401 (k) După pensionare? Cum funcționează după 59½

Opțiuni post-pensionare 401 (k)

Modul tău 401 (k) plan funcționează după ce te retragi depinde de ceea ce faci cu ea. În funcție de vârsta la pensionare (și de regulile companiei dvs.), puteți alege să începeți să luați distribuții calificate.

Alternativ, puteți alege să permiteți contului dvs. să acumuleze în continuare câștigurile până când vi se cere să începeți să efectuați distribuții conform termenilor planului dvs. Iată câteva opțiuni.

Luați distribuții calificate

Dacă vă retrageți după vârsta de 59½ ani, Serviciul de venituri interne (IRS) vă permite să începeți să luați distribuții de la 401 (k) fără a datora 10% retragere timpurie penalizare.În funcție de regulile companiei dvs., puteți alege să efectuați distribuții regulate sub forma unui anuitate, fie pentru o perioadă fixă ​​sau peste durata de viață anticipată, fie pentru a lua retrageri non-periodice sau forfetare.

Când luați distribuții din 401 (k), restul soldului contului dvs. rămâne investit în conformitate cu precedentul dvs. alocări. Aceasta înseamnă că durata de timp în care pot fi efectuate plățile sau valoarea fiecărei plăți depinde de performanța portofoliului dvs. de investiții.

Dacă luați distribuții calificate dintr-un 401 (k) tradițional, toate distribuțiile sunt supuse ordinii dvs. curente impozit pe venit rată. Dacă aveți un cont Roth desemnattotuși, ați plătit deja impozite pe venit pentru contribuțiile dvs., deci retragerile nu sunt supuse impozitării la retragere. Conturile Roth permit distribuirea câștigurilor și fără taxe, atât timp cât titularul contului are peste 59½ și deține contul de cel puțin cinci ani.

Banii timpurii: profitați de „regula vârstei 55”

Dacă vă retrageți - sau vă pierdeți slujba - când aveți 55 de ani, dar nu aveți încă 59 ½, puteți evita penalizarea de 10% pentru retragerea anticipată pentru a scoate bani din 401 (k).Cu toate acestea, acest lucru se aplică numai pentru 401 (k) de la angajatorul pe care tocmai l-ați părăsit. Banii care se află încă într-un plan anterior al angajatorului nu sunt eligibili pentru această excepție - nici banii din cont individual de pensionare (IRA).

Lasă-o să mintă

Nu vi se cere să luați distribuții din contul dvs. imediat ce vă retrageți. Deși nu puteți continua să contribuiți la un 401 (k) deținut de un angajator anterior, administratorul planului dvs. este obligat să vă mențină planul dacă ați investit mai mult de 5.000 USD. Orice lucru mai mic de 5.000 USD va declanșa un distribuție forfetară, dar majoritatea oamenilor care se apropie de pensionare au acumulat economii mai substanțiale.

Dacă nu aveți nevoie de economiile dvs. imediat după pensionare, nu există niciun motiv să nu lăsați economiile să câștige în continuare venituri din investiții. Atâta timp cât nu luați nicio distribuție din 401 (k), nu sunteți supus niciunei taxe.

Amintiți-vă Distribuțiile minime necesare

Deși nu trebuie să începeți să luați distribuții din 401 (k) în momentul în care încetați să lucrați, trebuie să începeți să luați distribuții minime necesare (RMD) până la 1 aprilie după anul în care împlinești 72 de ani.Unele planuri sponsorizate de angajator vă pot permite să amânați distribuțiile până la 1 aprilie a anului după pensionare, dacă vă retrageți după 72 de ani, dar nu este ceva obișnuit. Rețineți că această excepție nu se aplică planurilor pe care le-ați putea avea cu angajatori anteriori pentru care nu mai lucrați.

Dacă așteptați până când vi se cere să vă luați RMD-urile, trebuie să începeți să retrageți distribuții periodice periodice calculate pe baza dvs. speranța de viață și soldul contului. Deși vă puteți retrage mai mult într-un anumit an, dvs. nu se poate retrage mai puțin decât RMD-ul dvs.

Continuați să contribuiți

Dacă doriți să continuați să contribuiți la economiile de pensionare, dar nu puteți contribui la 401 (k) după ce v-ați retras de la locul de muncă la compania respectivă, puteți alege să rostogoli contul dvs. într-un IRA. Anterior, puteai contribui la Roth IRA pe termen nelimitat, dar nu a putut contribui la o IRA tradițională după vârsta de 70½. Cu toate acestea, în conformitate cu noul SECURE Act, puteți contribui acum la un IRA tradițional cât doriți.

Rețineți că puteți contribui cu câștigurile la fiecare tip de IRA, astfel încât această strategie va funcționa numai dacă nu v-ați pensionat complet și câștigă în continuare „compensații impozabile, cum ar fi salarii, salarii, comisioane, sfaturi, bonusuri sau venituri nete din activități independente”, așa cum spune IRS aceasta. Nu puteți contribui cu bani câștigați din investiții sau din contul dvs. Securitate Socială verificați, deși anumite tipuri de plăți de pensie alimentară se poate califica.

Pentru a executa un trecerea peste 401 (k), puteți alege ca administratorul planului dvs. să distribuie economiile direct către un IRA nou sau existent. Alternativ, puteți alege să luați distribuția dvs. Cu toate acestea, trebuie să depuneți fondurile în IRA în termen de 60 de zile pentru a evita plata impozitelor pe venit. Conturile tradiționale 401 (k) pot fi reportate fie într-un IRA tradițional, fie într-un IRA Roth. Cu toate acestea, conturile Roth 401 (k) desemnate trebuie rulate într-un IRA Roth. Rețineți, totuși, dacă transferați activele într-un 401 (k) tradițional către un Roth IRA, veți datora impozitul pe venit pentru întreaga sumă a reportării.

La fel ca distribuțiile tradiționale 401 (k), retrageri dintr-un IRA tradițional sunt supuse ratei normale a impozitului pe venit în anul în care luați distribuția. Retragerile de la Roth IRA sunt complet scutite de impozite dacă sunt luate după ce împliniți vârsta de 59½. IRA-urile tradiționale sunt supuse acelorași reglementări RMD ca 401 (k) s și alte planuri de pensionare sponsorizate de angajator. Cu toate acestea, nu există nici o cerință RMD pentru un IRA Roth, care poate fi o pensie avantajoasă semnificativă.

Linia de fund

Regulile care controlează ce puteți face cu 401 (k) după pensionare sunt foarte complicate, modelate atât de IRS, cât și de compania care a stabilit planul. Consultați administratorul planului companiei dvs. pentru detalii. Poate fi, de asemenea, o idee bună să vorbești cu un consultant financiar înainte de a lua orice decizie finală.