Selectarea plății pentru anuitatea dvs.

Pentru unii investitori, o anuitate poate fi o parte adecvată a unui plan financiar solid. Cu toate acestea, un factor care este de obicei înțeles greșit este opțiunile de plată a anuității. Mai jos, definim aceste opțiuni, cum sunt calculate și cum sunt impozitate. Ele sunt adesea plătite prin Transferuri ACH.

Faze ale unei anuități

Cele două faze din viața unei anuități sunt faza de acumulare și faza de rentabilitate (sau faza de plată).În timpul fazei de acumulare, puteți adăuga fonduri la contractul de anuitate prin depunerea de numerar, conversia valorilor în numerar ale asigurărilor de viață sau efectuarea unui 1035 schimb dintr-o altă renta (pentru a numi câteva modalități de a contribui).Dacă respectați regulile anuității, anuitatea dvs. va acumula câștigurile în mod amânat până când veți începe să efectuați retrageri.

Odată ce împlinești vârsta de 59½ ani, poți începe să scoți bani dintr-o renta fără taxe de penalizare.

Opțiuni de plată a rentei

Există câteva metode diferite de plată a anuităților. Cele mai comune metode sunt:  

• The metoda de anuitizare
• The program sistematic de retragere
• The plata forfetară

Metoda de anuitizare vă oferă o garanție a venitului lunar pentru o perioadă determinată sau pe viață. În conformitate cu programul de retragere sistematic, aveți un control complet asupra momentului distribuțiilor, dar nu aveți protecție împotriva activelor anuitare supraviețuitoare.

Opțiune de anuitizare a vieții

The opțiune de viață oferă de obicei cea mai mare plată, deoarece plata lunară este calculată numai pe durata de viață a rentului. Această opțiune oferă un flux de venituri pe viață, care este o acoperire eficientă împotriva supraviețuirii veniturilor din pensionare.

Opțiunea de anuitizare a vieții comune

Această opțiune comună vă permite să transferați venitul soțului / soției dvs. la moarte. Plata lunară este mai mică decât cea a opțiunii de viață, deoarece calculul se bazează pe speranța de viață a ambilor soți.

Perioada Anuitizare

Cu această opțiune, valoarea anuității dvs. este plătită pe o perioadă de timp definită la alegere, cum ar fi 10, 15 sau 20 de ani. Dacă alegeți o perioadă de 15 ani perioadă sigură și decedați în primii 10 ani, contractul este garantat să plătească beneficiarului dvs. pentru restul de cinci ani.

Viata cu termen garantat

Multor oameni le place ideea de venit pe viață (pe care o primesc cu opțiunea de viață), dar le este frică să o aleagă în caz că vor muri în viitorul apropiat. Opțiunea de viață cu termen garantat vă oferă un flux de venituri pe viață (cum ar fi opțiunea de viață), deci vă plătește cât trăiți. Cu toate acestea, cu această opțiune, puteți selecta o perioadă garantată, cum ar fi un termen garantat de 10 ani, pentru care anuitatea este obligată să plătească proprietății sau beneficiarilor, chiar dacă mori înainte ca această perioadă garantată să fie peste.

Retrageri sistematice

În cadrul acestei metode, puteți selecta dimensiunea plății pe care doriți să o primiți în fiecare lună și câte plăți doriți să primiți în total. Cu toate acestea, compania de asigurări nu va garanta că nu veți supraviețui plăților dvs. de venit. Cât primești și câte luni primești plăți depinde de cât ai în cont. Sarcina riscului speranței de viață este pe umerii tăi.

Plata forfetară

Scoaterea activelor din anuitatea dvs. într-o singură sumă forfetară nu este de obicei recomandată, deoarece, în anul în care luați suma forfetară, Venitul obișnuit vor fi datorate impozite pe întreaga porțiune de rentabilitate a investiției. În mod clar, aceasta este o opțiune de plată foarte ineficientă din perspectiva minimizării impozitelor.

Calculul plății lunare

Există mai mulți factori pe care companiile de asigurări îl utilizează pentru a calcula suma plății dvs. lunare, dar doi dintre cei mai frecvenți sunt sexul și vârsta - ambii afectând speranța de viață. Deoarece femeile au o speranță de viață mai lungă decât bărbații, nu vor primi o plată lunară la fel de mare ca omologii lor de sex masculin. Și, desigur, cu cât ești mai în vârstă, cu atât este mai mică speranța de viață. Astfel, un bărbat de 75 de ani cu opțiunea de viață va primi o plată lunară mai mare decât un bărbat de 65 de ani.

