Definiție a actului consolidat de reconciliere a bugetului omnibus (COBRA)
Ce este Legea consolidată de reconciliere a bugetului omnibus (COBRA)?
Legea consolidată de reconciliere a bugetului omnibus (COBRA) este o lege federală importantă, adoptată în 1985, care prevede asigurarea continuă de asigurări de sănătate de grup pentru unii angajați și familiile acestora după pierderea unui loc de muncă sau alte eveniment de calificare.
Chei de luat masa
- Legea consolidată privind reconcilierea bugetului omnibus (COBRA) permite multor angajați să rămână la planurile de sănătate ale grupului angajatorilor lor pentru o perioadă de timp după ce și-au pierdut slujba.
- Angajatorii din sectorul privat cu mai mult de 20 de angajați trebuie să ofere, în general, opțiunea de acoperire COBRA.
- Angajații trebuie să plătească costul integral al asigurării, plus o mică primă administrativă.
- Beneficiile COBRA durează în general cel mult 18 luni, dar angajatorii au opțiunea de a prelungi perioada respectivă.
Înțelegerea Legii consolidate privind reconcilierea bugetului omnibus (COBRA)
Legea consolidată a bugetului omnibus (COBRA pe scurt sau Actul COBRA așa cum se numește uneori, în ciuda disponibilizării) oferă continuarea acoperirii medicale pentru lucrătorii care altfel și-ar pierde asigurarea de sănătate atunci când își vor pierde locul de muncă. Practic, COBRA le permite să rămână pe planul de sănătate al grupului angajatorului lor, deși la un cost mai mare. Pe lângă angajații înșiși, COBRA poate oferi, de asemenea, acoperire medicală soților, foștilor soți și copiilor aflați în întreținere.
Ca parte a American Rescue Plan Act din 2021, guvernul federal va plăti primele de asigurare COBRA pentru persoanele (și rudele lor acoperite) care și-au pierdut locul de muncă ca urmare a pandemiei de coronavirus de la 1 aprilie până la sept. 30, 2021.
COBRA se aplică numai planurilor de sănătate oferite de întreprinderile și companiile din sectorul privat cu mai mult de 20 de angajați, precum și guvernelor de stat și locale. Nu se aplică planurilor oferite de guvernul federal, biserici sau unele organizații legate de biserică.
Evenimentele care pot califica un angajat sau familia lor pentru acoperirea COBRA includ pierderea voluntară sau involuntară a locurilor de muncă, reducerea orelor lucrate, decesul angajatului sau divorțul sau separarea legală a angajatului și a acestora soț.
Acoperirea COBRA durează în general maximum 18 luni, dar poate fi prelungită la 36 de luni în anumite circumstanțe. Angajatorii au, de asemenea, opțiunea de a extinde acoperirea pentru o perioadă mai lungă decât necesită COBRA.
Avantajele și dezavantajele COBRA
COBRA nu este gratuit. Participanții sunt deseori obligați să plătească integral premium pentru acoperirea lor - adică atât cota lor, cât și cota pe care angajatorul lor ar fi putut să o plătească anterior - plus o taxă administrativă, pentru un total de până la 102% din costul planului.
Deoarece angajatorii plătesc de obicei între 72% și 83% din primele de asigurare, potrivit angajatorului Fundației Familiei Kaiser din 2020 Ancheta privind beneficiile pentru sănătate, alegerea pentru acoperirea COBRA înseamnă adesea că vor crește costurile individuale ale buzunarului pentru acoperire substanţial.
Deși participanții la COBRA vor plăti, în general, mai mult pentru asigurare decât angajații activi, COBRA poate fi totuși mai puțin costisitor decât cumpărarea unui plan de sănătate individual (non-grup) cu beneficii comparabile, mai ales dacă participantul nu calificați pentru o Actul de îngrijire accesibilă subvenţie.
Acoperirea medicală în sine nu ar trebui să se schimbe. De fapt, după cum notează Administrația SUA pentru Beneficiile Securității, „Dacă alegeți o acoperire continuă, acoperirea care vi se acordă trebuie să fie identică cu acoperirea disponibil în prezent în cadrul planului angajaților activi situați în mod similar și familiilor acestora (în general, aceasta este aceeași acoperire pe care ați avut-o imediat înainte de eveniment de calificare).
consideratii speciale
Planurile de sănătate de grup sunt necesare pentru a face angajații conștienți de eligibilitatea lor pentru acoperirea COBRA după o concediere sau un alt eveniment de calificare. Acoperirea COBRA este de obicei disponibilă angajaților cu normă întreagă (și unora cu jumătate de normă) dacă planul de sănătate al grupului companiilor lor a fost în vigoare în anul precedent.
Eligibilitatea pentru acoperirea COBRA începe, în general, a doua zi după încetarea unui angajat sau a experimentării unui alt eveniment de calificare. Angajaților trebuie să li se acorde cel puțin 60 de zile pentru a decide dacă acceptă sau refuză acoperirea. Dacă angajatul alege să primească acoperirea COBRA, angajatorul va face uneori prima plată. După aceea, este responsabilitatea participantului să plătească primele pentru a menține acoperirea în vigoare.
Companiile care nu oferă beneficii de sănătate grupului angajaților lor sunt scutite de a oferi acoperire COBRA. În mod similar, companiile care renunță la afaceri nu trebuie să adere la COBRA cerințe, cu anumite excepții pentru pensionarii care sunt acoperiți de un plan de companie în momentul faliment. Acoperirea COBRA poate fi, de asemenea, refuzată în anumite circumstanțe, cum ar fi atunci când angajații au fost concediați pentru conduită necorespunzătoare legată de locul lor de muncă.
În plus față de reglementările federale, multe state au propriile legi care guvernează continuarea acoperirii sănătății după un eveniment de calificare. De exemplu, în timp ce COBRA federal se aplică în general firmelor cu mai mult de 20 de angajați, unele state impun acoperirea COBRA firmelor cu doar doi lucrători.