fonduri de investiții, cum ar fi acțiuni, obligațiuni, fonduri de capitaluri proprii, fonduri de piață monetară și fonduri de obligațiuni.

Cum funcționează asigurarea de viață variabilă

În anumite privințe, asigurarea de viață variabilă poate fi descrisă ca o formă de valori mobiliare. De ce? Din cauza riscurilor de investiții, politicile variabile sunt considerate contracte de valori mobiliare. Acestea sunt reglementate de legile federale privind valorile mobiliare. În conformitate cu reglementările federale, profesioniștii în vânzări trebuie să furnizeze o prospect de produse de investiții disponibile potențialilor cumpărători.

Politicile de asigurare de viață variabile au beneficii fiscale specifice, cum ar fi amânat de impozit acumularea de câștiguri. Cu condiția ca politica să rămână în vigoare, asigurații pot accesa valoarea în numerar printr-un împrumut fără taxe. Cu toate acestea, împrumuturile neplătite, inclusiv principalul și dobânzile, reduc prestația de deces.

În plus, dobânzile sau câștigurile incluse în predările parțiale și integrale ale poliței sunt impozabile în momentul distribuirii.

Avantajele asigurării de viață variabile

O caracteristică atractivă a produsului de asigurare de viață variabilă este flexibilitatea sa în ceea ce privește remiterea primelor și acumularea valorii în numerar. Primele nu sunt fixe, la fel ca în cazul polițelor tradiționale de asigurări de viață sau de asigurări pe termen lung. În limite, asigurații își pot ajusta plățile de primă pe baza nevoilor și obiectivelor lor de investiții.

De exemplu, dacă asiguratul remite o primă mai mică decât cea necesară pentru susținerea poliței, valoarea acumulată în numerar compensează diferența. Deși asigurarea de viață variabilă oferă această flexibilitate, este esențial să înțelegem acest lucru remiterea pe termen lung a primelor reduse poate compromite valoarea în numerar și starea generală a politică. Alternativ, asigurații pot remite plăți mai mari ale primelor pentru a-și crește valoarea în numerar și deținerile de investiții.

Spre deosebire de asigurare de viață întreagă, prestația de deces este legată de performanța fondurilor de cont separate. O performanță agregată pozitivă ar putea oferi beneficiarului o protecție financiară sporită la moartea asiguratului.

În plus față de flexibilitatea politicii, potențialul pentru câștiguri semnificative din investiții este o altă caracteristică atractivă. Multe politici oferă o gamă largă de opțiuni de investiții, de la o abordare conservatoare la o strategie agresivă, pentru a se potrivi nevoilor celor mai mulți investitori.

Ca bonus suplimentar, câteva dintre cele mai bune companii de asigurări de viață, precum Prudential și New York Life, oferă planuri variabile de asigurare de viață.

Dezavantaje variabile de asigurare de viață

În comparație cu alte polițe de asigurare de viață, asigurarea de viață variabilă este de obicei mai scumpă. Primele plătite ajută la acoperirea taxelor administrative și a gestionării investițiilor planului. Este posibil ca titularul poliței să aibă nevoie să mărească plățile pentru a menține politica activă sau pentru a menține un beneficiu specific de deces în funcție de performanța produselor de investiții și de primele remise.

Ca măsură proactivă, unii asigurați depun prime care depășesc costul poliței de asigurare pentru a asigura garanțiile polițelor lor. În plus, asiguratul își asumă exclusiv toate riscurile de investiții. Asigurătorul nu oferă garanții de performanță și nici nu protejează împotriva pierderilor din investiții. Deținătorul poliței de asigurare trebuie să își exercite diligența, rămânând educat cu privire la investiții și atent la performanța separată a contului.

La fel ca majoritatea polițelor de asigurare de viață, persoanele fizice trebuie să primească subscriere medicală completă pentru a obține o poliță de asigurare de viață variabilă. Persoanele cu starea de sănătate compromisă sau cele care au alți factori de subscriere nefavorabili pot să nu se califice pentru acoperire sau să obțină prime mai mari.