Coasigurare vs Copayuri: Care este diferența?

Coasigurarea și copagarea sunt ambii termeni importanți pentru înțelegerea costurilor asigurărilor de sănătate. Aceste și alte costuri din buzunar afectează cât veți plăti pentru asistență medicală tu și familia ta primești.

Ce este o deductibilă?

În primul rând, pentru a înțelege diferența dintre coasigurare și copageri, vă ajută să știți deductibile.

O deductibilă este o sumă stabilită pe care o plătiți în fiecare an pentru asistența medicală înainte ca planul dvs. să înceapă să împartă costurile serviciilor acoperite. De exemplu, dacă aveți o deductibilă de 3.000 USD, trebuie să plătiți 3.000 USD înainte ca asigurarea dvs. să intre pe deplin.

Dacă aveți persoane dependente de polița dvs., veți avea o deductibilă individuală și o sumă diferită (mai mare) pentru familie.

Ce este Coasigurarea?

Coasigurarea este procentul cheltuielilor medicale acoperite pe care le plătiți după ce ați îndeplinit deductibilul. Planul dvs. de asigurări de sănătate plătește restul. De exemplu, dacă aveți un plan „80/20”, înseamnă că planul dvs. acoperă 80% și plătiți 20% - până când atingeți limita maximă din buzunar.

Totuși, coasigurare se aplică numai serviciilor acoperite. Dacă aveți cheltuieli pentru servicii pe care planul nu le acoperă, veți fi responsabil pentru întreaga factură. Dacă nu sunteți sigur ce acoperă planul dvs., consultați broșura de beneficii sau sunați la furnizorul dvs. de planuri.

Ce sunt copayurile?

Copagările (sau copagările) sunt sume stabilite pe care le plătiți către furnizorul dvs. medical atunci când primiți servicii. Copayurile încep de obicei de la 10 USD și cresc de acolo, în funcție de tipul de îngrijire pe care îl primiți. Diferitele copagări se aplică de obicei vizitelor la birou, vizitelor de specialitate, îngrijirii urgente, vizitelor în camera de urgență și prescripțiilor.

Coplata dvs. se aplică chiar dacă nu v-ați îndeplinit încă deductibilă. De exemplu, dacă aveți o coplagă specializată de 50 USD, asta veți plăti pentru a vedea un specialist - indiferent dacă ați îndeplinit sau nu deductibilul.

Majoritatea planurilor acoperă 100% serviciile preventive, adică nu vei datora nimic.

Ce sunt maximele din buzunar?

Din cheltuieli de buzunar sunt costuri de îngrijire a sănătății care nu sunt acoperite de asigurare, de exemplu, dacă cheltuielile dvs. nu au ajuns încă la deductibilă în plan. Maximul din buzunar este suma maximă a cheltuielilor din buzunar pe care va trebui să le plătiți într-un an.

Odată ce ajungi la maxim din buzunar, planul dvs. de asigurări de sănătate acoperă 100% din toate serviciile acoperite pentru restul anului. Orice ban pe care îl cheltuiți pentru deductibile, copagări și coasigurări se calculează pentru maximul din buzunar. Cu toate acestea, primele nu contează și nici ceea ce cheltuiți pentru servicii pe care planul dvs. nu le acoperă.

Ca și deductibile, este posibil să aveți două limite din buzunar - una individuală și una de familie. Conform Legii privind îngrijirea la prețuri accesibile, cel mai inalt Valoarea maximă permisă din buzunar este stabilită la 8.550 USD pentru acoperirea individuală și 17.100 USD pentru acoperirea familiei.

În rețea vs. În afara rețelei

Unele planuri au două seturi de deductibile, copagări, coasigurări și maxime din buzunar: unul pentru furnizorii din rețea și unul pentru furnizorii din afara rețelei.

Furnizorii din rețea sunt medici sau facilități medicale cu care planul dvs. a negociat tarife speciale. Furnizorii din afara rețelei sunt orice altceva - și sunt, în general, mult mai scumpi.

Rețineți că în rețea nu înseamnă neapărat aproape de locul în care locuiți. Ați putea avea un plan din Carolina de Nord și puteți vedea un furnizor din rețea la Cleveland Clinic din Ohio.

Ori de câte ori este posibil, asigurați-vă că utilizați furnizori din rețea pentru toate nevoile dvs. de asistență medicală. Dacă aveți anumiți medici și facilități pe care doriți să le utilizați, asigurați-vă că fac parte din rețeaua planului dvs. Dacă nu, ar putea avea sens financiar să schimbați planurile în următoarea perioadă de înscriere deschisă.

