Cum să vă reduceți taxele de 401 (k)
Fara indoiala, 401 (k) planuri sunt vehicule investiționale atractive pentru planificarea pensionării. În plus față de beneficiile fiscale, contribuțiile sunt deduse automat din salariile angajaților participanți - ceea ce face o modalitate ușoară (și nedureroasă) de a investi. Mai mult decât atât, multe companii corespund contribuțiilor până la o anumită sumă, ceea ce ajută la creșterea mai rapidă a acestor ouă de cuib.
La 30 septembrie 2020, planurile 401 (k) dețin active în valoare estimată de 6,5 trilioane de dolari, în aproximativ 600.000 de planuri, în numele a aproximativ 60 de milioane de participanți activi și milioane de foști angajați și pensionari, potrivit Institutului Companiei de Investiții din Washington, D.C., asociația comercială pentru companiile de fonduri reglementate din SUA.
Ce înseamnă toți acești bani pentru deținătorul tipic 401 (k)? Începând cu al patrulea trimestru al anului 2020, soldul mediu de 401 (k) a fost de 121.500 USD, conform celor mai recente estimări ale Fidelity Investments.
Ceva care poate afecta cu adevărat aceste solduri în timp - și nu întotdeauna într-un mod bun - este planul raportul cheltuielilor. Aici, aruncăm o privire rapidă asupra rapoartelor de cheltuieli, de ce contează și ce pot face angajatorii și participanții la plan pentru a-i menține.
Chei de luat masa
- La fel ca fondurile mutuale și ETF-urile, planurile 401 (k) au comisioane care sunt exprimate ca raport de cheltuieli.
- Raportul mediu de cheltuieli 401 (k) este de 1%, dar poate fi mai mare sau mai mic în funcție de dimensiunea planului și de investițiile oferite.
- Este posibil să vă puteți reduce taxele alegând opțiuni de investiții mai ieftine, cum ar fi fondurile cu taxă redusă.
- Dacă nu înțelegeți taxele planului dvs., discutați cu coordonatorul de resurse umane sau beneficii.
Ce este un raport de cheltuieli 401 (k)?
Toate planurile 401 (k) sunt supuse unei game de taxe administrative (numite și „participare”) și taxe de investiții. Taxele administrative acoperă costuri precum asistența pentru clienți, serviciile juridice, evidența și procesarea tranzacțiilor. Taxele de investiții sunt percepute (deloc surprinzător) de fondurile de investiții în care planul investește și sunt de obicei prezentate ca „rapoarte de cheltuieli” în literatura de specialitate a planului. Unele taxe sunt acoperite de angajator, dar de obicei, majoritatea taxelor sunt transmise participanților la plan (adică angajaților).
Raportul cheltuielilor este exprimat ca procent din active - să zicem 0,75% sau 1,25%. În general, raportul mediu de cheltuieli 401 (k) este de 1% din active, sau 1.000 USD pentru fiecare 100.000 USD din activele planului (rețineți, majoritatea comisioanelor nu sunt una și gata; se plătesc în fiecare an).
Cu toate acestea, raporturile de cheltuieli variază foarte mult în funcție de dimensiunea planului și, în general, planurile mai mari de 401 (k) au cele mai mici taxe datorate economie de scară, în timp ce întreprinderile mici 401 (k) - de exemplu, planurile cu 10 participanți - tind să fie cele mai scumpe. Mai jos sunt raporturile de cheltuieli medii în funcție de dimensiunea planului, conform datelor din 401 (k) Cărți ale mediilor.
| Raportul mediu de cheltuieli după dimensiunea planului | |
|---|---|
| Numărul de participanți | Raportul mediu de cheltuieli |
| 10 | 1.34% |
| 25 | 1.27% |
| 50 | 1.14% |
| 100 | 1.04% |
| 200 | 1.00% |
| 500 | 0.91% |
| 1,000 | 0.80% |
| 2,000 | 0.70% |
De ce contează raportul cheltuielilor?
Diferența dintre un raport de cheltuieli de 0,05% și 1% s-ar putea să nu afecteze banca pe parcursul unui an - de obicei soldul 401 (k) al douăzeci de ani, este o diferență de doar 59 USD - dar poate avea un efect uriaș asupra rezultatului dvs. pe parcursul vieții investiția. Poate însemna chiar diferența dintre a vă retrage când doriți și a aștepta câțiva ani.
Iata de ce. În primul rând, taxele mai mari înseamnă că plătiți mai mult în fiecare an (în dolari reali) pe măsură ce investiția dvs. crește: 1% din 10.000 USD este 100 USD, dar 1% din 100.000 USD este 1.000 USD și așa mai departe. Cu toate acestea, adevăratul prejudiciu este că pentru fiecare dolar cheltuit pe taxe, este un dolar mai puțin în contul dvs. care ar putea compus și să crească în timp.
