Ar trebui să vă împrumutați din planul dvs. de pensionare?
Scopul de planificarea pensionării este să vă finanțați anii post-muncă, permițându-vă să vă mențineți sau să vă îmbunătățiți nivelul de trai pre-pensionare. Ca atare, dumneavoastră financiar/planificator de pensii vă va încuraja să economisiți cât de mult puteți în cont (uri) de pensionare calificat (e) și să amâne efectuarea retragerilor atât timp cât este permis prin plan.
Luarea de fonduri din contul dvs. de pensionare poate afecta negativ economiile de pensionare, dar există cazuri în care acest lucru are sens. Mai jos, vom analiza câteva dintre avantajele și dezavantajele împrumuturilor din contul dvs. de pensionare.
Împrumuturi vs. Retrageri
În primul rând, să distingem. A lua un împrumut este diferit de a face o retragere dintr-un cont de pensionare. Ambele reduc active în dumneavoastră portofoliu, desigur. Dacă contul dvs. deține 100.000 USD și scoateți 40.000 USD, veți avea un sold rămas de 60.000 USD.
Cu toate acestea, la retragere, nu vi se cere să returnați suma distribuită din plan, în timp ce un împrumut trebuie rambursat planului pentru a evita ca acesta să fie considerat un
eveniment impozabil.Diversificare
Diversificarea este o parte importantă a planificarea pensionării. Planificatorii de pensii recomandă de obicei diversificarea activelor în funcție de toleranța la risc a clientului individual. În timp ce planificarea se bazează pe performanța trecută și proiectată a activelor, riscul trebuie luat în considerare, cu excepția cazului în care este vorba de active care produc o garanție rata de rentabilitate sau dobândă garantată.
Unul dintre dezavantajele împrumuturilor din planul dvs. de pensionare este că suma împrumutului nu mai este investită și ar putea astfel să încurce ratele de diversificare până când suma este returnată planului.
Cu toate acestea, atunci când luați un împrumut, suma împrumutului va fi tratată ca un activ în plan, deoarece acesta va fi înlocuit de dvs. bilet la ordin. Deși suma nu va fi diversificată, va primi o rată de rentabilitate garantată, care ar putea fi o medie a prima rata plus 2%.
Amintiți-vă că diversificarea vine cu riscuri și există posibilitatea ca dvs. să aveți randament negativ pe investițiile dvs., cu excepția cazului în care unele dintre investițiile dvs. au o rată de rentabilitate garantată. Prin urmare, avantajul de a lua un împrumut din contul dvs. este că veți primi o rată garantată de rentabilitate a sumei împrumutului.
Taxare dubla
Unul dintre argumentele împotriva luării unui împrumut din planul dvs. de pensionare este că suma pe care o veți rambursa în dobândă va fi dublu impozitat. Acest lucru se datorează faptului că împrumutul rambursări, inclusiv dobânda, se va face cu sume care au fost deja impozitate și vor fi impozitate la retragerea din contul de pensionare.
„De îndată ce rambursările împrumutului dvs. după impozite au lovit-o 401 (k) plan, devin pretax, iar când vă retrageți și începeți să luați distribuții, rambursările împrumutului dvs. vor fi impozitate din nou ", spune Michael Mezheritskiy, președinte, Milestone Asset Management Group, Avon, Connecticut. „Prin urmare, dubla impozitare”.
Să vedem un exemplu.
Adormirea nr. 1
- Contribuiți 100.000 de dolari la planul dvs. de pensionare în mod pretax.
- Cei 100.000 de dolari acumulează 10.000 de dolari câștigurile.
- Nu ați luat niciodată un împrumut din soldul planului de pensionare.
Cei 110.000 de dolari vor fi impozitați la dvs. impozit pe venit rata la retragerea din contul dvs. de pensionare. Deoarece cei 100.000 de dolari au provenit din bani pretax și câștigurile de 10.000 dolari acumulate în mod pretax, cei 110.000 dolari vor fi impozitați numai atunci când sunt retrași.
Adormirea nr. 2
- Contribuiți 100.000 de dolari la planul dvs. de pensionare în mod pretax.
- Cei 100.000 de dolari acumulează 8.500 de dolari în câștiguri.
- Ați luat un împrumut de 20.000 de dolari din plan, pe care l-ați rambursat.
- Dobânda rambursată pentru împrumut este de 1.500 USD.
Cei 110.000 de dolari vor fi impozitați la rata impozitului pe venit atunci când va fi retrasă din contul dvs. de pensionare. Întrucât cei 100.000 de dolari au provenit din bani pretax și câștigurile de 8.500 dolari acumulate în mod pretax, cei 108.500 dolari vor fi impozitați numai atunci când sunt retrași.
Cu toate acestea, cei 1.500 de dolari care au venit din dobânzi rambursare împrumutul a fost rambursat cu sume care au fost deja impozitate și va fi impozitat din nou atunci când va fi retras din contul dvs. de pensionare. Drept urmare, veți plăti impozite de două ori pe cei 1.500 de dolari.
Consecințele nerespectării rambursărilor
Cu câteva excepții limitate, împrumuturi preluate din contul dvs. de pensionare trebuie rambursate cel puțin o dată pe trimestru și trebuie rambursate în sume nivel, amortizate de principal și interes.Nerespectarea acestor cerințe ar putea duce la împrumutul considerat o tranzacție impozabilă.Ar însemna, de asemenea, că pierdeți oportunitatea de a acumula amânat de impozit câștiguri pe sumă și să facă investiții diversificate cu aceasta.
