De ce cei bogați ar trebui să ia în considerare cumpărarea unei asigurări de viață

Un rezultat al acumulării averii poate fi dorința de a o păstra în familie, prin transmiterea activelor generațiilor viitoare. Asigurare de viata este o modalitate populară pentru cei bogați de a-și maximiza proprietatea după impozitare și de a avea mai mulți bani pentru a le da moștenitorilor. O poliță de asigurare de viață poate fi utilizată ca instrument de investiții sau pur și simplu oferă o reasigurare financiară suplimentară. Deși asigurarea de viață nu este ceva de care să poată beneficia singuri oamenii bogați, există mai multe motive unice pentru care cineva cu un nivel superior valoarea netă poate lua în considerare achiziționarea acestuia.

Legile fiscale favorizează asigurările de viață

Un motiv pentru care persoanele mai bogate ar putea lua în considerare achiziționarea de asigurări de viață este legat de impozitare. Legea fiscală acordă beneficii fiscale primelor și veniturilor asigurărilor de viață, asigurând protecție a activelor în acest proces. Veniturile asigurărilor de viață sunt, de asemenea, scutite de impozite pentru beneficiar. Acest lucru ar putea fi atrăgător pentru o persoană cu o valoare netă mai mare sau pentru oricine dorește să reducă la minimum impozitele pe proprietate.

Proprietarii de polițe cu proprietăți de 11,58 milioane dolari sau mai puțin (sau 23,16 milioane dolari pentru cupluri) pot lăsa această sumă beneficiarilor lor fără a fi nevoiți să plătească impozite pe proprietate, deoarece acestea sunt limitele în 2020, conform Serviciului de venituri interne (IRS). Venitul unei polițe mari de asigurare de viață poate fi utilizat de moștenitorii deținătorului poliței pentru a plăti o factură fiscală pentru persoanele fizice ale căror proprietăți depășesc pragul de scutire de impozit pe proprietate.

De asemenea, primele de asigurare nu vor fi supuse impozitelor pe proprietate. De exemplu, dacă cineva cheltuie 500.000 de dolari pentru o poliță de asigurare de viață de 2 milioane de dolari, prima plată inițială a primei iese din proprietate și nu va fi impozitată. Pentru a privi prima de asigurare într-un alt mod, valoarea după impozitare a 500.000 USD este de 300.000 USD; astfel, pentru 200.000 de dolari (suma primă de 500.000 de dolari - impozitul pe proprietate de 300.000 de dolari), familia primește o garanție de 2 milioane de dolari asigurare de viata plată. Aceasta reprezintă o rentabilitate garantată a plății primei.

Asigurările de viață pot proteja proprietarii de afaceri

Dacă un antreprenor este coproprietar al unei afaceri, atunci asigurarea de viață poate finanța o acord de cumpărare și vânzare în caz de moarte subită a unui proprietar. O afacere de familie poate beneficia și de o poliță de asigurare persoană cheie. Aceasta este asigurarea pentru persoana principală dintr-o afacere mică - de obicei proprietarul, fondatorul sau angajații cheie.

O politică de bază protejează firma de a intra în situația în care personalul cheie trece înainte de înlocuirea acestuia. Afacerea în sine servește ca beneficiar și este capabilă să utilizeze veniturile pentru lucruri precum angajarea și instruirea angajaților înlocuitori, achitarea datoriilor comerciale restante sau ținerea pasului cu funcționarea zilnică cheltuieli.

Asigurarea de viață ca activ

Asigurarea de viață este mai mult decât o prestație de deces. În funcție de tipul de asigurare, aceasta poate avea o valoare în numerar sau valoare intrinsecă. Acumularea valorii în numerar este o caracteristică a anumitor tipuri de asigurări de viață permanente, care oferă o acoperire pe viață. Astfel, atunci când asigurarea nu mai este necesară, aceasta poate fi vândută ca așezarea vieții.

Când este structurat corect, asigurare de viață întreagă poate oferi constant dividende fără impozite. Aceasta înseamnă că politica dvs. poate oferi un flux suplimentar de venituri, dacă este necesar. Valoarea în numerar a poliței se acumulează și poate fi împrumutată pentru a plăti cheltuielile colegiului sau alte costuri pe parcursul vieții.

