Asigurări de sănătate COBRA: caracteristici și acoperire

The Legea consolidată privind reconcilierea bugetului omnibus (COBRA) este un program de asigurări de sănătate care permite angajaților eligibili și persoanelor aflate în întreținerea acestora beneficiile continue ale asigurare de sanatate acoperire atunci când un angajat își pierde locul de muncă sau se confruntă cu o reducere a orelor de muncă. Mai jos, vom explora detaliile de bază ale COBRA, cum funcționează, criteriile sale de eligibilitate, argumentele pro și contra și alte caracteristici.

Ce este acoperirea continuă COBRA?

Angajații mari din SUA, cei cu 50 sau mai mulți lucrători cu normă întreagă, trebuie să ofere asigurări de sănătate angajaților lor calificați, plătind o parte din asigurare prime. Dacă un angajat devine neeligibil pentru a primi prestațiile de asigurări de sănătate ale unui angajator - ceea ce se poate întâmpla din mai multe motive (cum ar fi să fie disponibilizat) oprit sau scăzut sub un număr minim de ore lucrate pe săptămână) - angajatorul poate înceta să plătească partea sa din asigurarea angajatului prime. În acest caz, COBRA permite unui angajat și persoanelor aflate în întreținerea acestora să păstreze aceeași acoperire de asigurare pentru o perioadă limitată de timp, cu condiția să fie plătiți singuri pentru aceasta.

În cadrul COBRA, foștilor angajați, soții, foștii soți și copiii aflați în întreținere trebuie să li se ofere opțiunea de asigurare continuă a asigurărilor de sănătate la tarife de grup, care altfel ar fi încetate. În timp ce aceste persoane sunt susceptibile de a plăti mai mult pentru acoperirea asigurărilor de sănătate prin COBRA decât au plătit ca angajați (deoarece angajatorul nu va mai plăti o parte din costurile primei), acoperirea COBRA ar putea fi mai puțin costisitoare decât un plan individual de asigurare va fi.

Este important de reținut că COBRA este un program de acoperire a asigurărilor de sănătate, iar planurile pot acoperi costurile legate de medicamentele eliberate pe bază de rețetă, tratamentele dentare și îngrijirea vederii. Nu include asigurare de viata și asigurare de invaliditate.

Calificarea pentru asigurarea de sănătate COBRA

Există diferite seturi de criterii pentru diferiți angajați și alte persoane care pot fi eligibile pentru acoperirea COBRA. În plus față de îndeplinirea acestor criterii, angajații eligibili pot primi de obicei acoperire COBRA numai în urma unor evenimente de calificare speciale, așa cum este discutat mai jos.

Angajatorii cu 20 sau mai mulți angajați echivalenți cu normă întreagă sunt de obicei obligați să ofere acoperire COBRA. Programul de lucru al angajaților cu jumătate de normă poate fi combinat pentru a crea un angajat echivalent cu normă întreagă, care decide aplicabilitatea COBRA generală pentru angajator. COBRA se aplică planurilor oferite de angajatorii din sectorul privat și celor sponsorizate de majoritatea guvernelor locale și de stat. Angajații federali sunt acoperiți de o lege similară COBRA.

În plus, multe state au legi locale similare COBRA. Acestea se aplică de obicei asigurătorilor de sănătate ai angajatorilor care au mai puțin de 20 de angajați și pot fi numiți planuri mini-COBRA.

Un angajat eligibil COBRA trebuie să fie înscris într-o companie sponsorizată plan de asigurare medicală de grup cu o zi înainte de eveniment de calificare apare. Planul de asigurare trebuie să fie efectiv în peste 50% din zilele lucrătoare tipice ale angajatorului din anul calendaristic precedent.

Angajatorul trebuie să ofere în continuare angajaților săi existenți un plan de sănătate pentru ca angajatul care pleacă să se califice pentru COBRA. În cazul în care angajatorul renunță la afaceri sau angajatorul nu mai oferă asigurări angajaților existenți (pt de exemplu, dacă numărul angajaților scade sub 20), angajatul care pleacă nu mai poate fi eligibil pentru COBRA acoperire.

Evenimentul de calificare trebuie să aibă ca rezultat pierderea asigurării de sănătate a angajatului. Tipul evenimentului de calificare determină lista beneficiarilor calificați, iar condițiile variază pentru fiecare tip de beneficiar.

