Cont de brokeraj vs. IRA: Care este diferența?

Dacă sunteți nou în investiții, poate doriți să comparați conturile de brokeraj vs. Conturi IRA pentru a decide unde să investiți. La urma urmei, puteți investi în acțiuni și alte valori mobiliare în oricare dintre conturi - deci care este diferența?

În linii mari, conturile de brokeraj sunt conturi impozabile care vă permit să cumpărați și să vindeți diverse investiții oricând doriți, fără limite de contribuție și fără penalități pentru retrageri. Pe de altă parte, IRA-urile sunt conturi cu taxe amânate sau fără taxe (în funcție de tipul de IRA pe care îl alegeți), dar există limite stricte de contribuție, iar retragerile pot declanșa o penalizare. Iată o privire mai atentă asupra conturilor de brokeraj și IRA, cu sfaturi care să vă ajute să decideți unde să puneți banii câștigați cu greu.

Recomandări cheie

Conturile de brokeraj sunt conturi de investiții impozabile prin care puteți cumpăra și vinde acțiuni și alte valori mobiliare.
IRA-urile sunt concepute pentru economisitorii de pensii și permit creșterea fără impozitare sau amânată cu impozitul pe investițiile pe care le dețineți în cont.
instagram viewer
Spre deosebire de conturile de brokeraj, IRA au limite stricte de contribuție, iar retragerile pot declanșa o penalizare.
Conturile de brokeraj și IRA-urile sunt impozitate diferit, ceea ce poate fi un factor decisiv atunci când alegeți un cont.

Cont de brokeraj vs. IRA: O privire de ansamblu

Conturile de brokeraj și IRA-urile sunt conturi de investiții care vă permit să cumpărați și să vindeți acțiuni, ETF-uri, obligațiuni, fonduri mutuale, trusturi de investiții imobiliare (REIT) și alte valori mobiliare.

În general, investitorii folosesc conturile de brokeraj pentru tranzacționare zilnică, investiții pe termen lung și pentru a economisi pentru obiective financiare pe termen scurt, cum ar fi cumpărarea unei case sau a unei mașini. Între timp, IRA oferă investitorilor o modalitate avantajoasă din punct de vedere fiscal de a economisi pentru pensie.

Poate fi o mișcare financiară inteligentă să aveți ambele tipuri de conturi. În acest fel, puteți profita de flexibilitatea contului de brokeraj și de avantajele fiscale ale IRA simultan. Planificatorii financiari recomandă adesea să investiți în această ordine:

Dacă aveți un plan 401(k), contribuiți suficient pentru a obține potrivire de companie în primul rând — este ca și cum ai primi bani gratuit.
Maximizați-vă IRA pentru a profita de avantajele fiscale și de puterea de a combina.
Investește prin contul tău de brokeraj.

Ce este un cont de brokeraj?

După cum sa menționat, un cont de brokeraj este un cont impozabil care vă permite să cumpărați și să vindeți acțiuni și alte valori mobiliare. Puteți cumpăra și vinde titluri în mod liber, fără limite ale sumei pe care o investiți – și vă puteți vinde investițiile oricând fără penalități. În ceea ce privește tratamentul fiscal, veți plăti impozite pe veniturile din dobânzi, dividende și câștiguri de capital în anul fiscal în care îl câștigați.

Există zeci de firme de brokeraj și alegerea cel mai bun broker pentru dvs. depinde de stilul dvs. de investiție, de investițiile preferate și de caracteristicile pe care le doriți într-o platformă de tranzacționare. Odată ce vă decideți asupra unei firme de brokeraj, puteți deschide și finanța un cont online, de obicei în câteva minute.

Ce este un IRA?

Un cont individual de pensie, sau IRA, este un cont de investiții avantajat din punct de vedere fiscal, conceput pentru economisii de pensii. Opțiunile de investiții sunt limitate în comparație cu conturile de brokeraj (de exemplu, nu puteți deține opțiuni goale), dar câștigurile cresc fără impozit sau cu impozit amânat, în funcție de dacă aveți o Roth sau IRA tradițională.

