Originară: ce implică și ce să ne așteptăm

Ce este originea?

Originarea este procesul în mai mulți pași pe care fiecare persoană trebuie să îl parcurgă pentru a obține un credit ipotecar sau pentru o locuință. Termenul se aplică și altor tipuri de împrumuturi personale amortizate. Originarea este adesea un proces îndelungat și este supravegheată de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) pentru respectarea titlului XIV din Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act.

Un împrumut taxa de inițiere, de obicei aproximativ 1% din împrumut, este destinat compensării creditorului pentru munca implicată în proces.

Înțelegerea originii

Împrumutații trebuie să prezinte diverse tipuri de informații și documentații financiare unui creditor ipotecar în timpul perioadei procesul de inițiere, inclusiv declarațiile fiscale, istoricul plăților, informațiile despre cardul de credit și banca solduri. Creditorii ipotecare folosesc apoi aceste informații pentru a determina tipul de împrumut și rata dobânzii pentru care împrumutatul este eligibil.

Creditorii se bazează, de asemenea, pe alte informații, în special pe raportul de credit al împrumutatului, pentru a determina eligibilitatea împrumutului.

Cerințe privind originea

Precalificare este primul pas al procesului. Ofițerul de împrumut se întâlnește cu împrumutatul și obține toate datele și informațiile de bază referitoare la venituri și la proprietatea pe care intenționează să o acopere împrumutul.

În acest moment, creditorul determină tipul de împrumut pentru care se califică individul, cum ar fi a imprumut personal. Împrumuturile cu rată fixă ​​au o rată continuă a dobânzii pe întreaga durată de viață a împrumutului, în timp ce ipotecile cu rată ajustabilă (ARM) au o rată a dobânzii care fluctuează în raport cu un indice sau un preț al obligațiunilor, cum ar fi titlurile de stat. Împrumuturile hibride prezintă aspecte legate de rata dobânzii atât a împrumuturilor fixe, cât și a celor ajustabile. De cele mai multe ori încep cu o rată fixă ​​și se convertesc în cele din urmă într-un ARM.

Împrumutatul primește o listă de informații necesare pentru completarea cererii de împrumut în această etapă. Această documentație extinsă necesară include, de obicei, contractul de cumpărare și vânzare, formularele W-2, declarațiile de profit și pierdere de la cei care desfășoară activități independente și extrase de cont bancare. De asemenea, va include extrase de ipotecă dacă împrumutul urmează să refinanțeze o ipotecă existentă.

Împrumutatul completează o cerere de împrumut și trimite toată documentația necesară. Ofițerul de împrumut completează apoi documentele necesare legal pentru procesarea împrumutului.

consideratii speciale

Procesul este acum din mâinile împrumutatului. Toate documentele trimise și semnate până la acest punct sunt depuse și rulate printr-un subscriere automată programul care urmează să fie aprobat.

Unele fișiere ar putea fi trimise unui subscriitor pentru aprobare manuală. Ofițerul de împrumut primește apoi evaluarea, solicită informații despre asigurare, programează o închidere și trimite fișierul de împrumut procesatorului. Procesorul poate solicita informații suplimentare, dacă este necesar, pentru revizuirea aprobării împrumutului.

Unii împrumutați ar putea fi eligibili pentru împrumuturi guvernamentale, cum ar fi cele furnizate de Autoritatea Federală pentru Locuințe (FHA) sau de Departamentul pentru Afaceri ale Veteranilor (VA). Aceste împrumuturi sunt considerate neconvenționale și sunt structurate într-un mod care facilitează achiziționarea de case pentru persoanele eligibile. Acestea prezintă adesea rapoarte de calificare mai mici și pot necesita o plată mai mică sau deloc, iar procesul de inițiere poate fi oarecum mai ușor ca urmare.