Ce este un rating bancar?

Ce este un rating bancar?

Termenul de rating bancar se referă la un grad de literă sau un clasament numeric atribuit anumitor instituții financiare de către Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC) și agențiile de rating de credit. Ratingurile bancare sunt acordate băncilor și altor instituții economice. Notele sunt atribuite pentru a oferi publicului informații despre siguranța și temeinicia unei organizații. De asemenea, îi ajută pe liderii băncilor să identifice problemele din cadrul instituției lor, dacă există, care trebuie soluționate. Multe agenții și companii folosesc o formulă proprietară pentru a determina ratingurile, în timp ce altele folosesc Sistem CAMELS pentru a evalua aceste instituții financiare.

Înțelegerea ratingurilor bancare

De reglementare și rating de credit agențiile alocă instituțiilor financiare ratinguri bancare pentru a alerta publicul despre siguranța și soliditatea unei instituții financiare. Aceste note sunt emise de organisme de reglementare, cum ar fi FDIC, și de agenții de rating de credit, cum ar fi Standard & Poor's (S&P), Moody's, și Fitch. Evaluările sunt actualizate în mod regulat de către supraveghetorii bancari, în mod normal în fiecare trimestru.

Evaluările oferă consumatorilor o perspectivă asupra sănătății și stabilității institutii financiare, cum ar fi băncile și altele instituții economice. Aceste clasamente sunt, de asemenea, furnizate echipei de conducere a băncii și consiliului acesteia pentru a rezolva orice problemă, dacă există. Notele se bazează pe o serie de factori, inclusiv valoarea capitalului, lichiditate, calitatea activelor, și managementul acestuia.

Fiecare agenție folosește propria metodă de calcul al ratingurilor. De exemplu, autoritățile de reglementare guvernamentale atribuie ratinguri pe baza sistemului CAMELS, care înseamnă adecvarea capitalului, calitatea activelor, management, câștiguri, lichidități și sensibilitate. Sistemul folosește o scară de la 1 la 5, unde:

• 1 este cel mai bun rating posibil, în timp ce 5 este cel mai prost
• ratingurile de 1 și 2 sunt acordate instituțiilor financiare care sunt în cele mai bune fundamental condiție
• instituțiile cu un 3 pot avea unele probleme care sunt un motiv de îngrijorare
• 4 sau 5 indică probleme grave care necesită acțiuni imediate sau o monitorizare atentă

O notă de 5 este acordată unei instituții cu o probabilitate mare de eșec în următoarele 12 luni.

Unele agenții folosesc un sistem diferit și își pot păstra confidențialitatea sistemelor de rating. De aceea, companiile private de rating ale băncii folosesc și formule proprietare care reproduc informațiile. De exemplu, Fitch evaluează băncile cu litere. Acesta a atribuit Băncii Americii un rating A + / F1 în aprilie 2020, pe care îl consideră o bancă de calitate investițională cu active de înaltă calitate care își îndeplinesc obligațiile financiare.

consideratii speciale

După cum sa menționat mai sus, multe agenții folosesc CAMELS sau criterii similare pentru a evalua băncile. Iată câteva dintre lucrurile pe care agențiile le caută atunci când folosesc acest sistem.

A este pentru calitatea activelor

Acest lucru ar putea implica o revizuire sau o evaluare a risc de credit asociate cu activele purtătoare de dobândă ale unei bănci, cum ar fi împrumuturile. Organizațiile de rating pot, de asemenea, să analizeze dacă o bancă portofoliu este diversificat corespunzător. Acest lucru se poate referi la politicile existente pentru a limita riscul de credit și eficiența operațiunilor.

M este pentru management

Prin examinarea echipei de management, o agenție dorește să se asigure că liderii băncii înțeleg direcția instituției și au planuri specifice pentru a merge mai departe într-o anumită reglementare mediu inconjurator. Vizualizarea a ceea ce este posibil, plasarea unei bănci în context cu industria tendințe, și luând riscuri pentru a dezvolta afacerea li se cere tuturor liderilor puternici.

E este pentru câștiguri

bancă situațiile financiare sunt adesea mai greu de descifrat decât alte companii, având în vedere modelele lor de afaceri distincte. Băncile iau depozite de la deponenți și plătesc dobânzi pentru unele dintre aceste conturi.

A genera venituri, vor întoarce aceste fonduri către împrumutați sub formă de împrumuturi și vor primi dobânzi asupra acestora. Profiturile lor provin din diferența dintre rata pe care o plătesc pentru fonduri și rata pe care o primesc de la împrumutați.