Iată un exemplu. Să presupunem că aveți 40 de ani și intenționați să vă retrageți la 70 de ani. Soldul dvs. actual de 401 (k) este de 100.000 USD (ceea ce corespunde soldului mediu în funcție de vârstă) și intenționați să contribuiți anual cu 10.000 USD - aproximativ jumătate din suma admisibilă. În cele din urmă, pentru acest exemplu, rentabilitatea presupusă a investiției (înainte de comisioane) este de 8%.
Dacă plătiți 0,5% din taxe, veți avea 1.909.490 USD în contul dvs. atunci când vă retrageți. Cu toate acestea, dacă plătiți 1% din taxe, veți avea 1.705.833 USD sau cu 203.656 USD mai puțin. Un calculator la 401kfee.com arată că ar trebui să contribuiți cu 2.156 USD mai mult în fiecare an (timp de trei decenii) pentru a ajunge la aceeași sumă la pensionare dacă ați plătit 1% în loc de comisionul mai mic de 0,5%.
Într-adevăr, cercetările efectuate de Pew Charitable Trusts confirmă faptul că taxele au un impact serios, menționând că „Taxele pot afecta direct economiile, prin reducerea suma economisită și indirect, prin scăderea cantității disponibile pentru compunere - un detriment frecvent ignorat, dar semnificativ pentru economii creştere."
Desigur, acesta este un exemplu ipotetic prea simplificat. În viața reală, este extrem de improbabil să obțineți un randament constant de 8% în fiecare an. Și este puțin probabil să aduceți aceeași contribuție de 10.000 de dolari în fiecare an (în câțiva ani poate fi mai mult, cu câțiva ani mai puțin, în funcție de viață). Totuși, servește ca un bun exemplu de ce contează taxele - mai ales pe termen lung.
Chiar și o mică diferență în raportul cheltuielilor vă poate costa mult pe termen lung.
Cum să vă reduceți taxele de 401 (k)
Vestea bună este că puteți face ceva în ceea ce privește costurile mari de 401 (k) - și vă puteți spori economiile de pensionare în acest proces.
Pentru început, aflați ce plătiți acum. Deoarece majoritatea oamenilor nu știu, acest lucru ar putea necesita o mică cercetare. Examinați extrasul de cont 401 (k) și notificarea de divulgare a taxei pentru participanți, apoi vedeți cum se compară planurile dvs. cu planuri de dimensiuni similare. Un loc bun pentru a compara planurile este la BrightScope, un site web care evaluează planurile de pensionare corporative și guvernamentale. Dacă taxele planului dvs. sunt în concordanță cu industria, este bine. Dacă sunt mai mari, poate fi timpul să vă întâlniți cu administratorul planului și să faceți lobby pentru un plan mai bun taxe mai mici (angajatorii au responsabilitatea fiduciară de a se asigura că planurile lor 401 (k) au „rezonabil” taxe).
Apoi, aruncați o privire asupra investițiilor dvs. Una dintre cele mai bune modalități de a reduce costurile este de a selecta opțiuni de investiții mai ieftine. În general, veți găsi cele mai mici taxe la fondurile indexate, la fondurile instituționale și la unele fonduri la termen-limită (merită remarcat faptul că multe taxe de fonduri mutuale au scăzut în ultimii ani). Dacă planul dvs. nu are aceste opțiuni cu costuri reduse, aflați dacă vă oferă o fereastră de brokeraj auto-dirijată care vă permite să alegeți alte investiții.
O altă modalitate de a vă reduce costurile este de a vedea dacă plătiți pentru consiliere independentă de investiții - ceva ce mulți angajatori adaugă planurilor lor de pensionare. Dacă da, este posibil să plătiți suplimentar 1% sau 2% din fondurile dvs. în fiecare an pentru a primi acest sfat. În multe cazuri, aceștia nu sunt bani cheltuiți bine, mai ales că planurile au în general opțiuni de investiții fixe. Pentru a evita aceste taxe, luați în considerare efectuarea propriilor cercetări sau programarea unei sesiuni cu planificator financiar certificat cine vă poate ajuta să vă îndreptați în direcția corectă.
În cele din urmă, dacă planul dvs. are taxe pe care le considerați prea mari - și compania dvs. nu este receptivă la modificări - vă recomandăm să vă investiți unele dintre economiile dvs. în altă parte, cum ar fi într-un IRA. Dacă aveți un meci angajator, investiți suficient, astfel încât să obțineți primul meci complet, apoi ascundeți ceea ce a mai rămas în IRA sau în altă investiție.
Linia de fund
În mod ideal, taxele dvs. 401 (k) ar trebui să fie cu mult sub 1%, mai ales dacă faceți parte dintr-un plan la scară largă (orice peste 1% ar trebui examinat). Taxele pot avea un impact semnificativ asupra rezultatului dvs., deci merită să aflați ce plătiți și să luați măsuri pentru a le reduce, dacă este cazul. O modalitate bună de a reduce costurile este de a investi în fonduri cu taxă redusă, cum ar fi fonduri indexate, fonduri instituționale și fonduri cu date-țintă. Examinați literatura planului dvs. și întrebați-vă coordonator resurse umane sau beneficii pentru a explica orice nu înțelegeți.