În cele din urmă, cu asigurarea de viață întreagă, alocația dvs. de deces este garantată, indiferent de sănătatea viitoare. Acest lucru este important pentru asigurarea securității pe termen lung a familiei și moștenitorilor titularului poliței. Fiecare dintre aceste beneficii poate atrage persoanele cu o valoare netă ridicată sau oricine dorește să utilizeze asigurarea de viață ca instrument de investiții.

Strategii de asigurare de viață

Există o varietate de scenarii de asigurare din care să alegeți. Cea potrivită poate depinde de lucruri precum nevoile dvs. curente de venit, situația dvs. fiscală și alte active pe care le utilizați pentru a vă finanța obiectivele financiare. Iată trei exemple de scenarii ale modului în care asigurările de viață pot fi utilizate ca parte a unui plan mai larg de gestionare a averii.

Planul de pensionare Fonduri Strategia de asigurare de viață

Fondurile planului de pensionare - ambele conturi individuale de pensionare (IRA) și 401 (k) s—Poate fi impozitat de două ori pentru persoanele mai bogate: mai întâi ca venit, apoi cu un impozit pe proprietate. Să presupunem că James are 900.000 de dolari în IRA. Pentru a evita pierderea unui procent mare din IRA față de unchiul Sam după moartea sa, James cumpără un polița de asigurare a doua moarte cu 900.000 de dolari. La moartea lui James, soția sa primește beneficiul de 3 milioane de dolari fără impozite.

Transferați asigurarea de viață curentă cu politica de încredințare în numerar pentru a crește prestația de deces

Kevin avea o poliță de asigurare în vârstă de 10 ani, în valoare de 850.000 de dolari, cu un beneficiu de deces de 1,53 milioane de dolari. Consilierul său i-a recomandat să facă un schimb de polițe de asigurare fără taxe. Noua politică a avut un beneficiu crescut de deces de 3,48 milioane de dolari și nu au existat taxe din buzunar.

Tactica de rentabilitate în doi pași

Sarah cumpără o viață comună imediată anuitate pentru 1 milion de dolari, care plătește anual 43.843 dolari, atât timp cât Sarah și soțul ei sunt în viață. Apoi, Sarah folosește plata anuală de 43.843 dolari pentru a finanța o politică secundară de 5,68 milioane de dolari. În esență, Sarah a convertit 600.000 de dolari, valoarea după impozitare a primului milion de dolari inițial, în 5.68 milioane de dolari. În cele din urmă, atât renta, cât și prestațiile de deces sunt garantate.

Este asigurarea de viață numai pentru cei bogați?

În timp ce persoanele mai înstărite pot fi motivate de potențiale economii de impozite sau de posibilitatea de a utiliza asigurarea de viață ca investiție, este ceva de care practic toată lumea poate beneficia. De exemplu, poate fi necesar să aveți o asigurare de viață, indiferent de valoarea netă, dacă:

• Sunt căsătoriți și / sau au unul sau mai mulți copii
• Sunt sursa principală de venit pentru gospodăria ta
• Aveți un dependent de nevoi speciale
• Datorează datoriile semnate în comun, inclusiv împrumuturile studențești, un împrumut auto sau un credit ipotecar
• Doriți să lăsați bani în urmă pentru a plăti cheltuieli de înmormântare sau înmormântare

Toate acestea sunt motive pentru care să luați în considerare achiziționarea de asigurări de viață dacă sunteți interesat să creați o măsură de securitate financiară pentru oricine pe care îl veți lăsa în urmă. Vestea bună este că asigurarea de viață poate fi mai ieftină și mai ușor de achiziționat decât ai crede.

De exemplu, există o serie de companii care oferă asigurare de viață pe termen lung online cu prime accesibile, bazate pe vârstă și starea generală de sănătate. În timp ce asigurarea permanentă de viață vă acoperă pe viață, poate fi mai scumpă. În plus, este posibil să nu fie necesară asigurarea permanentă de viață dacă nu sunteți interesat de acumularea valorii în numerar.

Linia de fund

Asigurările de viață pot oferi numeroase beneficii, indiferent de valoarea netă sau de acumulare de avere. Când cântăriți opțiunile de asigurare de viață, luați în considerare care sunt motivele dvs. principale pentru achiziție acoperire, cât de mult vă așteptați să aveți nevoie și dacă preferați asigurarea de viață pe termen lung sau viata permanenta. Cercetarea cele mai bune companii de asigurări de viață și obținerea de cotații pentru acoperire online vă poate ajuta să alegeți politica potrivită pentru a vă satisface nevoile și situația financiară.