Angajații

Angajații se califică pentru acoperirea COBRA în cazul următoarelor:

• Pierderea voluntară sau involuntară a locurilor de muncă, cum ar fi criza economică din 2020 (cu excepția cazurilor de abateri grave)
• O scădere a numărului de ore de angajare care duce la pierderea acoperirii asigurărilor angajatorului

Soții

În plus față de cele două evenimente de calificare pentru angajați (mai sus), soții lor se pot califica singuri pentru acoperirea COBRA dacă sunt îndeplinite următoarele condiții:

• Angajatul acoperit devine îndreptățit la Medicare
• Divorț sau separare legală de angajatul acoperit
• Decesul angajatului acoperit

Copil dependent

Evenimentele de calificare pentru copiii aflați în întreținere sunt în general aceleași ca și pentru soțul cu o singură adăugire:

• Pierderea statutului de copil dependent, conform regulilor planului

Angajatorul trebuie să notifice planul în termen de 30 de zile de la evenimentul de calificare aplicabil angajatului. Angajatul sau beneficiarii trebuie să notifice planul dacă evenimentul eligibil este divorțul, separarea legală sau pierderea statutului de dependent al unui copil.

Beneficii COBRA și acoperire disponibilă

Pentru candidații calificați, regulile COBRA prevăd oferirea unei acoperiri identice cu cea pe care angajatorul o oferă angajaților actuali. Orice modificare a beneficiilor planului pentru angajații activi se va aplica și beneficiarilor calificați. Toți beneficiarii COBRA calificați trebuie să poată face aceleași alegeri ca și beneficiarii non-COBRA. În esență, acoperirea asigurării pentru angajații / beneficiarii actuali rămâne exact aceeași pentru foștii angajați / beneficiari în cadrul COBRA. Trebuie să vi se acorde cel puțin 60 de zile pentru a alege dacă alegeți sau nu acoperirea continuării. Chiar dacă renunțați la acoperire, vă puteți răzgândi dacă se află în perioada electorală de 60 de zile.

De la data evenimentului de calificare, acoperirea COBRA se extinde pe o perioadă limitată de 18 sau 36 de luni, în funcție de scenariile aplicabile. Se poate califica pentru prelungirea perioadei maxime de acoperire de 18 luni în cazul în care este unul dintre beneficiarii calificați din familie este dezactivat și îndeplinește anumite cerințe, sau dacă are loc un al doilea eveniment de calificare - care poate include decesul unui angajat acoperit, separarea legală a unui angajat acoperit și a soțului / soției, un angajat acoperit care are dreptul la Medicare sau o pierdere a statutului de copil dependent în conformitate cu planul.

Costul asigurării de sănătate COBRA

Termenul „tarif de grup” poate fi perceput incorect ca o ofertă de reducere, dar, în realitate, se poate dovedi a fi relativ scump. În perioada de angajare, angajatorul plătește adesea o parte semnificativă din sănătatea reală prima de asigurare (de exemplu, un angajator poate plăti 80% din costurile primei), în timp ce angajatul plătește rest. După angajare, individul este obligat să plătească întreaga primă și, uneori, poate fi completată cu un supliment de 2% pentru taxe administrative. Costurile nu pot depăși 102% din costul planului pentru angajații care nu au experimentat un eveniment de calificare.

Prin urmare, în ciuda faptului că ratele de grup sunt disponibile pentru planul COBRA continuat perioada post-angajare, costul pentru fostul angajat poate crește semnificativ în comparație cu cel anterior costurile asigurării. În esență, costul rămâne același, dar trebuie suportat în totalitate de către individ, fără nicio contribuție din partea angajatorului.

COBRA poate fi în continuare mai puțin costisitoare decât alte planuri individuale de acoperire a sănătății. Este important să o comparați cu acoperirea pentru care fostul angajat ar putea fi eligibil în temeiul Actul de îngrijire accesibilă, mai ales dacă ei calificați pentru o subvenție. Departamentul de resurse umane al angajatorului poate oferi detalii precise despre cost.

Dacă ți-ai pierdut asigurarea de sănătate din cauza pierderii locurilor de muncă în timpul crizei economice din 2020, te califici pentru o perioadă de „înscriere specială” pe schimburi federale, ceea ce vă oferă 60 de zile pentru a vă înscrie. Aceasta poate fi o modalitate de a găsi o opțiune de asigurare mai ieftină decât COBRA.

Încetarea timpurie a acoperirii COBRA

Acoperirea COBRA se poate încheia prematur în următoarele cazuri:

• Neplata primelor la timp
• Angajatorul încetează să mențină orice plan de sănătate de grup
• Un beneficiar calificat care beneficiază de acoperire în cadrul unui alt plan de sănătate de grup (de exemplu, cu un nou angajator), care devine eligibil pentru beneficiile Medicare sau care se angajează într-o conduită necorespunzătoare (cum ar fi frauda)

Pro și contra de acoperire COBRA

O persoană care optează pentru acoperirea COBRA poate continua cu același medic, plan de sănătate și furnizori de rețele medicale. Beneficiarii COBRA păstrează, de asemenea, acoperirea existentă pentru condițiile preexistente și orice medicamente eliberate pe bază de rețetă. Costul planului poate fi mai mic decât alte planuri standard și este mai bun decât să rămână neasigurat, deoarece oferă protecție împotriva facturilor medicale mari care trebuie plătite în caz de boală.

