Exemple de selecție adversă în industria asigurărilor
Selecția adversă se referă, în general, la orice situație în care o parte dintr-un contract sau negociere, cum ar fi un vânzător, deține informații relevante pentru contract sau negociere pe care nu le are partea corespunzătoare, cum ar fi un cumpărător avea. Aceste informații asimetrice fac ca partea să nu aibă cunoștințe relevante pentru a lua decizii care îi determină să sufere efecte adverse.
În industria asigurărilor, selecția adversă se referă la situațiile în care o companie de asigurări extinde acoperirea de asigurare unui solicitant al cărui risc real este substanțial mai mare decât riscul cunoscut de asigurare companie. Compania de asigurări suferă efecte adverse, oferind acoperire la un cost care nu reflectă cu exactitate expunerea sa reală la risc.
Chei de luat masa
- Selecția adversă în industria asigurărilor implică un solicitant care câștigă asigurări la un cost care este sub nivelul lor real de risc.
- O persoană cu dependență de nicotină care se asigură în același ritm cu cineva fără dependență de nicotină este un exemplu de selecție adversă a asigurării.
- Companiile de asigurări au trei opțiuni pentru protejarea împotriva selecției adverse, inclusiv identificarea corectă a factorilor de risc, dispunerea unui sistem de verificare a informațiilor și plasarea plafoanelor pe acoperire.
Acoperire de asigurare și prime
O companie de asigurări oferă acoperire de asigurare pe baza variabilelor de risc identificate, cum ar fi vârsta titularului poliței, starea generală de sănătate, ocupația și stilul de viață. Titularul poliței de asigurare primește acoperire în limitele parametrilor stabiliți în schimbul plății unei asigurări premium, un cost periodic bazat pe evaluarea riscului companiei de asigurări pentru deținătorul poliței de asigurare în ceea ce privește probabilitatea ca un deținător de poliță să depună o creanță și suma probabilă în dolari a unei creanțe depuse.
Primele mai mari sunt percepute persoanelor cu risc mai mare. De exemplu, o persoană care lucrează ca șofer de autoturism primește prime substanțial mai mari pentru acoperirea asigurărilor de viață sau de sănătate decât o persoană care lucrează ca contabil.
Exemple de selecție adversă
Selecția adversă pentru asigurători are loc atunci când un solicitant reușește să obțină o acoperire la prime mai mici decât ar percepe compania de asigurări dacă ar fi conștient de riscul real privind solicitantului, de obicei ca urmare a faptului că solicitantul a reținut informații relevante sau a furnizat informații false care împiedică eficacitatea evaluării riscurilor companiei de asigurări sistem.
Sancțiunile potențiale pentru furnizarea cu bună știință de informații false cu privire la o cerere de asigurare variază de la infracțiuni la infracțiuni la nivel de stat și federal, dar practica are loc totuși. Un prim exemplu de selectie adversa în ceea ce privește acoperirea de asigurări de viață sau de sănătate este cineva cu dependență de nicotină care reușește cu succes să obțină acoperire de asigurare ca persoană fără dependență de nicotină. Fumatul este un factor cheie de risc identificat pentru asigurarea de viață sau asigurarea de sănătate, deci o persoană care utilizează produse de nicotină trebuie să plătească prime mai mari pentru a obține același nivel de acoperire ca cineva care nu.Ascunzându-și dependența de substanță, un solicitant conduce compania de asigurări să facă decizii privind acoperirea sau costurile primelor care sunt negative pentru administrarea companiei de asigurări risc financiar.
Un exemplu de selecție adversă în furnizarea de asigurări auto este o situație în care solicitantul obține o acoperire de asigurare pe baza furnizarea unei adrese de reședință într-o zonă cu o rată a criminalității foarte mică atunci când solicitantul locuiește într-o zonă cu o rată de criminalitate foarte mare. Evident, riscul ca vehiculul solicitantului să fie furat, vandalizat sau altfel deteriorat atunci când este regulat parcat într-o zonă cu criminalitate ridicată este substanțial mai mare decât dacă vehiculul ar fi parcat în mod regulat într-o zonă cu criminalitate scăzută zonă. Selecția adversă poate apărea la o scară mai mică dacă un solicitant afirmă că vehiculul este parcat într-un garaj în fiecare seară, când este parcat de fapt pe o stradă aglomerată.
Companiile de asigurări vs. Selectie adversa
Deoarece selecția adversă expune companiilor de asigurări riscuri mari pentru care nu primesc o compensație adecvată sub formă de prime, este esențial pentru companiile de asigurări să ia toate măsurile posibile pentru a evita situațiile adverse de selecție.
Există trei acțiuni principale pe care companiile de asigurări le pot întreprinde pentru a se proteja de selecția adversă. Primul este identificarea și cuantificarea corectă a factorilor de risc, cum ar fi alegerile stilului de viață care cresc sau reduc nivelul de risc al unui solicitant. Al doilea este să existe un sistem funcțional pentru a verifica informațiile furnizate de solicitanții de asigurări. Un al treilea pas este de a plasa limite, sau plafoane, acoperirii, denumită în industrie limite agregate de răspundere, care pune un plafon asupra expunerii totale la riscurile financiare ale companiei de asigurări. Companiile de asigurări instituie practici și sisteme standard pentru a implementa protecția împotriva selecției adverse în toate aceste trei domenii.
