Rate de faliment în funcție de rasă

Înregistrările publice pe faliment dosarele nu specifică rasa unui debitor. Deci, împărțirea definitivă a ratelor de faliment pe grupe rasiale nu este în general posibilă. Cu toate acestea, cercetătorii de date au reușit alte moduri de a compara dosarele de faliment în funcție de rasă, ProPublica publicând un studiu de investigație major pe această temă în 2017. Datele sale au dezvăluit diferențe semnificative între cursele în ceea ce privește tipurile de faliment depuse de fiecare și ratele lor de succes în ieșirea din faliment.

Ce au descoperit cercetătorii în faliment

În locul datelor rasiale specifice privind declarațiile individuale de faliment, ProPublica a comparat datele agregate din codurile poștale majoritare negre și codurile poștale majoritare albe non-hispanice.

Privind cele două tipuri de faliment individuale cele mai comune, Capitolul 7 și Capitolul 13, ProPublica a constatat că debitorii din codurile poștale negre erau mult mai probabili decât cei din codurile poștale albe să depună la capitolul 13. Acest lucru este semnificativ deoarece șansele de a-și stinge cu succes datorii sunt mult mai mici într-o înregistrare la capitolul 13 decât sunt prin calea mai ușoară a capitolului 7.

În plus, analiza a arătat că ratele de succes în ieșirea din faliment prin intermediul capitolului 13 au variat dramatic între codurile poștale, cu 39% probabilități de succes ale persoanelor care depun coduri poștale negre. își stinge datoriile, comparativ cu rata de succes a codurilor poștale albe de 58%.

Falimentele în Majority White vs. Majoritatea codurilor poștale negre (2008-2010)
Valoarea falimentului	Cod poștal alb	Coduri poștale negre
Rata de succes a capitolului 7 (adică, datorii scăpate)	97%	90%
Rata de succes a capitolului 13 (adică, datorii scăpate)	58%	39%
Din dosarele de la capitolul 7 și 13, procente care sunt de la capitolul 13	26%	50%
Procentul de eșec al dosarelor de la capitolul 13 (caz respins)	40%	58%
Procentul de eșec din toate dosarele de faliment (caz respins)	12%	31%

Înțelegerea tipurilor de depunere a falimentului

Când luăm în considerare falimentul, limbajul obișnuit îi face pe mulți dintre noi să ne gândim la expresia „depunerea pentru capitolul 11”, așa cum este folosită în mod obișnuit în cultura populară și mass-media. Cu toate acestea, există de fapt șase capitole ale falimentului în codul de faliment al SUA.

Cele mai comune două tipuri de depus de către o persoană sunt Capitolul 7 și Capitolul 13. Capitolul 11 este similar cu 13, dar este mult mai complex și tinde să fie utilizat numai atunci când debitorul are active semnificative. Ca urmare, capitolul 11 ​​este depus mai frecvent de companii decât de persoane fizice.

Codul permite, de asemenea, reorganizarea falimentului de către guvernele municipale (Capitolul 9), condiții speciale pentru pescari și fermieri (Capitolul 12). Considerat „noul capitol” în dreptul falimentului, capitolul 15 este reorganizarea datoriei multinaționale și este aliniat cu Comisia Națiunilor Unite pentru Dreptul Comerțului Internațional (UNCITRAL).

Pentru persoanele obișnuite, depunerea de faliment va deveni o alegere între capitolul 7 și capitolul 13. Capitolul 7 este mai simplu și are o probabilitate foarte mare de a-și stinge complet datoriile în câteva luni. Cu toate acestea, datoria garantată, cum ar fi bunurile imobiliare, nu poate fi protejată printr-un faliment din capitolul 7. Din acest motiv, persoanele care dețin o casă optează adesea pentru Capitolul 13, deoarece își poate proteja casa de executare silita. Dezavantajul este că depunerile la capitolul 13 necesită o perioadă de rambursare de la trei până la cinci ani, iar ratele de succes sunt mult mai mici decât în ​​cazul unei depuneri la capitolul 7.

De ce capitolul 13 este mai frecvent în codurile poștale negre

Dacă unul dintre motivele principale pentru a alege un faliment din capitolul 13 în loc de capitolul 7 este acela de a-și proteja casa, de ce sunt cei aflați în majoritatea codurilor poștale negre aleg capitolul 13 la o rată mai mare, când americanii de culoare au o rată mai mică de proprietate a casei decât albii americani?

Analiza ProPublica a arătat că cel mai probabil se rezumă la costul fiecărui tip de depunere și când se datorează taxele. Opțiunea capitolului 7, mai scurtă și mai de succes, costa de obicei aproximativ 1.000 USD la momentul studiului, iar taxa era datorată în avans sau în câteva săptămâni. În schimb, capitolul 13 este adesea oferit la 0 USD pentru a începe un caz. Deși costul final al depunerii la capitolul 13 a fost de la 3.000 la 4.000 USD, acele facturi vin scadente pe durata depunerii, care durează de obicei cinci ani.

În consecință, debitorii din cartierele majoritare de culoare care nu pot strânge 1.000 USD sau mai mult pentru a iniția un proces din capitolul 7 optează în schimb pentru Capitolul 13, pe care îl pot începe gratuit, în ciuda faptului că beneficiul protejării unei locuințe împotriva executării silite s-ar putea să nu li se aplice dacă sunt chiriașii.

Concluzia

Disparitatea rasială dintre americanii albi și negri care depun cereri de faliment este exacerbată de structurile de taxe și de calendarul de plată care înconjoară Capitolul 7 vs. Capitolul 13 dosare. Drept urmare, debitorii care se luptă cel mai mult sunt îndreptați către o cale care nu este doar mai lentă și mai puțin reușită, ci și mai scumpă în timp.