Când ar trebui să obțineți o asigurare suplimentară de viață?

Angajatorii oferă în general termen asigurare de viata acoperire pentru angajații lor, iar valoarea acoperirii este de obicei un multiplu al salariului anual al angajatului. Cu toate acestea, uneori, valoarea acoperirii pe care o oferă o companie este insuficientă, mai ales dacă angajatul are o familie numeroasă sau datorii financiare mari. În aceste situații, asigurarea suplimentară de viață poate acoperi deficitul de acoperire și poate oferi o protecție suplimentară.

Durata de viață poate să nu fie suficientă

Majoritatea consumatorilor achiziționează unul dintre cele două tipuri de asigurări de viață -asigurare de viață pe termen lung sau asigurare de viață întreagă. Cu asigurarea de viață pe termen, asiguratul primește acoperire pentru o perioadă stabilită, cunoscută sub numele de termenul poliței de asigurare. Atât angajatorii, cât și companiile private oferă asigurări pe termen lung. Deoarece acoperirea se aplică numai într-o perioadă stabilită, asigurarea de viață pe termen costă în general mai puțin decât asigurarea de viață întreagă, care acoperă o persoană pentru întreaga lor viață.

O problemă majoră cu asigurările de viață pe termen lung este că majoritatea asiguraților se bazează pe angajatorul lor pentru această asigurare și, ca urmare, este posibil să nu aibă suficientă acoperire. Aproximativ trei din 10 persoane au asigurări de viață prin angajatorul lor, potrivit unui sondaj la începutul anului 2020 realizat de Asociația de Asigurări de Viață și Cercetare a Pieței (LIMRA). Un studiu realizat în 2015 de LMRA a arătat că 65% dintre angajații sunt sponsorizați de angajator asigurări de viață de grup au crezut că au nevoie de mai multe asigurări decât le-a oferit angajatorul lor. Un plan tipic de angajator oferă o acoperire egală cu una până la două ori salariul anual al angajatului. De exemplu, un angajat care câștigă 60.000 de dolari anual poate primi o poliță de 120.000 de dolari fără costuri. Pentru un singur angajat sau un angajat cu o persoană aflată în întreținere, acest lucru poate fi adecvat. Cu toate acestea, un angajat cu o familie mai mare poate necesita de mai multe ori acea cantitate de acoperire pentru a avea grijă de soț sau de copii dacă aceștia mor în mod neașteptat. Asigurarea suplimentară poate completa golurile unui plan sponsorizat de angajator.

Toată viața este scumpă

Politicile privind întreaga viață prezintă provocări similare în ceea ce privește deficitul de acoperire. Majoritatea polițelor de viață întreagă acoperă indivizii pe toată durata vieții și acumulează o valoare în numerar, care permite asiguratului să încaseze polița dacă este necesar. Cu toate acestea, întrucât asigurarea de viață întreagă oferă o acoperire mai completă, costă mult mai mult decât asigurarea de viață pe termen lung. Pentru o persoană cu o familie numeroasă, obținerea unei cantități corecte de asigurări de viață poate fi costisitoare. În general, achiziționarea unei asigurări pe termen suplimentar oferă o opțiune mai rentabilă.

Asigurarea suplimentară a angajatorului are limite

Consumatorii achiziționează adesea asigurări suplimentare prin intermediul angajatorilor lor. Un avantaj al acestui lucru este că angajatul ocolește examenul medical pe care l-ar solicita un asigurător privat. Cu toate acestea, asigurarea suplimentară sponsorizată de angajator poate avea limitări, deci este important să cercetăm cu atenție acoperirea. În primul rând, acoperirea poate fi o formă de asigurare de deces și dezmembrare accidentală (AD&D), care plătește beneficiarilor numai dacă angajatul moare din cauza unui accident sau își pierde un membru, auzul sau vederea în urma unui accident. În al doilea rând, acoperirea sponsorizată de angajator poate fi o formă a polița de asigurare pentru înmormântare. În acest caz, asigurarea acoperă doar costurile de înmormântare și înmormântare ale angajatului și poate avea o limită cuprinsă între 5.000 și 10.000 de dolari. În cele din urmă și poate cel mai important, majoritatea planurilor suplimentare sponsorizate de angajatori nu sunt portabile. Prin urmare, dacă angajatul își părăsește locul de muncă în mod voluntar sau este reziliat, acoperirea este încetată și persoana respectivă ar trebui să solicite acoperire la un nou loc de muncă sau printr-o companie privată.

Asigurarea suplimentară privată poate fi soluția

Unii angajatori oferă angajaților opțiunea de a achiziționa o asigurare de viață suplimentară care crește acoperirea și nu are prevederi, cum ar fi AD&D sau asigurarea pentru înmormântare. Această opțiune poate fi ideală pentru angajații cu familii mai mari, deși o astfel de asigurare nu are, de obicei, portabilitate a asigurărilor private. Deoarece angajatul mediu rămâne la un angajator mai puțin de cinci ani, achiziționarea unei asigurări suplimentare prin intermediul unui transportator privat poate fi o opțiune mai bună. Angajații pot stabili cât de mult au nevoie peste suma oferită de angajator și pot achiziționa suma corectă de acoperire. Dacă angajatul părăsește compania, ar păstra acoperirea suplimentară. Mai mult, dacă situațiile de viață se schimbă, atunci individul își poate ajusta cuantumul de acoperire în consecință.

Linia de fund

Într-o lume incertă, asigurarea unei cantități adecvate de asigurări de viață a devenit mai importantă ca niciodată. Deși mulți angajatori oferă angajaților lor asigurări de viață fără cost pe termen, este posibil ca acoperirea să nu fie suficientă. Asigurarea de viață întreagă poate fi prohibitivă din punct de vedere al costurilor. Achiziționarea unei asigurări private de viață pe termen suplimentar ar putea fi răspunsul. Acestea fiind spuse, angajații ar trebui să se asigure în continuare să compare orice oferă angajatorul lor cu planurile altor firme pentru a verifica dacă primesc cea mai bună asigurare de viață politică posibilă.