„Cred că întotdeauna este mai bine să nu împrumutați dintr-un plan de pensionare decât dacă este o ultimă soluție”, spune Allan Katz, președintele Comprehensive Wealth Management Group, LLC, în Staten Island, New York. "Chiar dacă acest lucru este poziționat ca o modalitate fără taxe de acces la capital, nu merge întotdeauna așa. "
Dacă vă părăsiți angajatorul înainte de rambursarea împrumutului, este posibil să vi se solicite să rambursați întregul sold într-o perioadă scurtă, în loc să depășiți programul stabilit. Dacă nu puteți rambursa soldul, planul îl poate trata ca pe un distribuție (decalaj).
Împrumutul ar fi astfel tratat ca un venit obișnuit, cu excepția cazului în care aveți fonduri disponibile pentru a înlocui suma ca o contribuție de răsturnare la un plan de pensionare eligibil în termen de 60 de zile de la data compensării, sau sunteți eligibil pentru a finaliza un răsturnare directă a biletului la ordin la un alt plan calificat.Soldurile împrumuturilor care sunt tratate ca distribuții nu sunt doar supuse impozitului pe venit, dar pot fi supuse și 10% pedeapsă de distribuție timpurie.
De ce să luați un împrumut din planul dvs. de pensionare?
Ar trebui să luați împrumuturi din planul de pensionare numai dacă ați epuizat celelalte opțiuni de finanțare sau dacă împrumutul vă va ajuta să vă îmbunătățiți finanțele. De exemplu, dacă ai avea Card de credit solduri de 20.000 $ cu un rata dobânzii de 15% și vă puteți permite să plătiți 400 USD pe lună, ar putea avea un bun sens financiar să luați un împrumut din planul de pensionare pentru a vă achita soldurile cardului de credit.
Să comparăm cele două scenarii.
| Suma împrumutului pentru planul de pensionare | $20,000 | Soldul cardului de credit | $20,000 |
| Rata dobânzii | 4.50% | Rata dobânzii | 15% |
| Frecvența plății | Săptămânal | Frecvența plății | Lunar |
| Suma de plată | $171.94 | Suma de plată | $400 |
| Perioada de rambursare | Cinci ani | Perioada de rambursare (dacă rambursarea este de 400 USD / lună) | Șase ani 7 luni |
| Interes total | $2,351.41 | Interes total | $11,582 |
Deși este adevărat că cei 2.351,41 USD pe care îi plătiți în dobândă pentru suma împrumutului dvs. vor fi dublu impozitați, beneficiul evident este că dobânda vă va fi rambursată, în locul unei companii de carduri de credit, iar suma pe care o plătiți în dobândă va fi semnificativă inferior.
Dacă luați un împrumut din contul dvs. de pensionare pentru a vă achita soldul cardului de credit, asigurați-vă că luați măsuri pentru a evita acumularea de noi datorii pe cardurile de credit. Consultați planificatorul financiar pentru asistență în acest domeniu - acestea vă pot ajuta, de asemenea, să vă asigurați că scorul de credit nu este afectat negativ.
Un alt motiv bun pentru a lua un împrumut din contul dvs. de pensionare este să folosiți suma împrumutului pentru a cumpăra o casă. Așa cum arată tendințele industriei, sumele investite în casa dvs. oferă o valoare semnificativă randamentul investițiilor. În plus, ați putea folosi și casa pentru a vă finanța pensionarea, fie prin vânzarea casei, fie prin luarea unei ipotecă inversă.
„Vă recomand să împrumutați din planul de pensionare pentru cheltuieli de capital, cum ar fi reparații la domiciliu sau către începe o afacere și pentru consolidarea datoriilor în anumite situații ”, spune Wes Shannon, CFP®, fondator de SJK Financial Planning, LLC, în Hurst, Texas. „Nu împrumutați niciodată dintr-un plan de pensionare pentru cheltuieli de educație. Guvernul pune la dispoziție împrumuturi ușoare, cu costuri reduse, pentru facultate, dar nu și pentru pensionare. ”
Verificați prevederile planului
Nu toate planurile calificate permit împrumuturi, iar unele care le permit le vor permite doar scopuri speciale, cum ar fi cumpărarea, construirea sau reconstruirea unei reședințe principale sau plata pentru învățământul superior sau cheltuieli medicale. Alții permit împrumuturi din orice motiv. Administratorul planului dvs. va putea explica provizioanele de împrumut din contul dvs. de pensionare.
Completați-vă contul după ce ați luat un împrumut
Dacă trebuie să luați un împrumut din contul dvs. de pensionare, încercați să continuați să faceți contribuții și să măriți sumele pe care le contribuiți, acolo unde este posibil. Aceasta poate fi o provocare, deoarece vi se va cere, de asemenea, să efectuați rambursări ale împrumuturilor, iar aceste rambursări nu vor fi considerate contribuții la contul dvs. de pensionare. Cu toate acestea, vă va ajuta să restabiliți fișierul ou de cuib mult mai repede.
Majoritatea planurilor vă vor permite să accelerați rambursările împrumutului, ceea ce vă va ajuta să restabiliți soldul planului mai repede. Asigurați-vă că includeți rambursarea împrumutului în bugetul dvs. Acest lucru vă va împiedica să cheltuiți excesiv.
Linia de fund
Nu trebuie să luați un împrumut din contul de pensionare decât dacă este o necesitate absolută sau dacă are un bun sens financiar. Determinarea dacă un împrumut este potrivit pentru dvs. necesită o evaluare a profilului dvs. financiar și o comparație a opțiunii de împrumut cu alte opțiuni, cum ar fi luarea unui împrumut de la un institutie financiara (dacă este disponibil) sau achitarea soldurilor cardului de credit în timp.
Asigurați-vă că discutați problema cu planificatorul dvs. financiar, astfel încât acestea să vă poată ajuta să decideți ce opțiune este cea mai potrivită pentru dvs.