Spre deosebire de conturile de brokeraj, IRA-urile au limite stricte de contribuție. Pentru anii fiscali 2021 și 2022, puteți contribui cu până la 6.000 USD în conturile dvs. IRA sau 7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult.

IRA Roth (dar nu și IRA-urile tradiționale) au și limite de venit: pentru 2021, puteți contribui doar cu întreaga suma dacă venitul dvs. este mai mic de 125.000 USD pentru cei care depun o declarație singur sau 198.000 USD dacă sunteți căsătorit de comun acord. Aceste limite cresc pentru anul fiscal 2022, când începe eliminarea treptată, de la 129.000 USD pentru persoanele singure și 204.000 USD pentru cuplurile căsătorite care depun declarații în comun.

În general, retrageri efectuate înainte de vârsta de 59½ poate declanșa o penalizare de 10% cu oricare dintre tipurile de IRA, deși există unele excepții de la această regulă. Cu toate acestea, vă puteți retrage contribuțiile Roth IRA în orice moment, din orice motiv, fără taxe și fără penalități.

Puteți deschide un IRA la o bancă sau o firmă de brokeraj. Rețineți că un IRA nu este o investiție în sine - este un cont care deține investițiile pe care le alegeți. Puteți alege dintr-o varietate de investiții, inclusiv acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale, ETF-uri, REIT și chiar imobiliare.

Cum sunt impozitate conturile de brokeraj și IRA-urile?

Nimeni nu ar argumenta că alegerea de investiții profitabile este o parte vitală a investițiilor și a creșterii bogăției. Încă, investind într-un mod eficient din punct de vedere fiscal este la fel de important, deoarece vă permite să păstrați cât mai mult posibil din câștiguri. În funcție de tipul de cont pe care îl aveți, câștigurile din dividende, dobânzi și câștiguri de capital pot fi sau nu impozabile, ceea ce ne aduce la o diferență esențială între conturile de brokeraj și IRA.

Taxe pentru contul de brokeraj

Conturile de brokeraj sunt conturi de investiții impozabile. Dacă câștigi bani pentru că investițiile tale plătesc dobândă sau dividende sau pentru că investițiile tale cresc în valoare, vei datora impozit pe acel venit. Datoria fiscală depinde de sursa de venit:

Interes. Tu ai putea câștiga dobândă din investiții precum obligațiuni, certificate de depozit (CD) sau din orice numerar neinvestit pe care îl dețineți în cont. În general, venitul din dobânzi este impozitat ca venit obișnuit, cu două excepții: Trezoreriile SUA nu sunt supuse statului. sau impozitul pe venit local, iar obligațiunile municipale sunt de obicei scutite de impozite federale (și uneori de impozite de stat și locale, de asemenea).
Dividende. Dividendele reprezintă partea dvs. din câștigurile unei companii. Există două tipuri de dividende și fiecare are un tratament fiscal specific. Dividende calificate— care reprezintă cele mai multe dividende plătite acționarilor de către companiile publice — sunt impozitate la cota mai mică a câștigurilor de capital pe termen lung. Dividende necalificate — care se aplică de obicei REIT-uri, parteneriatele în comandită în comandită (MLP) și societățile de dezvoltare a afacerilor (BDC) - sunt impozitate la cota de impozit pe venit obișnuită mai mare.
Castiguri capitale. Dacă vindeți o investiție pentru un profit, veți datora impozit pe acel câștig, dar de cât de mult impozit depinde cât timp ai deținut investiția. Câștigurile din investițiile pe care le-ați deținut mai puțin de un an sunt considerate câștiguri de capital pe termen scurt și impozitate ca venit obișnuit. Pe de altă parte, câștigurile din investițiile pe care le-ați deținut mai mult de un an sunt impozitate la o rată mai favorabilă a câștigurilor de capital pe termen lung.

