Cum să înțelegem ratele de delincvență

Ce este o rată de delincvență?

Rata de delincvență se referă la procentul de împrumuturi în cadrul portofoliului de credite al unei instituții financiare ale cărui plăți sunt delincvente. Atunci când analizăm și investim în împrumuturi, rata morții este o măsură importantă de urmat; este ușor să găsiți statistici cuprinzătoare privind delincvențele tuturor tipurilor de împrumuturi.

Cum funcționează ratele de delincvență

Urmărirea ratelor de delincvență

De obicei, un creditor nu va raporta un credit ca fiind delincvent până când împrumutatul a ratat două plăți consecutive, după pe care un creditor îl va raporta agențiilor de raportare a creditelor sau „birourilor de credit” că împrumutatul întârzie 60 de zile plată. Dacă plățile întârziate persistă, atunci în fiecare lună în care împrumutatul întârzie, creditorul poate continua să raporteze delincvența agențiilor de credit pentru 270 de zile.

După 270 de zile de întârziere a plăților, codul reglementărilor federale consideră că există orice tip de împrumut federal

Mod implicit. Împrumuturile dintre împrumutați și împrumutătorii din sectorul privat urmează codurile individuale ale statelor SUA care definesc momentul în care un împrumut este implicit. Pentru a începe procesul de recuperare a plăților delincvente, creditorii lucrează în general cu agenți de colectare terți.

Raportarea ratelor de delincvență

Birourile de credit pot oferi împrumutătorilor diverse mărci ale ratei de morțiune pe liniile comerciale individuale incluse în rapoartele lor de credit. Dacă un împrumutat este delincvent în mod constant, va primi mărci cu întârziere de 60 de zile, întârziere de 90 de zile și așa mai departe. Dacă un împrumutat efectuează o plată și implicit din nou, atunci un nou ciclu de delincvență apare pe linia tradițională. Atunci când se ia în considerare un împrumutat pentru aprobarea creditului, agențiile de credit și creditorii iau în considerare toate semnele de delincvență ale unui împrumutat.

Adesea, mai ales în cazul datoriilor corporative, creditorii vor raporta ratele totale de delincvență la împrumuturi în funcție de calitatea creditului împrumutatului; acest lucru poate ajuta investitorii să obțină informații despre riscurile implicate de împrumuturi specifice.

Calcularea ratelor de delincvență

Pentru a calcula o rată de morțiune, împărțiți numărul de împrumuturi care sunt delincvenți la numărul total de împrumuturi pe care le deține o instituție. De exemplu, dacă există 1.000 de împrumuturi în portofoliul de împrumuturi al unei bănci, iar 100 dintre aceste împrumuturi au plăți moratorii de 60 de zile sau mai mult, atunci rata morții ar fi de 10% (100 impartit de 1,000 egal 10%).

Considerații speciale: Ratele de morțiune raportate public

The Sistemul Rezervei Federale (FRS) furnizează date publice privind ratele de delincvență trimestrial pe piața financiară din SUA. Începând cu al patrulea trimestru al anului 2018, totalul rata delincvenței din împrumuturi și leasing la băncile comerciale a fost de 1,79%. Împrumuturile imobiliare rezidențiale au raportat cea mai mare rată a morții la 2,83%. Cardurile de credit pentru consumatori au raportat cea de-a doua cea mai mare rată de morțiune, de 2,54%.