Un alt factor major care afectează dimensiunea plății lunare este opțiunea de plată pe care o selectați, care afectează durata de plată. De exemplu, dacă selectați opțiunea de viață comună, plata lunară va fi probabil mai mică, deoarece plata continuă către soțul dvs. după deces.

În cele din urmă, mărimea plății lunare depinde de compania de asigurări pe care o utilizați și de așteptarea acesteia randamentele investițiilor pe banii tăi. Dacă compania poate face 5% în loc de o rentabilitate de 3% din banii dvs., plata dvs. va fi mai mare. Cu toate acestea, creșterea plății dvs. atunci când returnările sunt mai mari depinde de dacă selectați o plată lunară fixă ​​sau o plată lunară variabilă din anuitatea dvs. Dacă selectați suma fixă, plata dvs. nu se va modifica, iar compania de asigurări își asumă toate riscurile de investiții. În cadrul plății variabile, dimensiunea plății lunare fluctuează în funcție de condițiile pieței, astfel încât să presupuneți că riscul de piață.

Taxa de plată a rentei

Odată ce contractul dvs. este anulat, o parte din fiecare plată (dintr-o anuitate fixă) este considerată o returnare parțială a bazei (contribuția inițială) și o parte este considerată venituri impozabile folosind o raport de excludere. Odată ce ați selectat metoda de plată, ar trebui să solicitați raportul de excludere, care vă spune cât de mult este exclus de la impozitare. Dacă raportul dvs. de excludere este de 80% pentru o plată lunară de 1.000 USD, atunci 800 USD sunt excluși din impozitul pe venit, iar 200 USD sunt supuși impozitării.

Distribuții premature (cele care apar înainte de împlinirea vârstei de 59 ½) sunt supuse unei penalități de 10%, iar pentru anuitățile achiziționate înainte de aug. 14, 1982, FIFO Metoda (primul intrat, primul ieșit) este utilizată pentru retrageri. Pentru anuitățile achiziționate după aug. 13, 1982, regula de retragere este LIFO (ultimul intrat, primul ieșit), ceea ce înseamnă că câștigurile vor ieși primul. Trebuie să plătiți nu numai o penalitate de 10% pentru retragere, ci și impozit pe venit pentru orice porțiune din retragere atribuită ca câștig de investiții. Nu este o decizie înțeleaptă să atrageți fonduri înainte de vârsta de 59 ½, așa că încercați să o evitați cu orice preț.

Preocupări privind calitatea creditului

Un ultim factor de luat în considerare este calitatea creditului a companiei de asigurări. Amintiți-vă că doar pentru că ați acumulat anuitatea la o companie de asigurări în ultimii 20 de ani, nu este necesar să începeți plățile cu aceasta. Dacă un alt asigurător cu un rating ridicat v-a oferit o plată lunară mai mare, s-ar putea să meritați timpul căutați să faceți un schimb 1035 fără taxe către noul asigurător, dar asigurați-vă că verificați taxe de predare contractului dvs. actual înainte de a iniția orice transfer.

Companiile de asigurări au angajați bine plătiți în departamente specializate care vă vor oferi o plată estimată pentru fiecare opțiune. Fă-i să câștige taxe pe care le percep anual în contractul dvs.: Solicitați mai multor companii de asigurări de calitate să vă ofere o ofertă cu privire la valoarea actuală a anuității dvs. cu mai multe opțiuni de plată.

Linia de fund

Nu este ușor să decideți cea mai bună metodă de plată a rentelor. Luați în considerare prioritățile dvs., suma de care aveți nevoie în fiecare lună și cât timp credeți că veți avea nevoie de aceste plăți.

Desigur, puteți alege să nu luați deloc plăți. Unele persoane nu au nevoie de venituri din fondurile care s-au acumulat în anuitatea lor. Dacă același lucru este valabil și pentru dvs., asigurați-vă că verificați dacă desemnarea beneficiarului dvs. este corectă, deoarece renta poate fi transferată beneficiarului dvs. la deces.