Cu toate acestea, este important să rețineți dezavantajele COBRA. Unele dintre cele mai importante dintre acestea includ costul ridicat al asigurării atunci când este suportat în totalitate de către individul, perioada limitată de acoperire în cadrul COBRA și dependența continuă de angajator. Dacă angajatorul alege să întrerupă acoperirea, un fost angajat sau beneficiar afiliat nu va mai avea acces la COBRA.

Dacă angajatorul schimbă planul de asigurări de sănătate, un beneficiar COBRA va trebui să accepte modificările, chiar dacă planul modificat nu oferă cea mai bună potrivire pentru nevoile individuale. Un nou plan poate modifica perioada de acoperire și numărul de servicii disponibile, de exemplu, și poate crește sau scădea deductibile și coplăți.

Din aceste motive, persoanele eligibile pentru acoperirea COBRA ar trebui să cântărească avantajele și dezavantajele COBRA față de alte planuri individuale disponibile pentru a selecta cea mai bună potrivire posibilă.

Un potențial beneficiar COBRA poate, de asemenea, să exploreze, de exemplu, dacă se poate califica pentru un program de asistență publică, cum ar fi Medicaid sau alte programe de stat sau locale. Cu toate acestea, astfel de planuri pot fi limitate la grupuri cu venituri mici și pot să nu ofere cele mai bune îngrijiri și servicii în comparație cu alte planuri.

Persoanele sănătoase pot explora opțiunea unui cost redus plan de reduceri pentru asistență medicală. Dar aceste planuri nu se consideră acoperire de asigurare, ceea ce poate face dificilă obținerea unei asigurări de sănătate în viitor, de la înscrierea la unul dintre aceste planuri înseamnă că acoperirea asigurărilor este considerată a fi fost întrerupt.

Gestionarea unui COBRA Premium ridicat

Dacă aveți în vedere acoperirea COBRA, dar sunteți îngrijorat de diferențele dintre costul asigurării acest program și costul asigurării cu sprijinul unui angajator, trebuie să țineți cont de o serie de considerații importante minte.

Când îți pierzi slujba, îți pierzi în general cont flexibil de cheltuieli (ASF). Dacă pierderea locului de muncă este amenințată, vi se permite să cheltuiți contribuția întregului an la ASF înainte de a deveni șomer. Dacă ai contribui cu 1.200 de dolari pe an, dar este doar ianuarie, de exemplu, și ai primit doar 100 de dolari din salariu pentru FSA, puteți cheltui în continuare toți cei 1.200 de dolari pe care intenționați să îi contribuiți - de exemplu, văzând toți medicii și completând toate rețetele imediat.

La alegerea COBRA, vă puteți schimba planul în perioada de înscriere anuală deschisă a angajatorului și puteți opta pentru un plan mai puțin costisitor, cum ar fi un organizația furnizorului preferat (PPO) sau organizație de întreținere a sănătății (HMO).

Dacă este disponibil, poate fi utilizat un credit fiscal rambursabil numit Credit fiscal pentru acoperirea sănătății (HCTC) persoanele calificate să plătească până la 72,5% din primele calificate de asigurări de sănătate, inclusiv continuarea COBRA acoperire. Programul HCTC urma să expire pe dec. 31, 2020, dar Serviciul de venituri interne (IRS) a extins programul până în dec. 31, 2021.

Deducerile fiscale ar putea contribui, de asemenea, la reducerea poverii primelor mai mari. În timpul depunerii declarațiilor fiscale anuale, aveți permisiunea de a deduce primele COBRA și altele cheltuieli medicale depășind 7,5% din venitul brut ajustat (AGI) în declarația dvs. fiscală federală (dar trebuie să detaliați deducerile pe Programeaza o).

Puteți obține economii suplimentare prin reducerea altor cheltuieli de asistență medicală, cum ar fi trecerea la medicamente generice sau cumpărarea unor consumabile mai mari la reducereși vizitarea unei comunități cu costuri reduse sau a unei clinici de vânzare cu amănuntul pentru servicii medicale de bază.

În cele din urmă, puteți utiliza fondurile dvs. cont de economii de sănătate (HSA) să plătiți primele COBRA, precum și cheltuielile medicale, care ar putea reduce semnificativ înțepătura pierderii beneficiilor de asigurări de sănătate.