Taxe din contul IRA

Contribuțiile făcute la un IRA tradițional sunt făcute cu dolari înainte de impozitare și pot fi deductibile din impozite, în funcție de venitul dvs. și dacă dvs. sau soțul dvs. sunteți acoperiți de un plan de pensionare la locul de muncă. Contribuții Roth IRA sunt făcute cu dolari după impozitare, deci nu există nicio reducere fiscală în anul în care faceți contribuția. În schimb, beneficiul fiscal vine la pensionare, când retragerile tale sunt scutite de impozite.

Câștiguri în IRA crește fără taxe sau cu impozit amânat, în funcție de tipul de IRA pe care îl aveți:

Roth IRA. Nu există nicio reducere fiscală în avans, astfel încât contribuțiile nu vă reduc venitul impozabil. Dar retragerile calificate la pensionare sunt scutite de impozite și vă puteți retrage contribuțiile în orice moment, din orice motiv, fără penalități. Și, spre deosebire de IRA-urile tradiționale, nu există distribuții minime necesare (RMD) pentru Roth IRA.
IRA tradițională. Este posibil să puteți deduce contribuțiile tradiționale IRA în anul în care le faceți, ceea ce vă poate reduce venitul impozabil (și obligația fiscală). Dar retragerile sunt supuse impozitului pe venit iar retragerile anticipate declanșează de obicei o penalizare de 10%. Puteți evita penalitatea (dar nu și impozitul) în anumite circumstanțe, cum ar fi folosirea banilor pentru a plăti cheltuielile calificate pentru cumpărătorul pentru prima dată.

Ar trebui să deschid un IRA la o bancă sau o firmă de brokeraj?

În timp ce puteți deschide un IRA la o bancă sau o firmă de brokeraj, veți avea mai multe opțiuni de investiții - și câștiguri potențiale mai mari - la aceasta din urmă. Băncile tind să ofere opțiuni de investiții foarte limitate, cu randament scăzut, cum ar fi conturile de economii și certificatele de depozit (CD). Aceste investiții cu risc scăzut pot atrage unii economisitori de pensii, dar nu vă vor permite să crească substanțial, chiar și pe termen lung. În general, veți găsi o selecție mult mai largă de investiții și o creștere potențială mai mare dacă deschideți un IRA la un cont de brokeraj.

Există un minim pentru a deschide un cont de brokeraj?

Asta depinde de firma de brokeraj. Mulți brokeri oferă astăzi depozite minime foarte mici (de exemplu, chiar zero) pentru a începe. Desigur, va trebui să depuneți cel puțin 2.000 USD dacă doriți să activați tranzacționarea în marjă.

Este mai bun un IRA Roth sau tradițional?

Cu un Roth IRA, contribuțiile nu sunt deductibile din punct de vedere fiscal, dar retragerile calificate la pensie sunt scutite de impozite (chiar și pentru câștiguri). Contribuțiile tradiționale IRA sunt deductibile din impozite, așa că puteți economisi bani la momentul impozitării pentru anul în care contribuiți. Dar veți datora impozite pe venit pentru retragerile la pensie, inclusiv pentru toată această creștere. În general, ești mai bine cu un IRA tradițional dacă te aștepți să fii într-o categorie de impozitare mai mică atunci când ieși la pensie decât în prezent. Dacă credeți că vă veți afla în aceeași categorie de impozite sau mai mult când vă veți pensiona, un Roth poate fi alegerea mai bună, deoarece vă veți elimina factura fiscală la rata de impozitare actuală, mai mică.

Concluzia

Planificatorii financiari recomandă să aveți ambele conturi, dacă este posibil. Puteți utiliza un cont de brokeraj pentru tranzacționare zilnică, investiții pe termen lung și pentru a economisi pentru obiective financiare pe termen scurt, în timp ce un IRA este destinat economiilor pentru pensii. Conturile de brokeraj oferă mai multă flexibilitate și nu există limite privind contribuțiile, retragerile sau veniturile pentru a finanța unul. IRA, pe de altă parte, au limite anuale mai mici de contribuție, retragerile pot declanșa o penalizare și, dacă venitul tău este prea mare, s-ar putea să nu poți contribui.