Actul de îngrijire accesibilă afectează riscurile morale din industria asigurărilor de sănătate

Legea privind protecția pacienților și îngrijirea la prețuri accesibile a fost semnată în lege de președintele Barack Obama în 2010. Cunoscut în mod obișnuit sub numele de Actul de îngrijire accesibilă (ACA) sau Obamacare, noua lege a extins Medicaid, a creat burse de asigurări de sănătate și a inclus dispoziții referitoare la sănătate, astfel încât milioane de americani neasigurați să poată beneficia de asigurări de sănătate. În cadrul ACA, acoperirea a fost concepută pentru a fi accesibilă și a contribuit la acordarea celor care au venituri mai mici credite fiscale premium și reduceri de partajare a costurilor.

Actul a umflat pericolele morale existente în industria asigurărilor de sănătate, impunând acoperirea și ratingurile comunității, restricționarea prețurilor, stabilirea cerințelor standardelor minime și crearea unui stimulent limitat pentru a obliga achizițiile. Pentru a vedea cum acțiunea afectează riscul moral, este mai întâi important să înțelegem pericol moral și natura pieței asigurărilor de sănătate.

Ce este un pericol moral?

Pericolele morale existau pe piețele de asigurări din SUA înainte de Obamacare, dar defectele actului exacerba, mai degrabă decât atenua, aceste probleme. Este un pic greșit, deoarece nu există elemente normative, bazate pe moralitate, în sensul economic al pericolului moral. Deci, dacă nu are nimic de-a face cu morala, ce anume este riscul moral?

Pericolul moral înseamnă că există o situație în care o parte are un stimulent de a utiliza mai multe resurse decât ar fi fost folosite altfel, deoarece o altă parte suportă costurile. În cele din urmă, o parte la un contract își asumă risc către cealaltă parte fără nici o consecință. Efectul agregat al hazardului moral în orice piaţă este de a restricționa oferta, de a crește prețurile și de a încuraja consumul excesiv.

Pericolele morale pot fi găsite în relațiile angajat-angajator, în industria financiară cu contacte între creditorii și a debitorilor și în industria asigurărilor între asigurători și clienții lor. După cum observăm mai jos, riscul moral are un rol semnificativ în segmentul asigurărilor de sănătate al economie.

Asigurări de sănătate și riscuri morale

Pericolul moral este adesea înțeles greșit sau denaturat în industria asigurărilor de sănătate. Mulți susțin că asigurare de sanatate în sine este un pericol moral, deoarece reduce riscurile de a urma un stil de viață nesănătos sau a unui alt comportament riscant.

Acest lucru este valabil numai dacă costurile pentru client - prime de asigurare și deductibile—Sunt la fel pentru toată lumea. Cu toate acestea, pe o piață competitivă, companiile de asigurări percep tarife mai mari clienților mai riscanți.

Pericolul moral este eliminat în mare măsură atunci când prețurilor li se permite să reflecte informații reale. Deciziile de a fuma țigări sau de a face paracadism arată diferit atunci când înseamnă prime poate crește de la 50 USD pe lună la 500 USD pe lună.

Asigurare subscriere este crucial chiar din acest motiv. Din păcate, multe reglementări menite să promoveze corectitudinea ajung să înnegre acest proces. Pentru a compensa, companiile de asigurări cresc toate ratele.

În Statele Unite, riscul moral în asigurările de sănătate a fost deja încurajat înainte de Obamacare. Stimulentele fiscale încurajează acoperirea de sănătate a angajatorilor, plasând consumatorii mai departe de costurile medicale. Ca economist Milton Friedman a spus odată: „Plata terților a necesitat birocratizarea îngrijirilor medicale... pacientul... are puține stimulente pentru a fi îngrijorat de cost, deoarece este vorba de banii altcuiva”.

Moral Hazard and the Affordable Care Act

Actul are o lungime de 2.500 de pagini, deci este cu adevărat dificil să discute despre impactul său cu orice concizie. Deci, iată o privire la unele dintre prevederile de bază prezentate în lege:

• Asigurătorii nu mai pot refuza acoperirea celor cu condiții preexistente
• Noul guvern schimburi de asigurări de sănătate urmează să fie stabilite pentru a determina tipul și costul planurilor disponibile consumatorilor
• Angajatorii mari sunt obligați să ofere acoperire medicală angajaților
• Toate planurile trebuie să acopere 10 beneficii esențiale a asigurărilor de sănătate
• Limitele anuale și pe durata de viață a planurilor angajatorilor sunt interzise
• Planurile sunt accesibile numai dacă costul este mai mic de 9,5% din venitul familiei

Actul avea și un mandat individual, cerința ca toți americanii neasigurați să cumpere o poliță de asigurare de sănătate sau să plătească o amendă, deși existau scutiri de greutate puse la punct pentru cei care nu își permiteau acoperirea. Semnat în 2010, mandatul individual a intrat în vigoare în 2014. A existat un motiv în spatele acestui lucru. Oamenii care erau în general destul de sănătoși ar refuza acoperirea pentru a economisi cheltuielile suplimentare ale unei prime de asigurări de sănătate. Pentru a compensa pierderile venituri, companiile de asigurări ar crește ratele, punând mai mult stres financiar pe cei care au acoperit. În temeiul mandatului, oricine nu avea acoperire ar plăti penalitatea prin declarația federală de impozit pe venit.

Modificări TCJA 2017

Acest mandat a fost abrogat după trecerea Legea privind reducerile fiscale și locurile de muncă în 2017. Noua lege a eliminat amenda aplicată persoanelor fără acoperire medicală începând din 2019. În ciuda acestui fapt, există încă mai multe state care solicită rezidenților să aibă acoperire.

Restricționarea costurilor, obligativitatea acoperirii angajatorilor și necesitatea unor beneficii minime determină în continuare o punte între consumator și costul real al asistenței medicale. Primele au crescut în mod previzibil de la adoptarea legii, în concordanță cu teoria economică despre riscul moral.