Copay și Exemplu de Coasigurare

Pentru a explica copayurile și coasigurarea, iată un exemplu simplificat.

Să presupunem că aveți un plan individual (fără persoane în întreținere) cu o deductibilă de 3.000 USD, copagii de 50 USD de specialitate, coasigurare 80/20 și o limită maximă de 6.000 USD.

Mergi la controlul anual (gratuit, deoarece este un serviciu preventiv) și menționezi că umărul te-a rănit. Medicul dumneavoastră vă trimite la un specialist ortoped (copagă de 50 USD) pentru a arunca o privire mai atentă.

Acest specialist recomandă un RMN pentru a afla ce se întâmplă. RMN costă 1.500 de dolari. Plătiți întreaga sumă deoarece nu v-ați îndeplinit încă deductibilă.

După cum se dovedește, aveți o manșetă rotatorie ruptă și aveți nevoie de o intervenție chirurgicală pentru a o remedia. Operația costă 7.000 de dolari. Ați plătit deja 1.500 USD pentru RMN, deci trebuie să plătiți 1.500 USD din facturile de intervenție chirurgicală pentru a vă îndeplini deductibilul și pentru a primi co-asigurarea. După aceea, cota dvs. este de 20% - ceea ce, în acest exemplu, este de 1.100 USD. În total, manșeta rotatorului tăiat te costă 4.100 $.

Coasigurare vs. Copayuri: Care este diferența? Întrebări frecvente

Coasigurarea contează pentru deductibilă?

Nu. Coasigurarea este partea din costurile de îngrijire a sănătății pe care le plătiți după ce cheltuielile dvs. au ajuns la deductibilă. De exemplu, dacă aveți o coasigurare de 20%, atunci furnizorul dvs. de asigurări va plăti 80% din toate costurile peste deductibilă.

Ce este prima de asigurare de sănătate?

A prima de asigurare de sănătate este costul inițial al menținerii acoperirii asigurărilor de sănătate. Majoritatea primelor se plătesc lunar sau bisăptămânal. Dacă asistența medicală este furnizată de angajatorul dvs., acesta va deduce de obicei prima din salariul dvs.

Ce este un plan de sănătate foarte scăzut?

Un plan de sănătate cu deductibilitate ridicată este un plan de asigurări de sănătate ieftin, cu prime mici, dar o deducere foarte mare. Deoarece pot veni cu cheltuieli importante din buzunar, aceste planuri sunt populare pentru tineri, lucrători sănătoși, cu cheltuieli medicale de rutină reduse, care sunt îngrijorați de îngrijirea medicală catastrofală evenimente.

Un avantaj suplimentar al planurilor cu deductibilitate ridicată este Cont de economii de sănătate, care este disponibil numai pentru lucrătorii cu HDHP. Aceste conturi de economii sunt scutite de impozite, atâta timp cât banii sunt folosiți pentru cheltuieli medicale calificate.

Copayurile și co-asigurările sunt deductibile din impozit?

Pot fi costuri de îngrijire a sănătății, cum ar fi copagări, coasigurări și prime deductibil fiscal dacă depășesc 7,5% din venit brut ajustat. Dacă cheltuielile dvs. de îngrijire a sănătății depășesc acel prag, suma de peste 7,5% poate fi dedusă.

Toate planurile de asigurări de sănătate au copagamente și coasigurări?

Nu. Unele planuri de îngrijire a sănătății ar putea nu necesită clienții să plătească un copay pentru servicii medicale, deși aceste planuri vor veni de obicei cu prime mari. Pe de altă parte, a plan de sănătate catastrofal cu o deductibilă foarte mare s-ar putea plăti 100% din cheltuieli, fără coasigurare.

Linia de fund

Cand tu cumpărați un plan de asigurări de sănătate, descrierile planului specifică întotdeauna primele (suma pe care o plătiți în fiecare lună pentru a avea planul), deductibile, copagări, coasigurări și limite din buzunar. În general, primele sunt mai mari pentru planurile care oferă beneficii mai favorabile de partajare a costurilor.

Dacă sunteți, în general, o persoană sănătoasă și atentă, un plan cu costuri reduse, cu limite mai mari, poate funcționa pentru dvs. Cu toate acestea, dacă vă așteptați să aveți cheltuieli medicale semnificative, s-ar putea să merite să cheltuiți mai mult pe prime în fiecare lună pentru a avea un plan care va acoperi mai mult din costurile dvs.