Definiție a ratei dobânzii fixe

Ce este o rată fixă ​​a dobânzii?

O rată a dobânzii fixă ​​este o rată neschimbată percepută unui pasiv, cum ar fi un împrumut sau o ipotecă. S-ar putea aplica pe întreaga durată a împrumutului sau doar pentru o parte din termen, dar rămâne aceeași pe parcursul unei perioade stabilite. Ipotecile pot avea mai multe opțiuni de dobândă, inclusiv una care combină o rată fixă ​​pentru o parte a termenului și o rată ajustabilă pentru sold. Acestea sunt denumite „hibrizi.”

Înțelegerea ratelor fixe ale dobânzii

O rată fixă ​​a dobânzii este atractivă pentru împrumutații care nu își doresc ratele dobânzilor fluctuantă pe durata împrumuturilor lor, potențial creșterea cheltuielilor cu dobânzile și, prin extensie, a acestora

plăți ipotecare. Acest tip de curs evită riscul care vine cu o rată a dobânzii variabilă sau variabilă, în care rata de plătit pentru o obligație de creanță poate varia în funcție de o rată a dobânzii sau de un indice de referință, uneori neasteptat.

Fix vs. Rata dobânzii variabile

Ratele dobânzii variabile la ipoteci cu rată ajustabilă (ARM-uri) schimba periodic. Un împrumutat primește de obicei o rată introductivă pentru o anumită perioadă de timp - adesea timp de un, trei sau cinci ani. Rata se ajustează periodic după acel moment. Astfel de ajustări nu au loc cu un împrumut cu rată fixă ​​care nu este desemnat ca hibrid.

În exemplul nostru, o bancă acordă unui împrumutat o rată introductivă de 3,5% la o ipotecă de 30.000 de dolari, cu 30 de ani, cu o ARM hibrid 5/1. Plățile lor lunare sunt de 1.347 USD în primii cinci ani ai împrumutului, dar aceste plăți vor crește sau scad atunci când rata se ajustează, pe baza ratei dobânzii stabilite de Rezerva Federală sau de un alt punct de referință index.

Dacă rata se ajustează la 6%, plata lunară a debitorului ar crește cu 452 USD până la 1.799 USD, ceea ce ar putea fi greu de gestionat. Dar plățile lunare ar scădea la 1.265 dolari dacă rata ar scădea la 3%.

Dacă, pe de altă parte, rata de 3,5% ar fi fixată, împrumutatul s-ar confrunta cu aceeași plată de 1.347 USD în fiecare lună timp de 30 de ani. Facturile lunare pot varia pe măsură ce se modifică impozitele pe proprietate sau primele de asigurare ale proprietarului se ajustează, dar plata ipotecii rămâne aceeași.

Se poate conta pe împrumuturile cu rată fixă, în timp ce există întotdeauna o mică incertitudine asociată cu ratele dobânzii variabile. The marea majoritate a consumatorilor optează pentru împrumuturi cu rată fixă.

Avantajele și dezavantajele ratelor fixe ale dobânzii

Tarifele fixe sunt de obicei mai mari decât tarifele reglabile. Împrumuturile cu rate ajustabile sau variabile oferă, de obicei, rate introductive mai mici decât împrumuturile cu rată fixă, făcând aceste împrumuturi mai atrăgătoare decât împrumuturile cu rată fixă ​​atunci când ratele dobânzii sunt ridicate.

Împrumutații sunt mai susceptibili de a opta pentru rate fixe ale dobânzii în perioadele cu rate scăzute ale dobânzii, atunci când blocarea ratei este deosebit de benefică. The cost de oportunitate este încă mult mai mică decât în ​​perioadele cu rate ale dobânzii ridicate, dacă ratele dobânzilor scad.

consideratii speciale

The Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB) oferă o gama ratelor dobânzii vă puteți aștepta în orice moment, în funcție de locația dvs. Tarifele sunt actualizate o dată la două săptămâni și puteți introduce informații precum scorul dvs. de credit, avans și împrumut tastați pentru a vă face o idee mai atentă despre rata dobânzii fixă ​​pe care ați putea să o plătiți la un moment dat și cântăriți această valoare cu o valoare BRAŢ.