Cum să minimalizați impozitele la retragerile 401 (k)

Acum că luați în cele din urmă retrageri din asta 401 (k) la care contribuiți de zeci de ani, cum sunt impozitate retragerile 401 (k)? Retragerile - distribuțiile, în planul de pensionare - vă cer să plătiți impozite pentru ceea ce scoateți, în majoritatea cazurilor, reducând în mod eficient oul cuib.Ce faci? Iată câteva modalități de a minimiza impozitele la retrageri.

Convertiți într-un Roth

Una dintre cele mai simple modalități de a reduce suma impozitelor pe care trebuie să le plătiți pentru retragerile de 401 (k) este pentru a converti aceste fonduri într-un Roth 401 (k) sau un cont de pensionare individual Roth (IRA). Retragerile din aceste conturi nu sunt impozitate, atâta timp cât îndeplinesc regulile pentru a distribuție calificată. Rețineți că va trebui să declarați conversia atunci când vă înregistrați taxele.

Marea problemă cu convertirea tradiționalului 401 (k) într-un IRA Roth sau Roth 401 (k) este impozitul pe venit pe care va trebui să îl plătiți pentru banii pe care îi retrageți. Dacă oricum sunteți aproape de a scoate banii, este posibil să nu merite costul conversiei acestora. Cu cât convertiți mai mulți bani, cu atât va trebui să plătiți mai multe taxe."Cu cât banii pot rămâne mai mult în Roth înainte de începerea retragerilor, cu atât mai bine", a declarat certificatul financiar planificator (CFP) Daniel Sheehan, fost al Sheehan Life Planning și acum șef al marketingului social media firmă Merlin social.

CFP Ben Wacek de la Guide Financial Planning recomandă împărțirea activelor între un cont Roth și un cont amânat de impozite, pentru a împărți povara. „Deși probabil veți plăti mai multe impozite astăzi, această strategie vă va oferi flexibilitatea de a retrage unele fonduri de la un cont amânat de impozite și unele dintr-un cont Roth IRA pentru a avea un control sporit al ratei de impozitare marginală la pensionare " spune Wacek.

Acest format necesită mai mulți ani de planificare. De exemplu, regula de cinci ani impune să aveți fondurile în Roth timp de cinci ani înainte de a începe retragerile.Acest lucru ar putea sau nu să funcționeze pentru dvs. dacă aveți deja 65 de ani, pe cale să vă retrageți și vă faceți brusc griji cu privire la plata impozitelor pe distribuțiile dvs.

Retrați-vă înainte de a avea nevoie

Unele dintre metodele care vă permit să economisiți impozite necesită, de asemenea, să scoateți mai mult din 401 (k) decât aveți de fapt nevoie.Dacă puteți avea încredere în dvs. să nu cheltuiți aceste fonduri - cu alte cuvinte, economisiți sau investiți suplimentar - aceasta poate fi o modalitate ușoară de a răspândi obligația fiscală.

„Dacă persoana are sub 59½ ani, IRS permite sub Regula 72 (t) să ia distribuții substanțial egale de-a lungul vieții cuiva dintr-un plan calificat fără a suporta penalizarea de retragere timpurie de 10% ”, spune Sheehan. „Cu toate acestea, retragerile trebuie să dureze cel puțin cinci ani. Prin urmare, cineva care are 56 de ani și începe retragerile trebuie să continue aceste retrageri până la cel puțin 61 de ani, chiar dacă este posibil să nu aibă nevoie de bani. ”

CFP și contabil public certificat (CPA) Jamie Block de Mercer Advisors spune că, dacă scoateți distribuțiile mai devreme în timp ce vă aflați într-o categorie de impozite mai mică, puteți economisi impozite, față de așteptarea până când veți avea asigurări sociale și venituri posibile din alte pensii vehicule. Toate s-ar putea adăuga la o creștere bruscă a sumelor pe care le aduceți acasă și, dacă soțul dvs. primește asigurări sociale și are și alte venituri de pensionare, venitul dvs. comun ar putea fi chiar mai mare.

Acest lucru se întâmplă atunci când scoateți bani dintr-un 401 (k) la un nivel fiscal mai mic - înainte ca distribuțiile minime necesare (RMD) să aibă avantajele sale, spune Block. Asta pentru că RMD-urile încep la vârsta de 72 de ani. Vârsta RMD-urilor era de 70½, dar după trecerea din Setarea fiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării (SIGUR) Act în decembrie 2019, a fost ridicat la 72.

Din cauza Legea CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security), pe care președintele a semnat-o în lege pe 27 martie 2020, RMD-urile din toate 401 (k) și IRA au fost suspendate pentru 2020. Așadar, dacă 2020 este momentul în care RMD-urile dvs. au fost setate să înceapă, aveți un pic de respirație în care este posibil să vă aflați încă într-o categorie de impozite mai mică.

Pregătește-te pentru viitorul tău impozit fiscal

Dacă planificați în avans și aveți 59½ sau mai mult (și, prin urmare, nu faceți obiectul unor penalități de retragere anticipată), puteți scoate doar suficienți bani dintr-un 401 (k) (sau un IRA tradițional) care vă va menține în categoria dvs. fiscală actuală, dar va reduce totuși suma care va fi supusă RMD-urilor atunci când ai 72 de ani.Și datorită Legii CARES, chiar dacă aveți mai puțin de 59½ ani, puteți lua până la 100.000 USD din 401 (k) dvs. fără a fi nevoie să plătiți taxa de retragere anticipată de 10% în 2020 dacă ați fost afectat de COVID-19.

Scopul acestei mișcări este de a reduce impactul RMD-urilor (care se bazează pe un procent din soldul contului de pensionare și vârsta dvs.) asupra cotei de impozitare atunci când trebuie să începeți să le obțineți.

Deși va trebui să plătiți impozite pe banii pe care îi retrageți, puteți economisi mai mult investind apoi aceste fonduri într-un alt vehicul, cum ar fi un cont de brokeraj.„Calculați cât se poate scoate (dacă este cazul peste suma minimă de distribuție necesară) într-un anumit anume cu un an înainte să fiți supus unei categorii de impozitare mai mari și să scoateți suplimentul și să îl investiți într-un cont impozabil ”, spune Sheehan.

Țineți-l acolo cel puțin un an și va trebui să plătiți doar impozit pe câștiguri de capital pe termen lung pentru ceea ce câștigă. A plăti la rata impozitului pe câștigurile de capital nu este același lucru cu obținerea de bani gratis de la un Roth IRA, dar este mai puțin decât plata impozitului pe venit obișnuit.

Rețineți că pentru retragerile din 2020 conform Legii CARES, puteți distribui impozitele pe care le datorați pe trei ani; nu sunt toți în 2020, așa cum ar fi în mod normal.

Linia de fund

Există mai multe opțiuni (complicate) pentru reducerea impozitelor la retragerile de 401 (k) sau amortizarea impactului acestora asupra impozitelor viitoare. Indiferent de metoda pe care o alegeți, vă ajută întotdeauna să discutați cu un consilier pentru a afla care funcționează cel mai bine pentru circumstanțele dvs. individuale.