Este important să rețineți că efectuarea plăților în timp util la primele COBRA este esențială pentru menținerea acoperirii pe durata eligibilității dvs. Plata inițială a primei se datorează în termen de 45 de zile de la data alegerilor dvs. COBRA, iar nerealizarea acestei plăți ar putea duce la pierderea drepturilor dvs. COBRA. Plata este de obicei concepută pentru a acoperi o perioadă retroactivă, care revine la data pierderii acoperirii și la evenimentul de calificare care a stabilit eligibilitatea.

Dacă nu efectuați plățile COBRA la timp, dar le faceți în perioada de grație pentru acea perioadă de acoperire, există posibilitatea ca acoperirea dvs. să fie anulată până la primirea plății, moment în care va fi acoperirea reintegrat.

Jurisdicția Guvernului asupra COBRA

Mai multe agenții ale guvernului federal sunt responsabile pentru administrarea acoperirii COBRA. În prezent, Departamentele Muncii și Trezorerie menține jurisdicția asupra planurilor de sănătate de grup din sectorul privat, în timp ce Departamentul de Sănătate și Servicii Umane este responsabil pentru planurile de sănătate din sectorul public. Cu toate acestea, aceste agenții nu sunt neapărat puternic implicate în procesul de solicitare a acoperirii COBRA sau a aspectelor conexe ale programului de acoperire continuă.

Responsabilitatea de reglementare a Departamentului Muncii include divulgarea și notificarea cerințelor COBRA, astfel cum sunt stipulate de lege. Și Centrul pentru Servicii Medicare și Medicaid oferă informații despre prevederile COBRA pentru angajații din sectorul public.

The Legea americană de recuperare și reinvestire din 2009 a extins eligibilitatea COBRA și, de asemenea, a redus ratele persoanelor eligibile cu 65% pentru până la nouă luni de acoperire. Această acoperire s-a încheiat în dec. 31, 2009.

The American Rescue Plan Act (ARPA) din 2021, semnat în drept de președintele Biden la 11 martie 2021, conține o prevedere care prevede o subvenție de 100% a primelor COBRA începând cu 1 aprilie 2021 și până la 30 septembrie 2021. Angajatorii recuperează primele prin credite fiscale Medicare.

Sunteți eligibil pentru subvenția premium COBRA dacă ați pierdut acoperirea din cauza reducerii orelor sau a încetării involuntare a angajării. Angajatorul dvs. trebuie să trateze „persoanele eligibile pentru asistență” care au acoperire COBRA în perioada de subvenție de șase luni ca și-au plătit integral primele. Cu toate acestea, dacă sunteți eligibil pentru alte acoperiri ale planului de sănătate de grup sau Medicare, veți pierde eligibilitatea pentru subvenția COBRA. Vi se cere să vă auto-raportați eligibilitatea pentru alte acoperiri la planul COBRA și, în caz contrar, vi se va aplica o penalitate fiscală.

Se solicită acoperirea COBRA

Pentru a începe acoperirea COBRA, o persoană trebuie să confirme că este eligibilă pentru asistență în conformitate cu cerințele enumerate mai sus. În mod obișnuit, o persoană eligibilă va primi o scrisoare de la un angajator sau de la un asigurător de sănătate care prezintă beneficiile COBRA. Unora le este greu să înțeleagă această notificare, deoarece include o cantitate mare de informații juridice și limbaj. Dacă aveți dificultăți în a determina dacă sunteți eligibil pentru COBRA sau cum să începeți acoperirea prin acest program, contactați fie asigurătorul, fie departamentul de resurse al fostului angajator.

Pentru persoanele care nu sunt eligibile pentru COBRA sau pentru cei care caută alternative, există și alte opțiuni. În unele cazuri, planul de asigurări de sănătate al unui soț poate fi o posibilitate. Sau puteți explora opțiunile pe piața federală de asigurări de sănătate sau pe piața asigurărilor de stat. Pierderea unui loc de muncă va deschide o perioadă specială de înscriere.

Așa cum s-a indicat mai sus, programele Medicaid și altele politicile pe termen scurt conceput pentru cei care se confruntă cu un decalaj în acoperirea sănătății poate fi, de asemenea, disponibil pentru dvs. Profesioniștii în asigurări de sănătate descurajează de obicei persoanele să aleagă rămâi neasigurat în întregime, deoarece posibilitatea unor dezavantaje severe este mare - mai ales într-un timp incert. Din fericire, persoanele eligibile pentru acoperirea COBRA au cel puțin 60 de zile pentru a alege să participe la program.

Linia de fund

COBRA este o opțiune convenabilă pentru menținerea asigurărilor de sănătate dacă pierdeți beneficiile sponsorizate de angajator și, uneori, este și cea mai bună opțiune. Cu toate acestea, costul este adesea ridicat, iar planul nu este întotdeauna cel mai potrivit pentru a se potrivi nevoilor unei persoane sau a unei familii.